Что делать, если внезапно возник долг из-за овердрафта

Ирина обратилась в Сбербанк из-за проблем с мобильным приложением. Оказалось, что невозможность воспользоваться онлайн-банкингом – не самое страшное: по причине подключенного овердрафта женщина оказалась должна банку 8 000 рублей.

Эксперты относят подобные случаи к категории проблем, с которыми регулярно сталкиваются россияне. Люди узнают о долгах из-за овердрафта случайно, многие не знают о такой услуге, самостоятельно ничего не подключают.

Что такое овердрафт?

Овердрафт во многом похож на кредит, с английского это слово переводится как перерасход. Если к дебетовой карте подключена такая опция, у клиента есть возможность уйти в минус, то есть оплатить покупку, стоимость которой превышает текущий баланс.

Стоит отметить, что овердрафт бывает санкционированным и несанкционированным. В первом случае его подключает банк на основании договора или опцию включает клиент кредитной организации, во втором – банк дает в долг по своей инициативе, когда не хватает денег на оплату какой-то услуги, например, на обслуживание карты.

Отличия от кредита

Овердрафт – услуга не бесплатная, на сумму долга банк начисляет проценты, причем немалые. Если по кредиту переплата может составлять 11-16%, то по овердрафту – 20-40%. Отсюда и возникают проблемы: люди не знают об этой услуге, не пополняют вовремя карту, и набегает кругленькая сумма.

В отличие от кредита, за овердрафт банк обычно списывает весь долг сразу. Россияне, которые активно пользуются этой услугой, знают о высоких процентах, поэтому пополняют карту быстро. В результате переплата сводится к минимуму, некоторые банки к тому же не спешат начислять проценты – предоставляют льготный период по аналогии с кредиткой.

Откуда взялся овердрафт?

Банки подключают эту услугу автоматически, выдавая зарплатные карты и прочие карточки для выплат, например, социальные, пенсионные и т.п. В договоре с банком это должно быть отображено. Однако в случае отсутствия соответствующего пункта в документе овердрафт все равно может сработать, например, если банку нужно списать какую-то комиссию или провести автоплатеж.

Несанкционированный овердрафт происходит, когда:

• Клиент расплатился рублевой картой за границей. В этом случае конвертация рублей в валюту может произойти через несколько дней по новому курсу. Если рубль заметно просядет, денег может не хватить. Банк, соответственно, даст в долг необходимую сумму.
• Не хватило денег на автоплатежи или перечисление за обслуживание карты.
• Клиент воспользовался банкоматом другой кредитной организации, не подозревая, что за это спишут комиссию. Причем комиссию могут взять не сразу, а через несколько дней из-за сложного взаимодействия между банками. Ее спишут даже при нулевом балансе.
• Подвел человеческий фактор или случился технический сбой. Например, в магазине ошибочно списали две одинаковых суммы.

По желанию клиента кредитная организация может подключить овердрафт к любой карте. Процедура это несложная: потребуется написать заявление и предоставить небольшой пакет документов.

Что делать, если случился овердрафт?

• Если ушли в минус из-за своей невнимательности, погасите долг единовременным платежом, иначе он будет расти дальше. Овердрафт стал для вас сюрпризом и эта функция не нужна? Отключите ее.
• Если транзакцию, которая привела к отрицательному балансу, вы не проводили – карта ушла в минус из-за технического сбоя или ошибки сотрудника банка, то сообщите кредитной организации о проблеме. Там разберутся и закроют долг, когда увидят, что вы не причастны к случившемуся. В других случаях, скорее всего, платить придется. Оспаривать овердрафт в суде – занятие довольно бесперспективное.

Стелим соломку

Чтобы избежать овердрафта эксперты рекомендуют:

• Избегайте конвертации в другую валюту при карточных расчетах. Собираетесь в другую страну? Откройте валютную карту. В некоторых случаях за рубежом выгоднее платить наличными.
• Если у вас бывает мало денег на карте, отключите все автоплатежи.
• Не стремитесь снимать все до последнего рубля. Пусть лучше небольшая сумма всегда остается на карте. Это позволит банку безболезненно для вас списать комиссию.
• Пользуйтесь банкоматами своей кредитной организации, чтобы не было комиссионных списаний.
• Установите интернет-банкинг, подключите смс-информирование. Своевременное получение информации о состоянии счета позволит избежать проблем.

Овердрафт не стоит рассматривать как безусловное зло – опасность потерять значительную сумму из-за нехватки нескольких сотен рублей на карте. Услуга может пригодиться знающим гражданам, например, когда не хватает немного денег до зарплаты или на оплату покупки безналом. К тому же овердрафт всегда можно отключить.