2 июля 2019     0
 

Что обязательно нужно сделать с финансами к 40-летнему рубежу. Советы эксперта

Для многих людей 40 лет является психологически значимым рубежом. Поэтому подойти к нему нужно с уже выработанными навыками правильного финансового поведения. А для этого необходимо изменить некоторые свои привычки.

Финансы

К 40 годам у многих людей в активе имеется успешная карьера, солидный накопленный капитал, прочная семья и другие достижения. При этом 40 лет — такой возраст, когда не поздно стартовать практически с чистого листа. Еще есть время на освоение новой профессии, решение накопившихся финансовых проблем, заведение новой семьи. О том, как лучше обращаться с личными финансами на этом переломном рубеже, рассказывает Наталья Смирнова, независимый финансовый советник.

Планируйте бюджет и копите средства на долгосрочные цели

К 40 годам у людей обычно образуется максимальная нагрузка на бюджет. В 40 лет обычно есть собственная семья с детьми, которые требуют больших расходов. Но при этом еще живы родители, находящиеся на пенсии и тоже требующие финансовой поддержки.

По указанным причинам к 40 годам обязательно нужно уметь планировать свой бюджет и на месяц, и на год вперед. За счет правильного планирования можно избежать нехватки средств, исключить использование быстрых кредитов под высокие проценты и опустошение своих кредитных карт, — поясняет Наталья Смирнова.

Идеальной моделью планирования месячного бюджета эксперт считает так называемый «метод четырех конвертов». Сразу уточним, что здесь не требуется обязательно скрупулезно распределять все средства по отдельным статьям расходов. Достаточно будет разнести все траты на разные блоки-конверты:

  1. После получения очередных доходов следует проверить, достаточны ли размеры вашей «заначки» на непредвиденные расходы. Размер подобного резерва должен обеспечивать текущие расходы вашей семьи минимум в течение хотя бы трех месяцев. Для хранения финансовой подушки безопасности лучше использовать отдельный вклад, чтобы не вынимать оттуда средства при первом же желании.
  2. На втором шаге откладываем определенную сумму, необходимую для достижения поставленных финансовых целей. Эти средства следует откладывать не «под матрас». Их нужно инвестировать в специально отобранные финансовые инструменты. Во-первых, их будет затруднительно достать при первом желании. Во-вторых, инструменты позволят приумножать отложенную сумму.
    К примеру, вы хотите накопить 1 млн на обучение ребенка в университете через 10 лет. Если вы будете использовать наиболее консервативные инструменты с доходностью на уровне инфляции, вам потребуется откладывать ежемесячно по 8 000 рублей.
  3. Отдельным блоком пойдут регулярные ежегодные расходы. Отнесем к ним стоимость отпуска, сборы детей в школу, КАСКО и пр. Общую полученную сумму необходимо разделить на 12 и ежемесячно откладывать на депозит.
  4. Оставшиеся средства можно расходовать в течение месяца.

Учимся правильно экономить

Под экономией не стоит понимать ограничение себя во всем. Следует активнее применять финансовые инструменты и не забывать проверять, всеми ли льготами, пособиями и другими возможностями для сокращения расходов вы пользуетесь. С этой целью нужно ответить на ряд вопросов:

  • Пользуетесь ли предоставляемыми государством возможностями? В том числе стандартными, имущественными, социальными, профессиональными, инвестиционными налоговыми вычетами (возвратом НДФЛ), различными пособиями, льготами, материнским капиталом.
  • Применяете ли вы способы экономии при использовании финансовых продуктов? Например, существует возможность рефинансирования взятых ранее кредитов по более низким банковским ставкам. Другой способ сэкономить — досрочно погасить текущие кредиты за счет средств от продажи имущества, приносящего вам только расходы, или же просто не используемого вами (например, старой техники).
  • Используете ли вы карты с функцией кэшбэк, а также бонусы и мили, позволяющие рассчитываться в ряде торговых точек вместо обычных денег?

Для увеличения своего дохода можно использовать имущество и накопление. Наталья Смирнова советует вместо наличных или обычной зарплатной карты пользоваться доходной, с начислением процентов на остаток. Стоит также подумать об инвестировании накоплений, приносящих доход ниже уровня инфляции. Их можно вложить в различные инструменты с более высоким уровнем дохода, но при этом — с достаточно комфортным уровнем риска.

