18 ноября 2013     0
 

Оформить ипотеку: типичные ошибки заемщиков

Ипотека — это заветное слово для многих россиян. На современном этапе лишь немногие граждане России располагают значительными денежными средствами и могут позволить себе приобрести недвижимое имущество, не используя банковские кредиты. Если есть решимость воспользоваться ипотекой и потом 20 лет выплачивать кредит, то стоит всесторонне изучить данный вопрос, чтобы не допустить ошибок, которые наиболее часто делают заемщики.

Ошибки, допускаемые при оформлении ипотечного кредита, приводят к тому, что кредитополучатель несет большие денежные затраты, которые можно было бы избежать на первоначальном этапе заключения договора.

Ипотека

Ошибка при выборе типа платежа

Прежде всего, необходимо обратить внимание на прописанный в договоре способ погашения кредита. Различают два способа выплаты кредитов:

  • аннуитетные платежи,
  • дифференцированные платежи.

Отличие этих двух способов платежей заключается в схеме выплат основного кредитного долга и процентов. Аннуитетный платеж предполагает, что заемщик сперва выплачивает проценты по кредиту, и лишь в последние годы начинает выплачивать основной долг. При дифференцированном способе выплат заемщик равномерно в течении срока выплачивает задолженность по основному долгу, в результате чего проценты по кредиту уменьшаются, что в свою очередь, постепенно приводит к уменьшению ежемесячных выплат по ипотечному кредиту.

Таким образом, можно сделать вывод, что дифференцированный способ погашения платежей наиболее предпочтителен, так как позволяет клиенту банка сэкономить значительные денежные суммы. Если сравнивать в цифрах, то при начальной сумме кредита в 3 млн.рублей, взятом на 20 лет со ставкой в 13%, заемщик в конце срока выплатит по процентам при аннуитетных платежах – 5,5 млн.рублей, а при дифференцированных платежах – 3,9 млн.рублей. То есть экономия составит 1,6 млн. рублей. Можно отметить единственный недостаток при дифференцированной оплате кредита – это большие первоначальные взносы по кредиту.

Ошибка при выборе страховки

Еще одна распространенная ошибка заемщиков при оформлении ипотеки – это выбор страховой компании, для страхования жилой недвижимости. Банковские структуры предпочитают самостоятельно предлагать клиентам «своих» страховщиков-партнеров. Но никто не отбирал права у клиента самостоятельно искать страховую компанию, условия в которой будут более выгодны. Однако, надо помнить, что банк, предоставляющий ипотечный кредит, в конце должен будет одобрить выбранную страховую организацию.

И здесь необходимо отметить одну тенденцию – банки, при заключении клиентом страхового договора не в предлагаемой страховой компании, зачастую меняют условия по ипотечному договору. Может быть увеличена величина первоначального взноса за квартиру, а также повышена процентная ставка по кредиту. Обычно при отказе клиента страховать свою жизнь банк повышает проценты выплат на 3%-7%.

Федеральное антимонопольное законодательство запрещает банкам диктовать клиентам, с каким страховщиком оформлять договор. Но банковские структуры хотят быть уверенными в страховых выплатах в случае наступления страхового случая, поэтому предпочитают работать с проверенными, надежными партнерами. И для этого пользуются приемом ужесточения условий кредитования при попытке заемщика самостоятельно выбрать страховую компанию. И все таки, знать о том, что у заемщика есть возможность самостоятельно оформить страховку, необходимо.

Ошибка – незнание своих прав

Многие россияне получают небольшую зарплату, которая позволяет обеспечить достойную жизнь, но не позволяет приобрести жилье даже через банковский кредит. Таким группам населения на помощь приходит государство, которое прописывает в законах льготные условия кредитования для особых групп населения. Законодательство России в области выделения кредитов для приобретения жилой недвижимости постоянно претерпевает изменения, поэтому необходимо постоянно быть в курсе нововведений, чтобы своевременно воспользоваться льготами, предоставляемыми государством.

В России более 10 лет назад создано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), деятельность которого призвана помочь отдельным категориям граждан при приобретении и строительстве собственного жилья. В настоящее время АИЖК осуществляет проекты, которые позволяют получить льготное жилищное кредитование учителям, военным, молодым ученым. Для этих групп населения предлагаются жилищное кредитование с пониженным первоначальным взносам и уменьшенной процентной ставкой.

Учителя согласно программе «Молодые учителя» могут получить кредит, где первоначальный взнос будет уменьшен до 10%, возможно погашение первоначального взноса за счет субсидии. Проценты по этой программе составляют 8,5% годовых.

АИЖК предлагает программу по строительству и приобретению жилья для молодых ученых с уменьшенным первоначальным взносом и увязке выплат по кредиту в зависимости от роста доходов. При появлении прибавления в семье молодого ученого платежи по жилищному кредиту могут быть сокращены на 1,5 года.

Военным предоставляется кредит на строительство и покупку в размере до 2,2 млн. рублей, при условии выплаты 10% от стоимости приобретаемого жилого объекта. Проценты в зависимости от возраста военнослужащего могут составлять от 9,75% до 10,75%.

АИЖК предоставляет возможность семьям, имеющим детей и получившим материнский капитал, использовать данный капитал для выплаты первоначального взноса при покупке квартиры.

Ошибка – неиспользование льгот по налогам

Заемщик, который берет ипотечный кредит, имеет еще одну возможность возвратить себе часть денежных средств, потраченных на покупку или строительство жилого объекта. Речь идет о льготе по подоходному налогу, который уплачивает каждый, кто имеет постоянную работу и получает там заработную плату. Государство забирает через подоходный налог 13% процентов доходов гражданина. Но для взявших ипотечный кредит введена льгота, согласно которой на сумму ипотечного кредита эти 13% процентов начисляться не будут. Для этого надо собрать пакет документов, что займет определенное время, однако это позволит сохранить часть семейного бюджета.

Чтобы ипотечный кредит не стал кабалой, необходимо использовать все возможности предоставляемые законодательством России. Только в таком случае можно выплатить ипотеку, сохранив денежные средства для достойного жизни членов семьи.


Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Нашли ошибку? Есть пожелания? Пишите!
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Связаться с нами можно по почте vl@exocur.ru