16 декабря 2019     0
 

Что лучше для хранения денег: банковский депозит или карточка

Именно банковские карты и депозиты можно смело назвать наиболее популярными у россиян финансовыми инструментами. Сегодня наши соотечественники расплачиваются картами значительно чаще, чем почти безальтернативными совсем недавно бумажными деньгами. По информации Центробанка РФ, доля безналичных расчетов достигает уже 65% от всех платежей. Это практически две трети от общей численности операций. При этом за 10 лет количество безналичных платежей выросло в 30 раз. Такие цифры приводят аналитики Boston Consulting Group.

Вклады и карты

Растут и объемы денежных средств на банковских вкладах граждан. По информации Центробанка всего на депозитах россиян сегодня хранится 29,4 трлн рублей. Причем за девять лет этот показатель вырос троекратно.

Но где лучше держать свои деньги — на карточке или депозите? Что выгоднее и безопаснее? Отвечает на эти важные вопросы Анна Заикина, эксперт проекта повышения финансовой грамотности граждан при Министерстве финансов.

Главные враги накоплений

Для начала стоит сразу определиться с тремя главными врагами сохранности и безопасности наших накоплений:

  • Уязвимость банковской системы. К сожалению, сотрудниками кредитных организаций регулярно допускаются утечки персональных данных клиентов. Эта информация оказывается в руках мошенников, что приводит к кражам денег владельцев.
  • Инфляция. В последние годы потребительские цены растут не так быстро, как раньше. Но и 4% инфляции неотвратимо съедают сбережения.
  • Недобросовестные банки. Ряд кредитных организаций не указывают в официальной отчетности средства своих вкладчиков. С этих сумм не перечисляются обязательные страховые взносы в АСВ. Поэтому в случае потери банком лицензии регулятора такие клиенты не смогут претендовать на компенсацию всей суммы, хранившейся на депозите. Они получат либо меньше, либо вообще ничего.

Банковские карты

По словам Анны Заикиной, пластиковые карты являются наиболее уязвимым банковским продуктом. Эта особенность карточек объясняется возможностью удаленного совершения платежных операций с их помощью. Например, посредством мобильного приложения можно перевести средства на любой счет. А для оплаты за товары в интернет-магазинах достаточно просто знать основные реквизиты карты. Поэтому в полицейских сводках можно прочесть множество новостей о злоумышленниках, которым удалось вывести деньги с чужих карточных счетов.

Анна Заикина подчеркивает, что большинство используемых мошенниками схем основано на незнании пользователями основных правил безопасности, которых нужно придерживаться при работе с картами.

  • Прежде всего, никогда и никому нельзя сообщать присылаемые в банковских СМС-сообщениях коды и пароли — даже сотрудникам самих банков.
  • Во-вторых, категорически не рекомендуется хранить вместе с картой пароль от нее (PIN-код).
  • Ну и третье — лучше не снимать наличные в незнакомых вам банкоматах, особенно если они находятся в сомнительных местах.

Конечно, совсем не хранить денежные средства на своей карте вряд ли получится, ведь тогда в ней теряется всякий смысл. Но эксперты рекомендуют держать на ней лишь небольшие суммы. Даже если злоумышленники получат доступ к вашему карточному счету, в таком случае они просто не смогут нанести вам серьезный ущерб, — поясняет Заикина.

Для защиты своих средств можно воспользоваться функционалом, предоставляемым рядом банков. Так, некоторые мобильные приложения позволяют устанавливать лимиты на покупки и даже отключать вообще все операции в интернете. Если данные вашей карты попадут в руки мошенников, то они либо вообще не смогут снять никакие деньги со счета, либо эта возможность будет ограничена небольшой суммой заранее определенного вами лимита.

Теперь несколько слов о доходности карт. Здесь все зависит от условий вашего договора с банком, особенностей конкретного карточного продукта. На некоторые карты за покупки начисляется кешбэк. На другие — на весь остаток на вашем счете регулярно начисляется процент (последние карты называются доходными). Есть и такие карточки, на которые вообще ничего начисляться не будет. Эксперты советуют пользоваться доходными картами. Хотя здесь процент ниже, чем на депозите, зато они позволяют довольно свободно распоряжаться своими средствами — снимать наличные, оплачивать покупки. При этом будут начисляться проценты.

Вклады

Надежность у вкладов заметно выше. До них значительно труднее добраться аферистам, чем до карточного счета. К тому же средства на большинстве банковских депозитов застрахованы государством. Вы можете быть уверены, что вернете свои деньги, если положили в банк сумму до 1,4 млн рублей. При этом сама кредитная организация должна быть участником системы страхования вкладов.

Ставки по депозитам выше, чем на доходных картах. Сегодня доступны вклады под 8% годовых. На картах больше 5% годовых найти не получится. К тому же для начисления таких процентов обычно выдвигают ряд не самых удобных для клиента условий. К примеру, требуется постоянно держать на карте конкретную сумму денег (не ниже заданного предела), либо регулярно совершать покупки на сумму не меньше оговоренного объема.

Таким образом, вклады оказываются как безопаснее, так и выгоднее карт.

Анна Заикина советует для временного хранения средств воспользоваться вкладом с возможность пополнения и частичного снятия средств или накопительным счетом. Открыть его можно с помощью приложения своего банка. На этот вклад желательно переводить большую часть средств с карточного счета, оставляя незначительные суммы для текущих нужд. Это позволит как получить дополнительную доходность, так и повысить безопасность своего кошелька. Эксперт напоминает, что на такой вклад обычно начисляется больший процент, чем на карточный счет.

Эксперт описала основные требования к банковскому счету, который станет оптимальным вариантом для сохранения своих средств и получения перекрывающего инфляцию дохода:

  • У банка обязательно должна быть лицензия Центробанка РФ. Наличие подобной лицензии — это своеобразная гарантия от ущерба вследствие незаконных банковских операций. Финансовый регулятор осуществляет постоянный и достаточно жесткий контроль над всеми кредитными организациями.
  • Банк должен быть участником системы страхования вкладов АСВ. За счет этого вам будет гарантирован возврат средств в случае лишения банком лицензии.
  • Общая сумма на всех ваших счетах, открытых в одном банке (с учетом процентов), должна быть не более 1,4 млн рублей.


Ваш комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *