Движение FIRE (financial independence, retire early) — финансовая независимость и ранний выход на пенсию

Во многих странах в последние десятилетия наблюдается тенденция к увеличению пенсионного возраста, но не у всех работающих выход на заслуженный отдых ассоциируется с тросточкой, креслом-качалкой и 70 годами прожитой жизни.

Специалист по маркетингу из Сиэтла в интервью для портала Marketwatch рассказала, что планирует завершить трудовую деятельность в 2020 году в возрасте 30 лет. Она хочет жить в свое удовольствие, путешествуя по миру. Девушка делится своими взглядами в интернете, не раскрывая своего настоящего имени. Анонимность ей нужна, чтобы работодатель не узнал о ее планах уволиться.

Окончательное решение девушка собирается принять через год, предварительно оценив состояние финансовых активов. Сейчас с ее капиталом полный порядок, но деньги вложены в фондовый рынок, который порой преподносит неприятные сюрпризы. Сбережения  сейчас составляют порядка $340 тысяч. Хотя предприимчивая девушка и имеет зарплату намного выше среднего для своего возраста, она считает, что сколотить капитал ей удалось в основном благодаря бережливому отношению к деньгам. К моменту увольнения она собирается накопить $500 тысяч.

Смысл раннего завершения трудовой карьеры в свободе от скучной и бессмысленной работы, в возможности жить в свое удовольствие.

Тотальная экономия и правило 4%

Заметный вклад в раскрутку идеи раннего выхода на пенсию внес Пит Адени, в его блоге «Mr. Money Mustache» часто публикуются материалы на эту тему. У Адени – богатый опыт финансовой независимости, он считает, что вполне реально жить за счет инвестиций и обходиться без ежемесячных зарплат. Блогер родился в Канаде, в молодые годы работал там инженером-программистом. В 30 лет вышел на пенсию, сейчас живет в США.

В Штатах в последние годы довольно активно развивается движение FIRE. Эта аббревиатура – комбинация первых букв от словосочетания «financial independence, retire early» – финансовая независимость, ранний выход на пенсию.

Количество участников FIRE неизвестно, но ясно одно – число людей, обменивающихся своим опытом освобождения от офисного рабства, стремительно растет. Их уже десятки тысяч.

Идеология FIRE в основном строится на экономии и отказе от всякого рода излишеств. Некоторые пересаживаются с автомобилей на велосипеды, переселяются из просторных домов на несколько спален в бюджетное жилье или фургоны, сами готовят, шьют одежду, отказываются от дорогих смартфонов.

Люди экономят деньги, чтобы как можно скорее уволиться и жить за счет пассивного дохода с инвестиций. Нельзя сказать, что они принципиально отказываются работать: многие эпизодически подрабатывают, имеют прибыльное хобби и т.п. Но им уже не приходится вкалывать целыми днями, довольствуясь одной-двумя неделями отпуска в год.

Для кардинального изменения образа жизни нужно накопить определенную сумму, размер которой зависит от последующих расходов. Пит Адени разработал методику ее расчета, приняв за основу правило 4%. Суть методики, предлагаемой Money Mustache, в том, что в первый год после увольнения можно потратить 4% от накопленных сбережений, а следующие снятия корректировать в зависимости от инфляции.

Критика движения FIRE

Идея раннего выхода на пенсию, естественно, противоречит интересам государства. Кроме того, участников FIRE активно критикуют многие известные финансовые эксперты, например, Саз Орман, которая ненавидит это движение. По ее словам, нельзя так сильно ограничивать свои доходы. В жизни могут случиться различные неприятности. Серьезное заболевание, несчастный случай или другое непредвиденное событие может стать неподъемной ношей для человека, живущего на проценты.

Да и накопить на пенсию могут далеко не все американцы, некоторые не успевают это сделать даже к преклонному возрасту. По информации финансовой компании Northwestern Mutual, 20% граждан США не имеют никаких пенсионных накоплений. В Штатах сейчас актуальна проблема выхода на пенсию многочисленных представителей поколения бэби-бумеров. По статистике, трети из них удалось накопить на пенсию менее $25 тысяч.

