2 декабря 2019     0
 

7 правил кредитной политики грамотного заемщика

В Минэкономразвития констатируют рост закредитованности россиян. Этот показатель растет ударными темпами – почти по 20% каждый год. Общая задолженность превысила 16 трлн рублей, хотя реальные доходы населения топчутся на месте. Центробанк даже ввел показатель долговой нагрузки: теперь банки должны информировать клиентов, обратившихся за кредитами, об их ПНД и учитывать этот показатель при принятии решений о выдаче заемных средств. Такое новшество должно немного снизить темпы кредитования. Управляющий по стратегическому маркетингу ПАО «Промсвязьбанк» Андрей Бархота сформулировал 7 правил, призванных сохранить кредитное здоровье россиян в наше век многочисленных соблазнов и финансовой турбулентности.

Как правильно брать кредиты

1. Не берите кредиты без необходимости

Перед оформлением кредита желательно хорошенько подумать, так ли он нужен на самом деле. Естественно, должна быть четкая финансовая цель, с учетом которой проще выбрать подходящий вид кредитования. Для покупки жилья имеет смысл оформить ипотеку, для приобретения автомобиля – автокредит. В других ситуациях люди пользуются кредитной картой или берут кредит наличными. Последний вариант – на крайний случай, поскольку такой формат предполагает высокую стоимость заемных средств.

2. Не переусердствуйте

Перед оформлением кредита оцените уровень долговой нагрузки. Если банкирам будет уходить 20-25% заработка, то такой процент считается комфортным. Траты в размере 40% от доходов считаются критическими. Однако банки могут посчитать такую закредитованность заемщика вполне приемлемой, поэтому не стоит рассчитывать на их рассудительность. Лучше ориентироваться на собственные ощущения, поскольку усредненные показатели могут подвести.

Превышать планку в 40% опасно для кредитного здоровья. Вы можете сформулировать для себя более жесткие правила, например, вычесть из зарплаты коммунальные услуги, а уже потом подсчитывать соотношение между выплатами по кредиту и остатком средств. Кроме того, нужно учитывать выплаты по другим долгам. Если человек каждый месяц отдает 25% заработка на погашение долга коллеге по работе и еще 20% – соседу, то обслуживать банковский кредит он вряд ли сможет.

3. Лучше быть немного пессимистом, чем оказаться банкротом

Многие россияне искренне верят в свое безоблачное финансовое будущее. Они считают, что легко отдадут кредит, поскольку их доходы будут только расти. Однако современные реалии полны неприятных сюрпризов. Перед оформлением кредита желательно дать консервативную оценку своему финансовому положению. Не факт, что в ближайшие месяцы-годы зарплата ощутимо вырастет. Возможно, на финансах негативно отразятся какие-нибудь форс-мажорные обстоятельства. Можно подключить воображение и провести небольшой ментальный эксперимент: подумать, сможете ли вы выплачивать кредит, если доходы упадут на 30-50%.

4. Начните поиск кредитора с зарплатного банка

Многие российские банки активно занимаются кредитованием граждан. Конкуренция на рынке достаточно высока. Подсчитав свои доходы и узнав средние ставки кредитования, обратитесь для начала в свой зарплатный банк. Обычно его предложение – самое выгодное. В этом банке знают ваше платежное поведение, для него вы, как клиент, предпочтительнее, чем непонятный индивидуум с улицы. Кроме того, кредитуясь в зарплатном банке, проще избежать просрочек. Можно настроить кредитные выплаты так, чтобы платежи автоматически уходили со счета, на который ваш работодатель перечисляет зарплату.

5. Избегайте просрочек

Если нарушать платежную дисциплину, отношения с банком быстро ухудшатся. Просрочки – причина испорченной кредитной истории. Финансовые учреждения обращают на нее внимание при выдаче кредитов. Клиентам с подмоченной репутацией отказывают в финансировании или дают деньги под более высокие проценты.

6. По возможности старайтесь укладываться в льготный период

Если нужна небольшая сумма, вместо потребительского кредита лучше оформить кредитную карту. Этот банковский продукт, по сути, представляет собой запасной кошелек, которым можно пользоваться при необходимости. Клиентам, которые укладываются в льготный период (до 3-4 месяцев), кредиты обходятся бесплатно.

Также Андрей Бархота рекомендует отказаться от микрозаймов, поскольку микрофинансовые организации выдают деньги по ставкам, которые могут превышать 300% годовых.

7. Создайте заначку

Без финансовой подушки безопасности сложно с уверенностью смотреть в будущее. Заначка должна быть всегда. Даже если вы понабирали кредитов, не стоит стремиться рассчитаться с банками досрочно любыми способами. Наличие долгов не означает полное отсутствие сбережений.

Размер подушки безопасности определяется следующим образом: она должна обеспечивать 3-6 месяцев безбедной жизни при отсутствии другого финансирования. Когда соблюдается это правило, человек без паники выплачивает кредиты даже в случае снижения доходов.


Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *