Чем отличается ипотека от кредита
Если кредит – это предоставление денег в пользование под проценты в общем, то ипотека – это лишь частный случай кредита, это кредит на приобретение недвижимости под залог этой самой недвижимости. Если выстроить классическую логическую формулу, она будет звучать так: любая ипотека – это кредит, но лишь некоторые кредиты являются ипотеками.
В сознании российских обывателей под словом «кредит» понимается чаще всего банковский термин «потребительский кредит». Именно его мы имеем в виду, когда рассуждаем о покупке жилья в кредит и думаем, как лучше поступить. Чтобы понять, что будет выгоднее в каждом конкретном случае, мы должны понимать, чем различаются ипотека и потребительский кредит.
Найдем 8 отличий?
1. Ипотека – это целевой займ. То есть, оформив ипотеку, вы эти деньги не можете потратить никуда, кроме как на покупку квартиры (или дома, или права собственности на квартиру в строящемся доме). Тогда как прочие кредиты редко являются целевыми, то есть банк не контролирует ваши расходы.
2. При ипотеке приобретаемая недвижимость идет в залог банку. И никак иначе. То есть вы покупаете жилье, живете там, платите ежемесячные платежи, но по сути только пользуетесь квартирой. Вы не можете ее продать, обменять, подарить или разделить без разрешения банка. Собственник квартиры – банк, оригинал договора купли-продажи на ваше имя хранится в банке. Даже прописать сюда человека можно только с согласия банка. И так будет продолжаться до тех пор, пока вы окончательно не погасите ипотечный кредит. Такая же схема и в автокредитах.
Не нужно путать ипотеку с кредитом под залог недвижимости – это вариант потребительского кредита, когда деньги вы можете тратить по своему усмотрению, то есть нецелевой, а, следовательно, не имеет отношения к ипотеке.
3. При оформлении ипотеки вы даже не получите деньги на руки, банк просто перечислит их на счет продавца квартиры. При обычном же кредите вы получаете в пользование наличные в кассе или карточку с кредитной линией и идете тратить.
4. Ипотека оформляется на 5-50 лет, потребительские кредиты редко без индивидуального согласования выдаются на срок более пяти лет.
5. Чтобы оформить ипотеку, вам понадобится немаленький пакет документов, банк будет оценивать все ваши доходы и расходы. Будьте готовы ответить на любые вопросы анкеты, вплоть до того, что вы едите. Если ваша вторая половина не согласна брать в кредит жилье, то ипотеку вам не оформит ни один банк, согласие супруга обязательно, равно как и предоставление документов жены/мужа. Банк очень рискует, выдавая такие кредиты, ведь получается, что банк покупает вам жилье за свои деньги, а вы их потом ему потихоньку возвращаете. И банк должен быть уверен, что вы – благонадежный заемщик.
При выдаче обычных кредитов не фигурируют такие внушительные суммы и сроки, поэтому и риски меньше, и пакет документов минимален.
6. Ни один потребительский кредит не может похвастаться такими низкими ставками как ипотека. Это возможно потому, что риск банка страхуется залогом, то есть самой целью кредита – желанной и такой труднодоступной квартирой.
7. Ипотеку могут оформлять только банки. Больше ни одна организация не имеет на это лицензии. Это установлено законом. А кредиты выдавать может кто угодно – банк, кредитный союз, ломбард и прочие.
8. Если вы не можете выплатить кредит – вам это грозит судебными спорами, штрафами, взысканиями и прочими «санкциями», плюс испорченная кредитная история. В случае невыплаты ипотеки все вышеперечисленное меркнет перед потерей самой недвижимости. И, поверьте, даже если вы каким-то чудом ухитрились прописать сюда несовершеннолетнего ребенка, это мало чем поможет. Ипотеку нужно платить согласно договору.
