Зачем нужен финансовый резерв и как правильно его создать

Финансовой подушкой называют запас денег на случай непредвиденных ситуаций. При потере работы этот денежный резерв поможет продержаться на время поиска подходящего варианта трудоустройства, до получения на новой работе первой зарплаты. Многие жители России не имеют такого запаса и даже не пытаются его создать.

Согласно результатам исследования Аналитического центра НАФИ, 38% опрошенных россиян не откладывают на черный день денежные средства. 18% респондентов рассчитывают на помощь своих родственников. Многие надеются выйти из затруднений посредством кредитов или кредитных карт. Ну а те, кто все-таки имеют сбережения, говорят, что им хватит запаса не более чем на 3 месяца.

Финансовая подушка нужна абсолютно всем. Если вы пока не имеете своего неприкосновенного резерва, то вам пока не стоит задумываться ни о требующих долгих накоплений крупных тратах, ни об инвестициях. Подушка обеспечит вашу финансовую безопасность в случае потери работы либо внезапных трат из-за болезни. Для каждой семьи существует свой оптимальный размер денежного резерва. Поэтому расскажем об общих принципах создания подушки безопасности.

Каким должен быть размер запасов

Идеальная подушка финансовой безопасности должна обеспечить вашей семье привычный уровень жизни в течение всего периода затруднений. Отталкиваться здесь следует от размера ваших ежемесячных расходов. Под ними мы подразумеваем все повседневные траты на питание, транспорт, связь, коммуналку, лекарства, а также платежи по существующим кредитам.

На размер подушки безопасности не должны влиять ежемесячно откладываемые средства на отпуск, отчисления на инвестиционные продукты и прочее. При наступлении серьезных трудностей подобные траты уйдут на второй план, приоритетом станет решение возникшей проблемы.

Значительно облегчает задачу ведение бюджета с регулярным учетом всех расходов. Для определения размера подушки нужно посмотреть объем расходов за последний год или хотя бы полгода, а потом рассчитать среднемесячные затраты.

Очень хорошо, если создаваемого вами финансового резерва будет хватать на 6 месяцев жизни семьи без получения привычных доходов. При ежемесячных расходах размером 50 000 рублей объем подушки должен составлять 300 000 рублей.

Создать такой большой резерв сразу очень сложно, понадобится много времени. Нужно поставить перед собой цель и постепенно формировать подушку, откладывая на нее часть доходов. Регулярно отчисляйте на подушку минимум 10—20% своей зарплаты, а при возможности и больше.

Первоначально резерва будет хватать всего на пару недель жизни, затем — на месяц, на два. Постепенно повышайте объем подушки, стараясь довести его для начала хотя бы до 3 месяцев. Не останавливайтесь на этом, стремясь увеличить страховой запас до шестимесячного уровня.

Дополнительные факторы

Расходы могут возрастать со временем вследствие инфляции, переезда, иных причин. Поэтому проверяйте соответствие размера вашей подушки изменившимся расходам. Делайте это хотя бы один раз в год. Если объем накопленных резервов не отвечает возросшим расходам — увеличьте подушку.

При наличии нескольких независимых источников дохода (например, зарплаты и платы от съемщика жилья), объем резерва можно немного уменьшить. А вот если источник только один либо все источники зависят от вашего здоровья и работоспособности, лучше формируйте подушку максимальной величины.

Но делать запас более чем на год нет особого смысла — лучше свободные деньги инвестировать для получения дополнительного дохода.

В чем хранить резервы

Хранить подушку удобно на расходно-пополняемых вкладах и картах с процентом на остаток, лучше в разных банках. Подойдут и наличные, но здесь существует опасность обесценивания вследствие инфляции. Не подойдет вариант с ценными бумагами — ввиду сложного доступа к ним и колебаний стоимости. В момент кризиса, когда наиболее высока вероятность того, что деньги из резерва понадобятся, ценные бумаги, скорее всего, как раз и просядут в цене.

Формировать подушку следует в той валюте, которой вы в основном рассчитываетесь. Часть резервов можно хранить в евро или долларах, что обеспечит защиту запасов от девальвации рубля.

Важно помнить, что рассчитаться в России наличной инвалютой (евро или долларами) вряд ли получится — придется предварительно обменять ее на рубли. Это не всегда бывает удобно. К тому же колебания курсов могут снизить объем подушки из-за ослабления валюты.

Основной итог

1. Финансовая подушка необходима каждому человеку или семье. Наличие запаса придаст вам уверенности. Резерв поможет решить любые временные проблемы, избежав необходимости брать деньги в долг.
2. При формировании подушки нужно ориентироваться на средний уровень расходов в месяц, включая выплаты по кредитам.
3. Оптимальным является размер подушки, достаточный для жизни семьи в течение полугода. При наличии нескольких независимых источников дохода объем запасов можно несколько уменьшить.
4. Часть резервов можно хранить в долларах или евро, с целью защиты от присущих рублю проблем.