Здравый эгоизм и рассудительность — залог обеспеченной старости. Как управлять финансами в 40-55 лет

Для разных возрастов лучше подходят различные финансовые модели поведения. В этой статье эксперт рассказывает о наиболее оптимальном подходе к деньгам для людей возрастной группы 40—55 лет.

Сегодня возраст 40—55 лет порой называют второй молодостью. Ведь сейчас активно развивается медицина, увеличивается продолжительность жизни, появляются новые специальности, которые не требуют физической активности. Однако в реальности для этого возраста характерны весьма существенные отличия в сравнении с предыдущим периодом. И это особенно справедливо в аспекте управления личными финансами. Как правильно распределять свои доходы, чтобы наиболее эффективно использовать этот возраст? Советы читателям дает независимый финансовый консультант Наталья Смирнова.

Детям — не все!

Нередко люди старше 40 лет готовы поставить крест на собственной жизни. По сути они уже давно живут исключительно для своих детей. Это особенно наглядно проявляется в финансовых вопросах. Они копят на квартиры и автомобили для детей, помогают им деньгами. Причем все это зачастую делается в ущерб себе, — рассказывает Наталья Смирнова.

Такому подходу сопутствует очевидный риск: люди могут подойти к 55-летней отметке либо вообще без накоплений, либо с крайне незначительными сбережениями. При этом у них будут полностью обеспеченные дети. Но смогут ли впоследствии дети поддерживать свои родителей? Далеко не всегда, — рассуждает эксперт.

Причины подобного поведения детей могут быть различными:

• У них может просто не быть достаточного уровня дохода.
• Собственные семьи детей могут требовать серьезных расходов.
• Человек может испытывать проблемы со здоровьем, которые ограничивают его трудоспособность.
• Наконец, дети иногда просто по личным причинам не желают помогать своим родителям. Возможно, у них сложились плохие отношения. Конечно, родители вправе потребовать от своих детей алименты. Однако не многие родители способны подать иск на детей. К тому же дети могут не иметь официальных доходов, с которых можно взыскать алименты.

Поэтому нельзя весь свой капитал расходовать на детей. Здесь стоит уяснить, что наличие пассивного дохода позволит вам всегда помогать детям при необходимости. При этом вам не нужно будет и рассчитывать на их поддержку. Наталья Смирнова советует заранее определиться, какая вам потребуется минимальная прибавка к государственной пенсии. Это поможет правильно поставить цель по формированию накоплений.

Например, вы рассчитываете получать ежемесячное дополнение к пенсии размером 30 тыс. руб. Соответственно, за год это составит 360 тысяч. Значит, вам нужно накопить капитал, размера которого будет достаточно для регулярного получения рассчитанной прибыли. При этом сам капитал будет оставаться нетронутым, вы же сможете жить исключительно на проценты.

Отметим, что желательно еще хотя бы 4% от этого капитала реинвестировать. Это позволит сохранить его покупательную способность за счет увеличения на уровень инфляции (который сегодня в РФ официально составляет 4% годовых).

Используя консервативные инвестиционные стратегии, сегодня можно получать доход порядка 7—8% годовых. Из них на реинвестирование нужно пустить 4%, а оставшиеся средства (около 4%, т.е. примерно половину годового дохода) можно изымать. Если вам нужно получить на руки 360 тысяч в год, то объем капитала должен составлять 9 млн рублей. Теперь нам нужно поделить эти 9 млн на оставшееся до пенсионного возраста количество лет. Таким образом мы и получим искомую сумму, которую нам нужно откладывать ежегодно (например, на банковский депозит).

Приведенный выше расчет относился к ситуации, когда мы хотим получить ежемесячную прибавку в 30 тысяч. Если снизить планку до 10 тысяч, то нам потребуется накопить капитал объемом 3 млн рублей (поскольку 4% именно от этой суммы составят 120 тыс. руб.). Соответственно, для определения величины ежемесячных отчислений на накопительный счет нам нужно поделить эти 3 млн на число оставшихся до выхода на пенсию лет.

