Экспертное мнение: автомобиль в кредит без первоначального взноса
Откладывать деньги на крупную покупку даже с высокой заработной платы — долго и утомительно. А автомобиль часто не просто нужен, а необходим. Большое расстояние до работы, менять которую очень не хочется, или престижной гимназии, выбранной для способного ребенка-ученика, просто обязывает купить машину. При этом ряд банков предлагает кредиты без первоначального взноса, но стоит ли принимать такое предложение!?
На каких условиях предоставляются деньги
Отсутствие минимальной суммы для покупки автомобиля любой банк расценивает как повышенный риск, даже если доходы потенциального заемщика высокие. Как следствие, проценты будут выше, чем по кредиту со взносом. В среднем отсутствие начального взноса обойдется в 3%. Дополнительно банк обязывает покупать страховку по таким кредитам. Ее размер достигает 10-15% стоимости машины. Требования к пакету документов также будут более строгими. Нужно быть готовым представить трудовую книжку и справку о доходах. Кредитная история должна быть кристально чистой. Приобретенный автомобиль, разумеется, будет выступать предметом залога.
Большинство банков выдают автокредиты только гражданам трудоспособного возраста (от 21 до 55/60 лет), зарегистрированным в регионе нахождения филиала кредитного учреждения.
Альтернатива кредиту с нулевым взносом
Множество банков выдают автокредит всего лишь под 10-15% начального взноса. Таким образом, покупая машину за 500 тыс. рублей, нужно будет внести 50-75 тысяч. Этой суммы вполне достаточно, чтобы банк не относил кредит к категории повышенно рискованных. Как следствие, условия будут много более привлекательные.
Кредит с минимальным первоначальным взносом можно рассматривать в качестве альтернативы кредиту с нулевым взносом. На сумму, необходимую для взноса, можно взять потребительский кредит. Такой вариант не противоречит действующему законодательству, поэтому при наличии возможности его следует использовать.
Банк сложившуюся ситуацию с двумя кредитами будет рассматривать только с точки зрения платежеспособности клиента, т.е. регулярные платежи по обоим не должны превышать 30-40% дохода. Можно также оформить кредит на первоначальный взнос на другого члена семьи. Проценты, правда, по нецелевому кредиту наличными относительно высокие, но начисляться они будут на сравнительно небольшую сумму. При этом нужно быть готовым к тому, что банк потребует залог или поручителей.
Нюансы, которые следует знать
- Условия в разных банках отличаются и порой существенно, но следует быть готовым к высоким ставкам. Как правило, плата за кредит с нулевым взносом составляет 15-30%. Если это не так, то договор нужно читать между строк. Высока вероятность того, что придется заплатить скрытую комиссию. Конечно, стремиться выбрать автокредит с максимальным процентом, для того чтобы обезопасить себя, было бы странно. Но показать договор опытному юристу, безусловно, стоит. Впрочем, консультация компетентного специалиста в области финансового права необходима уже в том случае, если выбранный банк не может похвастаться известностью и репутацией.
- Большинство банков не предоставляет кредитные деньги на оплату страховки, поэтому наличные расходы на покупку все-таки потребуются.
- Наличие документа о высшем образовании увеличит шансы на успех, поскольку свидетельствует о возможности трудоустроиться на хорошую должность в случае потери работы.
- Выбирая банк и программу, следует учитывать размер комиссии за обслуживание. Она не обязательно будет скрытой, тайной, но в рекламном объявлении о ней чаще всего не пишут.
Важно: комиссии за обслуживание есть даже у крупных банков с блестящей репутацией. Поэтому следует заранее поинтересоваться размером комиссий, иначе наиболее привлекательный вариант совершенно неожиданно может оказаться самым дорогим. Уточнить нужно также наличие и размер комиссии за досрочное погашение.
Чем обернется автокредит с нулевым взносом для заемщика в конечном итоге будет зависеть от его обязательности в погашении и холодного расчета на этапе принятия решения. Во многих случаях решение взять дорогой кредит можно считать оправданным и даже эффективным. Все зависит от уровня доходов и их стабильности. Поэтому брать автокредит без первоначального взноса или нет — решать следует индивидуально и желательно с калькулятором в руках.
