Памятка заемщика: как избежать ошибок при оплате кредита

Стандартные ошибки, допускаемые при погашении банковских займов, кажутся на первый взгляд незначительными, но часто влекут за собой такие дополнительные расходы, о которых заемщики даже не подозревают.

Ошибка №1: совсем не платить по кредиту

Как ни странно, некоторые люди считают, что, взяв кредит в банке или микрофинансовой организации, совсем не обязательно его возвращать. На это у них находится множество причин: отсутствие постоянной занятости, маленький ребенок, которого надо кормить и т.д. Нередко в ход идут и такие оправдания:

• у банкиров много денег, пусть делятся;
• с меня и взять-то нечего;
• буду скрываться от банка – что он мне сделает?

Обычно у такой категории заемщиков кредитов сразу несколько: они одалживают деньги, пока им дают. Это очень серьезная ошибка. Закредитованность ни к чему хорошему не приводит, а выбраться из финансовой ямы гораздо труднее, чем в нее угодить. Следует отдавать себе отчет, что долги вам все равно придется возвращать, и никакой закон о банкротстве физических лиц эту проблему не решит. Сначала вас будут «обрабатывать» коллекторы, которые привыкли использовать довольно суровые методы возвращения долгов. Более того, та же участь ждет ваших друзей и родных, чьи данные были указаны при оформлении кредита, даже если они не выступали поручителями. Затем последуют суды, вынесение решения в пользу банка, опись имущества и прочие неприятные моменты. Не обманывайте себя, считая, что вы умнее всех и сможете выйти сухим из воды.

Обращайтесь в банк за кредитом, только когда уверены, что сможете выполнить все условия договора. В противном случае необходимо искать другие источники средств.

Ошибка №2: не считать ежемесячный платеж по займу приоритетным в списке расходов

Нередко люди тратят деньги, не учитывая, что приближается очередной платеж по кредиту. Многим кажется, что есть расходы более важные: коммунальные платежи, покупка продуктов и одежды, поездка на море и прочее. Как результат – просроченный платеж, так как в нужное время денег на кредит не хватило. Последствиями такого легкомыслия станут дополнительные расходы на штрафы и пени за просрочку платежа, и, скорее всего, испорченная кредитная история.

При планировании расходов погашение кредита должно стоять на первом месте. Пока у вас имеется обязательство, других вариантов просто не может быть.

Ошибка №3: считать просрочку платежа обычным явлением

Еще одна распространенная ошибка при оплате кредита, которая тесно связана с предыдущей. Неправильное планирование затрат ведет к недостатку средств для своевременной оплаты долга. Иногда возникают дополнительные финансовые трудности, из-за которых появляется просроченный платеж. А это еще один шаг к плохой кредитной истории и дополнительным санкциям банка. Помните, что даже незначительное отклонение от обозначенных в договоре условий возврата долга может стать причиной дополнительных расходов.

Ошибка №4: не изучить внимательно договор перед оформлением кредита

Грубейшая ошибка, допускать которую крайне невыгодно для заемщика. Некоторые граждане, приходя в банк за кредитом, ограничиваются информацией о размере и дате ежемесячного платежа и совсем не интересуются дополнительными деталями. Между тем в договоре всегда оговариваются перечень и размер штрафов за неполное и несвоевременное погашение кредита. В некоторых банках даже один день просрочки грозит крупным фиксированным штрафом, а на каждый следующий просроченный день начисляются проценты. Не знать всех условий договора, а потом удивляться величине долга – серьезная ошибка!

Получая кредит, вы должны выучить наизусть все условия договора, особенно ту его часть, которая касается тарифов. Вы также должны быть в курсе, если в договоре прописана возможность менять тарифы без вашего ведома. В таком случае соответствующие уведомления об изменениях следует отслеживать на сайте банка, в котором вы обслуживаетесь.

Ошибка №5: закрывать в первую очередь крупные кредиты

Заемщики, имеющие несколько кредитов (в том числе и кредитных карт), обычно стараются сначала погасить наиболее крупные, такие как ипотека, автокредит и т.д., а уже затем небольшие займы. Это ошибка, так как чаще всего крупные кредиты выдаются под меньшие проценты. Поэтому выгоднее будет начать с досрочного погашения мелких и дорогих долгов, а уже потом переходить к крупным суммам, полученным на льготных условиях.

Имея сразу несколько кредитов, закрывайте их постепенно, начиная с самых дорогих. Так вы уменьшите свои расходы на выплату процентов.

Ошибка №6: расплачиваться со старыми долгами, создавая новые

К сожалению, эта ошибка встречается очень часто. Сценарий примерно одинаков: оформляется, к примеру, ипотечный кредит, затем, когда денег на внесение очередного платежа не хватает, заемщик идет в банк за потребительским кредитом, в дальнейшем, чтобы расплатиться с банком, оформляет кредитную карту, а то и вовсе обращается в МФО за микрозаймами. Такое поведение приводит не к решению проблемы, а к еще большему увязанию в долгах, ведь каждый новый кредит стоит дороже, и сумма общей задолженности со временем только увеличивается. К тому же существенно возрастают расходы на ежемесячное обслуживание долга.

Выплачивать старые кредиты за счет новых, более дорогих займов – это ошибка, которая может стоить дорого. Эффективно решить проблему закредитованности поможет постоянная экономия и дополнительный заработок.

Ошибка №7: платить в последний момент

Многие заемщики тянут с платежом, внося его в кассу банка вечером последнего дня оплаты. Казалось бы, договор они не нарушают, и все должно быть нормально. К сожалению, это не всегда так.

Чаще всего проблемы возникают при оплате кредита через другой банк или платежный терминал, а также при внесении платежа в последние минуты работы кассы. В этих случаях велика вероятность, что деньги поступят на кредитный счет только утром следующего дня, то есть с опозданием. А если срок платежа выпадет на пятницу или предпраздничный день, то зачисление средств может произойти только через несколько дней, притом, что каждые сутки просрочки грозят штрафами.

Чтобы быть уверенным, что платеж будет зачислен вовремя, следует вносить деньги хотя бы накануне последнего дня оплаты. Соответственно, если вы сделаете это еще раньше, то только выиграете, ведь с момента оплаты проценты будут рассчитываться уже на меньший остаток долга.

Ошибка №8: не получить письменного подтверждения полного погашения кредита

Многие заемщики, которые уверены в том, что полностью рассчитались с банком-кредитором, через некоторое время обнаруживают, что за ними числится небольшой долг. Его могут начислить, например, в конце месяца, если это комиссия за обслуживание, и вы даже не будете знать об этом. Банк о долге клиентам не сообщает, и он обрастает штрафами и пени. Заемщика ставят в известность, только когда из небольшого долга образуется солидная сумма. К сожалению, такие истории случаются достаточно часто. И в этом нельзя обвинять только банк, чаще всего он действует по закону, вот только заемщик не всегда знает об условиях договора.

Даже если сотрудник банка уверяет вас, что после погашения кредита за вами не числится никакого долга, нужно просить письменное подтверждение. Менеджер может ошибиться, с умыслом или без. Поэтому после внесения последнего платежа необходимо получить от банка документ, подтверждающий, что вы ничего ему не должны. Как правило, в этом случае составляется справка об отсутствии задолженности. Эту бумагу вы сможете предъявить как доказательство, если с вас начнут что-то требовать.

Вот несколько типичных ошибок, допускаемых заемщиками при погашении кредита. Помните о них, когда будете брать кредит в банке, ведь даже небольшой проступок может повлечь за собой крупные дополнительные расходы, которые вряд ли кому-то нужны.