Специалист по финансовому планированию Джош Фейн считает, что от движения FIRE может быть польза для американской системы пенсионного обеспечения. Среди его клиентов встречаются люди, которые в 60 лет с ужасом ждут наступления пенсионного возраста. Они еще не выплатили ипотеку, их дети еще не закончили частные школы, и все это требует больших расходов. А идеи FIRE – хороший стимул для молодежи более серьезно относиться к своим финансам, думать о будущем. В результате распространения таких идей станет меньше американцев, которые не смогли накопить достаточно средств к пенсии.

Уровень финансовой грамотности в США гораздо выше, чем в России, но и там полно людей, которые не думают о будущем. Например, Тейлор Рикинс лучше годы отдала рекрутинговому агентству. Сделала карьеру, стала креативным директором. Работала у моря, в Южной Калифорнии. Ездила на BMW бизнес-класса, снимала престижное жилье. К переменам ее подтолкнул пенсионный калькулятор, который показал, что при нынешних расходах она выйдет на заслуженный отдых в 90 лет, а если присоединится к FIRE, то сможет бросить работу уже через 10 лет.

Причины популярности FIRE

Блогер и автор книг Таня Хестер считает, что идеи движения FIRE возникли не на пустом месте. По ее словам, об образе жизни, отличном от общепринятого, в свое время писала Вики Робин – автор бестселлера «Кошелек или жизнь». Таня Хестер смогла уволиться и начать жить в основном на пассивный доход в 38 лет.

Одним из приверженцев FIRE является профессор Эмрис Уэстакот. По его словам, цифровизация экономики привела к необходимости в постоянной адаптации к новым условиям работы во многих сферах деятельности. В этой гонке особенно тяжело приходится пожилым сотрудникам. Один из выходов из сложившейся ситуации – экономный образ жизни и раннее завершение трудовой деятельности.

Влияние «бычьего» рынка

Среди причин активизации движения FIRE можно выделить динамичный рост акций американских компаний, начавшийся 10 лет назад. Судя по информации финансовой компании Convoy Investments, в первый год после завершения кризиса 2008-2009 гг. фондовый рынок вырос на 13,2%. С тех пор он каждый год прибавляет, но ситуация может измениться из-за очередного глобального кризиса, и тогда многим приверженцам FIRE придется менять свои планы.

Однако есть фанаты раннего выхода на пенсию, считающие, что любой кризис можно пережить, не работая. Один из блогеров по имени Эд уволился 15 лет назад и за это время успешно преодолел множество неурядиц. Пережил 2008-2009 годы, потом у его жены диагностировали рак молочной железы, и хотя лечение потребовало значительных расходов, семейные накопления выдержали и этот удар.

Пит Адени пытается донести до читателей своего блога, что волатильность фондового рынка сравнима с погодой на улице, поэтому нужно быть готовым ко всему. Обычному человеку сложно угадать фазу рынка, не стоит пытаться заработать на спекуляциях. Сделки не должны совершаться под влиянием эмоций или новостного фона в СМИ. На крах фондового рынка нужно смотреть как на временную распродажу акций.

Чем жертвуют люди ради свободы?

Многие адепты FIRE указывают на необходимость значительных жертв. К примеру, Адени считает, что нужно отказаться от автомобиля, переехать туда, где жизнь дешевле. Он за приготовление пищи в домашних условиях, против ресторанов и платных услуг.

Таня Хестер полагает, что экономить нужно без фанатизма. Люди, готовые ограничивать себя во всем, не заводить детей, мыслят не верно. Разумная экономия – это отказ от излишеств с сохранением нормального уровня жизни.

Путь к переменам

По словам Адени, у FIRE всегда будет много критиков. Производители товаров и банки навязывают обществу совсем другую идеологию – культ потребления. Большинство людей ставят своей целью материальное изобилие, идут на всяческие жертвы из-за денег.

Однако для граждан, склонных к критическому мышлению, FIRE может стать хорошей возможностью для изменения жизни в лучшую сторону. Многие люди уже давно достигли уровня достатка, которого с лихвой хватает для счастья. Они могут, уменьшив расходы, начать работать меньше или вовсе уволиться, накопив определенную сумму.