Так, обычные гособлигации дают порядка 7—8% годовых. Приобретение бумаг крупных отечественных корпораций принесет еще больше — порядка 8—8,5% годовых. Это заметно выше прибыли от депозита. Существуют и более доходные инструменты.

Страхуйте себя и свои основные активы

К 40 годам человека могут подстерегать наиболее распространенные риски. Именно в этот период начинают появляться серьезные проблемы со здоровьем. Еще одна опасность — повышение вероятности развода.

Оптимальным инструментом для защиты от серьезных заболеваний является страховка жизни, минимально — рисковая, которая обеспечивает покрытие от несчастных случаев с первичным диагностированием критических болезней. В этом случае вас не застигнут внезапно крупные расходы. Стоимость страховки до 40 лет относительно невысока, поэтому довольно выгодно оформить ее в молодом возрасте, причем сразу на долгий срок, — советует Смирнова.

Относительно развода эксперт напоминает, что наиболее часто создание основного капитала приходится именно на период брака. При отсутствии брачного контракта этот капитал делится пополам. Еще один момент — отсутствие гарантии официального дохода бывшего супруга, поэтому не всегда найдутся средства для выплаты достойных алиментов.

Наталья Смирнова рекомендует использовать как страховку на случай развода два способа. Это составление брачного контракта либо размещение части капитала в такие инструменты, которые не подлежат разделу при разводе. Среди них можно назвать трасты, инвестиционное или накопительное страхование жизни.

Используйте более доходные инструменты

Самым доступным и распространенным в России инвестиционным инструментом являются банковские депозиты. Однако доходность вкладов зачастую не покрывает даже инфляцию. Поэтому Смирнова советует пользоваться более доходными инструментами, приносящими больший процент и способными обеспечить приумножение накоплений.

В 40 лет человеку еще далеко до пенсионного возраста, поэтому желающие могут позволить себе вложения в агрессивные финансовые инструменты. Даже в случае экономических кризисов за 20 лет инвестиционный портфель успеет восстановиться. Какую долю сбережений стоит вкладывать в агрессивные инструменты — каждый должен решать самостоятельно, ориентируясь на готовность к риску. Это может быть и 10% для самых осторожных, и 15—20%, и 25% для более склонных к риску людей.

Наталья Смирнова описывает наиболее популярные виды инвестиционных инструментов, обладающих более высокой, чем вклады, доходностью.

  • К первой группе относятся высокодоходные инструменты с фиксированной доходностью. Среди них можно назвать облигации небольших компаний, а также кредитные кооперативы. Эти инструменты позволяют инвестору вкладывать свои средства в долги и отличаются фиксированным уровнем доходности. При этом заемщики не являются такими крупными игроками, как Газпром, Сбербанк или Лукойл. Поэтому здесь существует риск дефолта, который и компенсируется повышенным процентным доходом. Такие облигации позволяют подобрать варианты с минимальными порогами входа, начиная от буквально нескольких тысяч рублей.
  • Вторая категория — это инвестиции в акции компаний, т.е. в долю их бизнеса. Здесь тоже существуют различные варианты действий. Вы можете инвестировать как в акции напрямую, так и в фонды акций. Можно пользоваться услугами личного брокера, доверительного управления и даже торговых роботов. Для желающих начать с небольших сумм, но не имеющих при этом опыта инвестирования или подбора акций определенных компаний, лучше подойдут инвестиционные фонды, — уверена Наталья Смирнова.

Инвестируйте в себя

Многие считают, что после окончания ВУЗа необходимость дальнейшего обучения отпадает. Однако к 40 годам существует опасность отстать в развитии, если не инвестировать средства в свое профессиональное образование. В результате лучше знающие современные актуальные тренды молодые конкуренты станут догонять и обгонять вас. Вы же будете чувствовать все большее отставание от свежих тенденций. Поэтому если к 40 годам человек вышел на карьерный пик, ему обязательно нужно и дальше инвестировать в свое образование, чтобы оставаться на этом пике как можно дольше, — подчеркивает эксперт.

Аналогичные соображения можно высказать и об инвестициях в собственное здоровье или кругозор. Именно на рубеже 40 лет человек закладывает фундамент на следующий десятилетний период. Израсходовав раньше времени заложенные природой ресурсы, можно подойди к 50-летней отметке настоящей развалиной, не видевшей ничего, кроме дороги к офису и не обучившейся ничему после окончания ВУЗа, — резюмирует Наталья Смирнова.


Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *