Современный кредитно-потребительский кооператив (КПК): инструкция по применению

В России первые кооперативы появились еще в XIX веке. В СССР сначала были кассы взаимопомощи, а потом, во времена перестройки, кооперативы стали первыми ласточками перехода к частному предпринимательству. Также благодаря жилищно-строительной кооперации люди могли купить жилье. В последние годы активно развиваются кредитно-потребительские кооперативы (КПК). Причем такие организации зачастую приносят одни убытки гражданам, доверившим им свои сбережения.

Современный КПК работает в формате некоммерческой организации. Основная его задача – не получение прибыли, а предоставление кредитов пайщикам. В идеале для функционирования кооперативу должно хватать процентов от выданных займов. С этих денег осуществляются перечисления в налоговые органы, сотрудники аппарата получают зарплату. А паевые взносы, в идеальном варианте, являются вторым по значимости источником поступлений. Минимальный и максимальный размер взносов определяет сам кооператив, учитывая уровень благосостояния пайщиков и прочие факторы.

Нюансы формата

КПК активно принимают сбережения граждан. На этом поприще многие организации преуспевают, поскольку заманивают более высокими процентами по сравнению с банками. На сегодняшний день потолок – почти 14%. Указывать более значительную ставку в рекламе не позволяет законодательство. Максимальная планка рассчитывается следующим образом: ключевая ставка ЦБ умножается на 1,8. Получается: 7,75*1,8=13,95. Однако иметь такой доход могут только пайщики кооператива. А участвовать – значит выполнять определенные обязанности.

По словам управляющего Отделением по Тульской области ГУ Банка России по ЦФО Дмитрия Новикова, пайщики несут нелегкое бремя: являются собственниками и управленцами, а также должниками и кредиторами одновременно. Каждый из них может участвовать в принятии решений и несет за это соответствующую ответственность. В конце года подводятся итоги деятельности кооператива. Если сработали в убыток, приходится его покрывать за счет имущества организации, а при дефиците такового члены КПК вынуждены изыскивать средства на дополнительные взносы.

Есть и другие подводные камни. Если корабль КПК пойдет ко дну, никто спасательный круг пайщикам не бросит: их деньги государство не страхует, как это делается в случае банковских вкладов. В рекламе кооперативов порой упоминается о страховании средств пайщиков, но эксперты утверждают, что в случае банкротства вряд ли всем вернут вложенные деньги.

По словам Новикова, участники КПК не защищены государственной системой страхования. Финансирование кооператива пайщиками осуществляется согласно договору передачи сбережений, а договор банковского вклада – совсем другая история.

Кому это выгодно

Чтобы не остаться в убытке, пайщику полезно интересоваться происходящим в кооперативе. Для минимизации рисков имеет смысл принимать участие в управлении КПК. Нужно не только задавать вопросы и вносить предложения на общих собраниях, но и уделять время изучению отчетности.

Несмотря на риски, кредитно-потребительская кооперация стремительно набирает обороты. Это означает, что многие россияне заинтересованы в таком формате. За финансированием в КПК обращаются граждане, успевшие испортить свою кредитную историю. Они видят в кооперативах альтернативу банкам, которые далеко не всем одобряют кредиты.

Вместо страховки – информирование пайщиков

Для защиты интересов пайщиков Центробанк обязал кооператоров создать и следовать «Базовому стандарту защиты прав и интересов получателей финансовых услуг». В этом документе указано, что участникам кооператива должна быть предоставлена исчерпывающая информация об услугах, а также расписаны принципы их предоставления. Центробанк настаивает на доступном изложении положений документа и удобочитаемых шрифтах. Заемщики должны вовремя получать информацию о возникшей просрочке, о санкциях, которые грозят в случае попытки уклониться от уплаты долгов. Еще пара важных аспектов, освещенных в базовом стандарте, – описание взаимодействия КПК с должниками и возможность реструктуризации долгов.

Прочие важные нюансы

Тем, у кого все еще есть желание вступить в кооператив, эксперты рекомендуют первым делом посмотреть в интернете реестр Центробанка. В нем присутствуют все КПК, входящие в состав одной из СРО, – так гласит закон. Реестр ЦБ обновляется ежемесячно, в нем есть сведения обо всех легальных кооперативах, даже ликвидирующихся.

Стоит насторожиться, если кооператив маскируется под одну из уважаемых кредитных организаций. Например, придумали логотип, напоминающий популярный бренд, название почти не отличается от авторитетного финансового учреждения и т.п.

К недостаткам кооперативов также относится слабая правовая защищенность пайщиков: оказавшись недовольными оказанными финансовыми услугами, они не могут ссылаться на закон о защите прав потребителей, поскольку он на эту сферу деятельности не распространяется. Все права и обязанности прописаны в договоре, регулирующим правовые отношения между пайщиком и КПК. В этой связи представители ЦБ рекомендуют скрупулезно изучать документы, которые дают на подпись в кооперативе.

Не торопитесь. Никто не мешает взять бумаги с собой, чтобы разобраться в них в спокойной обстановке самостоятельно или вместе с юристом. В этом случае вряд ли в последствие окажетесь в убытке. Легкомысленное отношение к таким организациям порой обходится дорого. Так, один пенсионер подписал документы не глядя, думая, что отнес 2 млн рублей в банк, и в итоге потерял свои сбережения.