Как самому накопить на пенсию и что для этого нужно предпринять уже сейчас: советы экспертов

Многие россияне на вопросы о пенсии отвечают, что даже и не думают рассчитывать на нее — просто «не доживут» или «чиновники все равно обманут». Доверия к государству у большинства людей нет. Правда, государственные пенсии хотя и небольшие, но платятся все же исправно. Но можно ли нормально прожить на эти гроши? Поэтому желательно позаботиться о своей пенсии самостоятельно. Советами с будущими пенсионерами поделился Сергей Макаров, замдиректора Национального центра по финансовой грамотности.

Копить лучше, чем жаловаться

На вопрос, верит ли он сам в государственную пенсию, Макаров отвечает, что какая-то минимальная государственная пенсия обязательно должна быть. Что же касается размеров своего пенсионного обеспечения — тут есть две основные линии поведения. Вы можете сидеть и плакаться на свою судьбу, а можете стараться предпринять какие-то действия, начав копить самостоятельно.

Начинать придется с фундамента, основания личных финансов — с создания резервного фонда. Если у вас нет такой подушки безопасности, то обязательно нужно сформировать ее. В этом резерве должна лежать сумма, составляющая три-шесть месячных расходов вашей семьи. После формирования этой заначки вы можете выходить на достижение более долгосрочных целей, включая и пенсионные накопления.

А сколько откладывать?

Откладывать нужно столько, чтобы обеспечить свои потребности после прекращения работы. Т.е. вы сами должны определить, сколько хотели бы получать на пенсии и стремиться гарантировать себе такой доход. Конечно, в 30 лет бывает сложно представить себе эту картину. Тогда следует хотя бы примерно прикинуть расклады, исходя из своего текущего финансового положения.

В соответствии с международными стандартами, размер пенсионного обеспечения должен составлять примерно 70—80% от дохода человека перед выходом на пенсию. В таком случае удастся сохранить привычный уровень жизни. Например, вы зарабатываете 50 тыс. руб. Значит, вам должно будет хватить 35—40 тысяч. При государственной пенсии в 15 тысяч вам потребуется самостоятельно обеспечить себе ежемесячную прибавку в 20—25 тысяч, — объясняет Макаров.

При этом многие люди ставят себе и другие финансовые цели, включая покупку новой машины, квартиры, поездки в отпуск. В целом для каждой семьи характерна своя уникальная финансовая ситуация со своими потребностями. При этом цели могут быть и долговременными, и краткосрочными — пенсия через 20—25 лет, образование для ребенка — через 10 лет, автомобиль — через 2—3 года, отпуск — ближайшей осенью.

Человек так устроен, что прежде всего финансирует сиюминутные желания. Он может сначала потратить все средства на отдых, а потом начать копить на машину. В результате большинство если и начинает откладывать на пенсию, то лет за 5 до нее. А за такой короткий период времени ничего накопить не получится. Поэтому при желании что-то осознанно планировать на будущее нужно поступать совсем иначе.

Конечно, не стоит отказывать себе в отпуске. И о других актуальных целях тоже не нужно забывать. Просто необходимо произвести коррекцию своих потребностей. Например, если не удается отложить 10 тысяч на пенсию, то выделите хотя бы 2 тысячи, — уже что-то. Может, и новый автомобиль вам именно сейчас не очень нужен? Ну и для отдыха можно выбирать более бюджетные места.

Во что вкладывать накопления

Теперь следующий вопрос — а куда лучше вкладывать средства на свою будущую пенсию? Здесь универсального ответа нет, как нет и каких-то ограничений. Можно задействовать любые доступные вам финансовые инструменты, включая акции, облигации, ПИФы, недвижимость или золото.

Бывает так, что человек сделал вроде бы не очень удачные вложения в рынок акций. Однако на длительном периоде этот рынок с высокой вероятностью вырастет, показав высокую доходность. Используя долгосрочные инвестиции, вы получаете возможность приумножения капитала посредством более рискованных, но и более доходных инструментов.

Другое дело, если до пенсии остается всего 5 или 10 лет. В такой ситуации следует пользоваться более консервативными инструментами. Среди них — банковские депозиты, государственные облигации, надежные корпоративные евробонды. Тут уже ставится цель не столько приумножения накоплений, сколько сохранения их к моменту своего выхода не пенсию. Рыночные риски здесь лучше исключить.

