10 февраля 2017     0
 

Достойная пенсия без посредников: из чего формируется пенсионный портфель

Пенсионные реформы последних лет (введение баллов, заморозка накопительной части пенсии т.д.) окончательно лишили наших граждан веры в обеспеченную государством достойную старость.

Depositphotos

Простые правила

Чтобы гарантировать себе безбедную жизнь на пенсии, нужно накопить солидную сумму. Глава консалтинговой группы «Личный капитал» Владимир Савенок вычислил: для того чтобы через 15 лет ежемесячно получать пассивный доход не менее 100 тысяч нынешних рублей, нужно накопить порядка 50,5 млн. руб. (учитывая инфляцию 5%). Мнение финансовых консультантов однозначно: люди, мечтающие об обеспеченной старости, должны регулярно откладывать деньги и самостоятельно управлять своими активами. Откладывать нужно не менее 10% дохода ежемесячно. Для начала можно ограничиться и половиной этой суммы, но каждые 6 месяцев увеличивать долю на 5%, пока не обнаружится, что остатка средств не хватает на необходимые покупки, советует Савенок. Этот процесс можно упростить, если поручить банку ежемесячно переводить часть средств с зарплатной карты на депозит.

Просто вклад

Начинать лучше с простых инструментов, таких как депозит. Крупные банки предлагают ставки 6-9% годовых, не требующие уплаты НДФЛ. Когда закончится срок вклада, его можно продлить или перевести всю сумму на новый депозит. После того, как наберется 1,4 млн. руб. (сумма, застрахованная государством), дальнейшие вложения лучше осуществлять в другом банке, или хранить все деньги в госучреждении, считает финансовый консультант FCP (Financial Management) Ltd Исаак Беккер. При этом важно не воспользоваться накопленными деньгами раньше положенного срока.

Роль облигаций

Облигации надежных эмитентов являются источником гарантированного дохода. К таким инструментам относятся ОФЗ и евробонды. Длинные рублевые ОФЗ сегодня приносят 8-9,6% годовых, надежные корпоративные облигации — порядка 9-11%. Проценты по облигациям, за исключением государственных бумаг, облагаются НДФЛ. Эти бумаги можно приобрести, просто открыв брокерский счет.

Главный инвестиционный консультант ФГ БКС Сергей Скоробогатов советует покупать облигации не на брокерский, а на инвестиционный счет. В год на него можно вносить до 400 тыс. руб.; налоговый вычет с этой суммы будет равен 52 тыс. руб. Правда, чтобы получить этот вычет, деньги с ИИС нельзя выводить в течение 3 лет.

С долей риска

Со временем можно попробовать повысить доходность портфеля, обратившись, напрямую или через фонды, к акциям. Эти бумаги не предполагают гарантированного дохода, зато исторически их доходность в два раза превышает инфляцию, напоминает Савенок. При этом с дохода от акций придется уплатить 13% налога. Исключение – покупка бумаг на ИИС, в этом случае весь доход от операций по счету будет освобожден от НДФЛ при условии, что вы 3 года не будете выводить с него деньги.

Для молодых инвесторов приемлемая доля рискованных активов в портфеле – 30-35%, в то время как для 50-летних эта цифра не должна превышать 20%. Эксперты категорически не рекомендуют прибегать к таким высокорисковым инструментам, как хедж-фонды, форекс и т.п. Также не лучшим вариантом они считают долгосрочные полисы накопительного страхования и вложения в НПФ, так как в обоих случаях с клиентов берут комиссии, а инвестиции осуществляются в те же облигации и депозиты.


Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Нашли ошибку? Есть пожелания? Пишите!
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Связаться с нами можно по почте vl@exocur.ru