Умеренность, последовательность и аккуратность

Иногда у людей в возрасте хорошо за 40 проявляется обратная тенденция. Дети уже выросли, покинули отчий дом, а до пенсии еще вроде бы далеко… В результате свободные средства начинают активно тратиться на излишества — дорогие покупки, длительные и частые путешествия. Люди начинают «жить для себя», позволяя себе то, от чего приходилось отказываться ранее, в период взросления детей.

Такой образ жизни с высокой вероятностью может закончиться крайне неприятной ситуацией — пустыми карманами на 56 году жизни.

Наталья Смирнова подчеркивает, что описываемый период жизни человека — далеко не последний. Однако пенсия — все ближе. Поэтому нет никакого смысла именно в 40—55 лет транжирить свои деньги. Поэтому если так не терпится пуститься «во все тяжкие» — сначала обеспечьте себе гарантированный пассивный доход, пусть даже минимальный.

На пороге новой жизни

Бывает и так, что после 40 лет люди только начинают искать себя, преодолевая таким образом подстерегающий многих кризис среднего возраста. Отметим, что этот процесс может происходить совершенно по-разному. Кому-то достаточно поменять работу, а кто-то решается на переезд. И это может быть не только другой город, но и страна. Не говоря уж о таких радикальных действиях, как смене семьи в 50 лет.

Наталья Смирнова вовсе не призывает отказываться от кардинальных изменений в своей жизни. Однако она напоминает о необходимости учета финансового фактора. Очень резкие маневры могут привести к заметному снижению уровня благополучия человека. Вряд ли тут можно советовать заранее всесторонне подготовиться к подобным изменениями и накопить достаточные средства для получения солидного пассивного дохода.

Однако, что точно можно сделать — это попробовать накопить хотя бы сумму для обеспечения минимум годичного проживания на привычном для себя уровне. А еще лучше — гарантировать себе безбедные 2—3 года жизни, пока вы не вернетесь на привычный для себя уровень доходов. Такая заначка обеспечит вам спокойное существование на период «перестройки» всей своей жизни. Поэтому прежде чем затевать решительные перемены, сначала четко спланируйте все свои действия и обязательно предусмотрите необходимый размер финансовой «заначки».

Перестройте капитал перед финишем

Приближаясь к 55 годам, нужно подумать, как встретить пенсию. Здесь речь идет не о тонких душевных материях. Как раз в этом возрасте еще есть 5—10 лет, за которые можно успеть эффективно перестроить свои активы. Потребуется сделать следующее:

• Избавиться от способных вызвать обременение активов:
  1. которые вряд ли вам пригодятся;
  2. не приносящих доход вовсе, либо приносящих чересчур низкий;
  3. которыми будет сложно управлять на пенсии и ближе к ней;
  4. которыми нельзя будет обладать вследствие переезда со сменой гражданства.
• Перевести свой капитал в оптимальную валюту.
• Перевести свои активы в инструменты, которые лучше соответствуют планируемому образу жизни. Например, вы собираетесь дальше жить на получаемый от инвестиций пассивный доход. В таком случае оптимальным вариантом будет постепенный перевод капитала в инструменты, позволяющие получать регулярный доход: дивидендные акции, облигации и пр.

Стремитесь к разумному балансу

Именно в 40—55 лет обычно выходит на пик карьера вместе с достижением максимального для человека уровня доходов. В результате многие начинают задумываться об инвестировании. Однако нередко люди считают, что времени впереди предостаточно, а поэтому не зазорно и рискнуть, вложив средства в агрессивные инвестиционные стратегии, в перспективные стартапы и пр.

Однако стоит понимать, что карьера уже находится на пике. Рискованные вложения могут себя не оправдать, а значит — нет гарантии, что вам удастся восстановить капитал после его возможной потери. Поэтому после 40 лет следует придерживаться умеренных стратегий инвестирования. Специалисты советуют в этом возрасте вкладывать в рискованные активы не более 10% всех своих накоплений, — резюмирует Смирнова.