Советы из книг

Похожие советы можно прочесть и в умных книгах, посвященных бизнесу и личным финансами. Об этом же пишет бизнесмен Максим Батырев, автор книги «45 татуировок личности». Чтобы обеспечить себе достаток на пенсии, заботиться об этом нужно, пока есть и силы, и средства.

Батырев приводит пример двух пожилых людей, которых он увидел за границей. Парочка шла в обнимку, любуясь морем. Тогда Максим подумал, что в этой стране пенсионеры получают достойную пенсию, позволяющую отдыхать на недешевых курортах. Однако на деле все не совсем так.

Местные рассказали, что здешние пенсионеры тоже тратят много денег на питание, коммуналку, налоги, лекарства, транспорт. Да, пенсии там повыше российских. Но и цены тоже выше! Так что на достойную пенсию большинство копит самостоятельно.

Всю жизнь они откладывают себе «на старость» сравнительно небольшие суммы. В этом и заключается практически отсутствующая у нас «культура инвестирования». Люди ежемесячно откладывают часть своего дохода, пользуясь помощью личного финансового консультанта. Зато на старости они могут позволить себе поездки по курортам.

Здесь можно сделать простые выводы:

• Первое — копить нужно постоянно. Если каждый месяц удается отложить совсем немного, за несколько лет набежит приличная сумма.
• Второе — используйте для накоплений разные финансовые инструменты. Тогда вы не будете зависеть от колебаний курса рубля.
• Третье — ваши сбережения должны работать. Они должны приносить доход, как минимум перекрывающий уровень инфляции.

Три способа нарастить накопления

На Западе люди для накопления пенсии активно используют инструменты фондового рынка. Хотя это и сопряжено с некоторым риском, на длительных периодах времени обычно показывает хорошую доходность.

Покупаем акции и облигации

Для приобретения ценных бумаг нам понадобится открыть собственный брокерский счет. Такую услугу предоставляют крупные банки и специализированные брокерские компании. С помощью такого счета вы сможете самостоятельно осуществлять сделки: выбирать подходящие бумаги, покупать или продавать их. Подобная стратегия способна принести двойную выгоду. Помимо прибыли от роста котировок бумаг, вы также сможете получать дивидендный доход от акций и купонный — от облигаций.

Минимальная сумма для входа на фондовый рынок сегодня составляет 10 тысяч рублей. Вы можете также настроить функцию автоматической покупки бумаг. Это позволит ежемесячно вкладывать определенную сумму, независимо от ситуации на рынке.

Инвестируем в ПИФы

Неплохая альтернатива акциям и облигациям — ПИФы. Они разделяются на две основные группы — управляемые либо индексные. В первых осуществляется активное управление средствами инвесторов. Управляющие торгуют различными ценными бумагами. Теоретически это может принести более высокий доход. Однако это сопряжено с весьма значительными комиссиями на уровне 3—4% от суммы инвестиций.

Стоимость паев индексных фондов привязана к биржевым индексам. Например, к индексу Мосбиржи, учитывающему котировки десятков ведущих отечественных компаний. Величина комиссий в таких ПИФах меньше 1%.

Составляем индивидуальный план

Такие планы предлагают в негосударственных пенсионных фондах. Каждый месяц на протяжении нескольких лет вам нужно перечислять на счет определенную сумму. Компания же эти средства будет инвестировать в различные инструменты.

По окончании оговоренного срока на вашем счете сформируется определенная сумма. Вы сможете расходовать ее, как захотите. Например, можно сразу снять весь доход. А можно получать выплаты в течение нескольких лет. Или растянуть их до конца жизни.

Обратите внимание. С производимых самостоятельно пенсионных отчислений государством предоставляется налоговый вычет. Его величина составит 13% от вложенных сумм (не превышая 15 600 руб. за год).

Увеличиваем государственную пенсию

Государственные выплаты тоже можно увеличить. На размер пенсии влияет стаж и накопленные баллы. Здесь важно быть официально оформленным и получать высокую зарплату. Ознакомиться с действующими правилами можно на портале Пенсионного фонда, в разделе для будущих пенсионеров.