Как разорвать порочный круг новых долгов? Реальный случай и советы эксперта

Однажды Ивану пришлось взять банковский кредит на лечение матери. Тогда он неплохо зарабатывал на двух работах — основной и дополнительной. Однако впоследствии он потерял свою неофициальную работу — вместе с заработком, который рассчитывал использовать для погашения кредита.

Начались трудности с ежемесячными выплатами — просрочки, задолженности. Ивана занесли в базу недобросовестных плательщиков. Затем банк арестовал его счет. На погашение кредита стали списывать половину зарплаты.

Для покрытия долга Иван обратился в МФО. Он стал брать новые кредиты для покрытия предыдущих. В результате долги еще больше накапливались. Со временем Иван набрал 7 займов суммарно на 250 000 рублей. На эти кредиты начисляются огромные проценты — 170% годовых и больше. Иван физически не в состоянии погасить все эти задолженности.

Иван допускает подобные просрочки по кредитам не впервые. В 2011 г. у него была карта в одном из банков. На эту карту ему перечисляли зарплату. Банком был предоставлен овердрафт на сумму 40 000 рублей — это две зарплаты Ивана в то время. Парень залез в овердрафт. Два года он погашал только проценты, в месяц около 600—700 рублей.

Иван думал, что выплаченные суммы засчитываются в счет погашения задолженности. Но оказалось, что задолженность по прежнему составляет 40 000 рублей. Он не платил четыре месяца, после чего банк обратился в суд. В счет долга начали удерживать часть зарплаты, а кредитная история испортилась.

Недавно Иван подавал во все банки своего города заявки на получение нового кредита. Везде ему отказали. Сейчас он бы спокойно смог погашать обычный кредит с нормальными процентами. Однако погасить сразу весь долг, как того требуют коллекторы, он не может.

Фактическая зарплата Ивана составляет 28 000 рублей. С 2011 года он работает юристом в государственной бюджетной организации, имеет семилетний стаж. Долго пытается найти другую работу, более высокооплачиваемую. Но в его регионе почти все зарплаты «серые», а рисковать он не хочет.

12 000 рублей из зарплаты сразу уходит на аренду жилья. Иван снимает с другом двухкомнатную квартиру, расходы делят на двоих. В его городе вряд ли удастся найти съемное жилье дешевле. Остальные деньги Иван тратит на продукты и проезд. Остается порядка 2— 3 тысяч рублей.

Получив зарплату, Иван обычно сразу же делает пролонгацию кредита. Это происходит таким образом: к примеру, сумма кредита — 10 000 рублей, а за месяц набежало 8 тысяч процентов. Т.е. отдать нужно уже 18 000. Иван отдает только проценты, а весь основной долг продлевается на следующий месяц. По всем займам ежемесячно платить не получается, поэтому Иван их чередует.

Иван не женат, детей не имеет. Родители пенсионеры. В том же городе живет его старший брат с женой и двумя детьми. Брат выплачивает ипотеку. Кредиты есть у всех родственников Ивана, но такие проблемы с задолженностями только у него.

Иван просил взаймы у многих друзей и знакомых. Однажды ему помогли, и он смог за полгода вернуть долг тому человеку. Однако в его регионе даже родственники не помогают друг другу, а уж знакомые — тем более. Поэтому больше в долг Ивану брать деньги не удавалось, даже под проценты.

У Ивана есть свой дом, доставшийся в наследство от деда. Парень — единственный собственник, хотя все документы находятся у его отца. Отец в курсе ситуации с долгами и боится, что Иван возьмет кредит под залог дома, а потом не сможет его выплатить.

Сейчас этот дом бесплатно сдается знакомым, чтобы они хотя бы поддерживали здание в нормальном состоянии. Если за ним не следить, то пустующий дом просо разваливается. Иван почти 3 года пытается продать дом за 2 млн рулей. Таких денег у покупателей нет, а продавать его дешево Иван не хочет.

Сейчас парню постоянно звонят коллекторы. В последнее время пошли оскорбления, запугивания. Звонят на рабочие телефоны, коллегам, передают угрозы. Люди начинают бояться, все это крайне неприятно. Иван писал заявление в полицию, однако участковый прямо сказал, что решить вопрос наверняка не удастся. Да и заниматься этим просто никто не станет.

Иван говорит, что он в тупике и не знает, что делать дальше.

Советует эксперт

1. Попробуйте подождать после подачи последних заявок на кредиты 1—2 месяца и опять подать заявки во все банки. Рассчитывайте при этом, чтобы размер ежемесячного платежа не превышал порядка 30% вашего дохода. Получится 9—10 тысяч рублей, что соответствует кредиту на 3—4 года на сумму примерно 250 тысяч.

При подаче заявок:

• предоставляйте в банки максимальное число документов — трудовую книжку, справку 2-НДФЛ;
• заполняйте банковскую анкету честно и максимально подробно;
• попробуйте найти поручителя, желательно с хорошей кредитной историей — например, можно попросить своего старшего брата;
• обсудите с родителями возможное оформление кредита под залог дома. Здесь нужно четко понимать, что в случае возникновения задолженностей и по этому кредиту дом могут продать с торгов. Вы также можете восстановить документы на дом, подав соответствующее заявление и получив дубликаты.

2. Попробуйте найти дополнительный заработок. Используйте возможности удаленной работы, фриланса. С профессией юриста это вполне возможно, нужно лишь желание. С учетом длительного стажа можно попытаться найти работу с большей зарплатой. Однако пока не найдете — не торопитесь увольняться со старой.

3. Напишите во все МФО просьбы о продлении либо реструктуризации долга. Другой вариант — можете предложить им обратиться в суд. У вас будет шанс в суде оспорить суммы начисленных пеней и штрафов. Возможно, удастся их снизить.
Решить вопросы в суде можно предложить и коллекторам. При общении с коллекторами записывайте все разговоры.

4. Внимательно изучите тексты всех договоров, проверьте наличие у каждой МФО действительной лицензии. Учтите, что с 1 января 2017 г. проценты по займам не могут быть выше суммы основного долга более чем в 3 раза.

5. Поговорите еще раз со всеми друзьями и родственниками. Попробуйте взять взаймы под процент — например, под 10% годовых.

6. Попробуйте взять материальную помощь на своем предприятии. Пообщайтесь с руководством, напишите заявление.

7. Выпишите все свои долги, расставьте их в порядке уменьшения процентов. Самый дорогой лучше погашать самым первым.

8. Оптимизируйте расходы. Посчитайте точно, сколько вам нужно на продукты, аренду, все бытовые нужды. Все остальное откладывайте и постепенно гасите долги с каждой МФО по очереди.

Если вы попытаетесь остановиться и вообще никому не платить, это ничем хорошим не закончится. Не следует доводить ситуацию до банкротства (минимальная сумма долгов для этого — 500 000 рублей).

На будущее — не стоит принимать поспешные решения в любой трудной ситуации. При возникновении затруднений с платежами лучше сразу обратиться в банк (либо другую организацию) и подать просьбу продлить срок выплаты займа либо реструктуризовать его. Обычно банки в таких ситуациях идут навстречу.