Что делать вкладчику, если банк остался без лицензии

В последние годы в России идет процесс оздоровления финансовой системы. Ежегодно лишаются лицензиий десятки банков. Центробанк чаще всего применяет крайнюю меру воздействия к небольшим кредитным организациям, которые регулярно нарушают требования законодательства по части резервирования средств, противодействия отмыванию денег и т.п. Представители регулятора утверждают, что отзыв лицензий производится в интересах клиентов финансовых учреждений.

Страховка – гарантия для вкладчиков

После каждого отзыва лицензии Центробанк публикует соответствующую информацию на своем сайте. В ней указываются причины, из-за которых кредитная организация прекращает свою деятельность. А в конце обычно идет информация, что банк такой-то — участник системы страхования вкладов (ССВ). Это означает, что большинству вкладчиков можно не волноваться — Агентство по страхованию вкладов (АСВ) компенсирует им средства, размещенные на депозитах. За время существования ССВ агентство выплатило 4 миллионам россиян более 2 трлн рублей.

Для работы с вкладами физлиц у любого банка обязательно должна быть лицензия, кредитная организация обязана быть участником ССВ. В противном случае она нарушает законодательство. Проверить наличие лицензии можно на сайтах Центробанка (https://www.cbr.ru/) и АСВ (https://www.asv.org.ru/).

Сколько денег можно получить от АСВ?

Вклады граждан и ИП подлежат страхованию вне зависимости от валюты депозита, причем АСВ выплачивает компенсации вместе с начисленными процентами. Однако установлен лимит выплат в размере 1,4 млн рублей. Если на депозите лежало несколько миллионов, не факт, что их удастся вернуть полностью. Твердо рассчитывать можно только на 1,4 млн. Бывают ситуации, когда у человека несколько вкладов в одном банке, общая сумма которых превышает страховой лимит. В этом случае АСВ компенсирует только 1,4 млн: все вклады пропорционально уменьшат, чтобы их сумма вписалась в лимит.

Такой порядок не означает, что большая часть многомиллионного вклада при отзыве лицензии пропадает. Разницу между суммой такого депозита и страховой выплатой можно попытаться получить в течение конкурсного производства или ликвидации банка. О зависших деньгах нужно будет сообщить в заявлении о компенсации, для этого на бланке имеется специальная графа.

Самый безопасный вариант для состоятельных вкладчиков – держать свои миллионы в разных банках, открывать депозиты, не превышающие, например, 1 млн рублей, чтобы вместе с процентами на счете было всегда меньше 1,4 млн.

Отдельная тема – счета эскроу, открытые для осуществления сделок с недвижимостью. По ним лимит больше – 10 млн рублей. Однако на такую сумму распространяется ограничение по времени: она подлежит гарантированному возмещению с даты, когда документы поступили в Росреестр (для регистрации договора купли-продажи), и до истечения 3 рабочих дней с момента регистрации прав (или отказа в регистрации прав).

Если кроме эскроу-счета в банке был открыт обычный депозит, компенсация по нему производится по стандартной схеме. Валютные вклады компенсируются рублями по курсу Центробанка в день отзыва лицензии. Представители малого бизнеса получают компенсации только в случае ведения легальной деятельности: они должны числиться в реестре предпринимателей.

На какие финансовые инструменты распространяется страховка?

Застрахованными являются все именные депозиты и счета физлиц, а также:

• именные сберегательные сертификаты;
• счета ИП и малых предприятий.

Не подлежат страхованию:

• вклады на предъявителя;
• средства адвокатов и нотариусов, используемые для профессиональной деятельности;
• депозиты в филиалах отечественных кредитных организаций, находящихся за границей;
• деньги, переданные финансовым учреждениям в доверительное управление;
• обезличенные металлические счета;
• «электронные кошельки»;
• средства, размещенные ИП на субординированных депозитах;
• инвестиции в ценные бумаги банка, например, в акции или облигации.

Где получить страховку?

После отзыва лицензии у банка, впавшего в немилость регулятора, АСВ определяется со списком банков-агентов, которые будут выплачивать страховые суммы. Этот перечень публикуют на сайте АСВ, его также можно будет увидеть на дверях ликвидирующейся кредитной организации. Список становится достоянием гласности за день до начала выдачи компенсаций.

С заявлением о компенсации можно не торопиться: документы принимают с момента начала выплат до дня завершения ликвидации банка. Процесс этот довольно длительный, идет около года. Наиболее нетерпеливые вкладчики в первые дни выплат выстраиваются в очереди. Для подачи заявления о компенсации необходимо иметь с собой паспорт, другие документы предоставлять сотрудникам банка-агента не нужно. Бланк заявления можно взять в банке-агенте или скачать с сайта банка.

Если посетить банк-агент проблематично (болеете, находитесь в другой стране или городе), вы можете отослать заявление по почте, однако в таком случае нужно будет заверить документы у нотариуса. Компенсацию может получить и наследник вкладчика, только придется подтверждать право на наследство.

Физлица могут получать компенсацию наличными и по безналу. У индивидуальных предпринимателей нет такого выбора: им перечисляют средства на расчетные счета.

Насколько быстро выплачивают компенсации?

Страховое возмещение выплачивается в течение 3 дней после подачи заявления, но не раньше 14 дней со дня наступления страхового случая. Если не подали документы вовремя и процедура ликвидации банка уже завершена, при наличии уважительной причины можно смело обращаться в АСВ, и агентство продлит срок подачи заявления.