5 видов заемщиков, которым нельзя брать кредит

Понятие кредита или займа знакомо каждому из нас. Если не из личного опыта, то от друзей, знакомых и родственников. Особенно, если вам больше 25-30 лет. Скорее всего, вы уже даже подумывали о том, как лучше обустроить свой быт и как кредит впишется в вашу жизнь. Или даже рискнули и взяли! А возможно, и наоборот: вначале пытались отговорить безработного знакомого влезать в долг, а потом с болью наблюдали за его мытарствами с кредитом.

В принципе, кредит может быть как блажью, глупостью, так и спасением. Если человек или его близкие больны и помощи ждать неоткуда, то займ — это необходимость. А вот если молодой девушке срочно понадобился дорогущий телефон, а с нынешними доходами ей его полжизни не видать, то это глупость. Зачем он ей? Самая популярная причина кредита — это покупка чего-то дорогого для улучшения качества жизни семьи: дом, машина, бытовая техника, когда семейный бюджет не позволяет это купить сразу.

Но есть пять видов заемщиков, которым эта услуга просто противопоказана, так как грозит превратиться в пожизненную кабалу. Это люди, которые по своему характеру и подходу к жизни просто несовместимы с понятием кредита. Рассмотрим их отличительные особенности и поможем добрыми советами.

Заемщик, который витает в облаках

Этот вид характеризуется абсолютно легким, просто воздушным отношением к жизни и, как следствие, к кредиту. Смело решил, легко взял, не задумываясь потратил и спокойно не вспоминает о погашении. А кому это надо? Банку? Тогда почему не напоминает?! Нет, он знает, что где-то когда-то брал в долг. Причина, видать, была. Важная причина, это точно: друг на работу устроился или знакомая прилетела в гости, надо было хорошо встретить. Встретил хорошо. Кредит погашать теперь, конечно, надо. Но у него и так есть, чем заняться. Да, если напомнить, он заплатит. И кредит, и штраф, и прострочку. Повозмущается и заплатит. Но легко и быстро об этом забудет! Аж до напоминания банка о следующем платеже. Настоящим шоком для него становятся коллекторы! Тут уже: «Почему ко мне?» и «Что я такого сделал?» не проходят. Потому что: «Ничего такого не сделал! Такого что нужно было!». По кредиту не заплатил.

После такой одной эпопеи он даже простую кредитную карту получить не может.

Как из этого выпутаться. Во-первых, нужно прекратить допускать просрочки. Зачем отдавать банку лишние деньги в виде штрафов? Во-вторых, если пропущен уже не один платеж, то штрафы и пени уже, наверное, превышают собственно тело кредита. И банк выставляет к срочному погашению всю сумму. В этом случае разумно будет обратиться в банк и провести реструктуризацию долга или узнать о возможности кредитных каникул. И за это время собрать денег на погашение. Лучше всего постараться погасить все сразу, досрочно. И попросить банк поскорее дать знать бюро кредитных историй, что все погашено.

Заемщик с повышенной ответственностью

Такой заемщик не успокоится, пока сумма долга по кредиту выше 0. Он всегда из-за этого в стрессе, не может расслабиться. Если вносит платеж, то с точностью до копейки! Внес? Теперь обязательно несколько раз нужно перезвонить в банк и проверить, дошла ли сумма, полностью ли, и не надо ли было больше платить. Так как кредит не дает ему покоя, он еще и постоянно вносит существенные суммы на досрочное погашение. Так, что на жизнь остается очень мало. Но ведь главное же, что долг уменьшается! Наверно, поэкономить на еде месяцок-другой не так страшно, но не годами же! Он себя так изматывает, что возникает вопрос: доживешь, ли ты, дружок, до полного погашения, или это будут делать уже наследники? То есть этот тип не лучше предыдущего.

Как избежать подобной ситуации. Во-первых, перед тем, как брать кредит, хорошо подумайте, нужен ли вам этот стресс. А если уж решили, то сразу поймите для себя: кредит — для вас, а не вы — для кредита. Он должен улучшать жизнь. И да, какое-то время он на вас «повисит». Во-вторых, платеж не должен быть выше 30-40% от ежемесячного дохода. Лучше, чтобы за вычетом платежа, у вас оставалось средств достаточно на обычную жизнь. Не нужно перегружать себя чрезмерными обязательствами. Жизнь должна быть в радость. На то и дается кредит: чтобы вы спокойно продолжали свою обычную жизнь, но уже в обновленном, улучшенном качестве — с новой покупкой. Поэтому не надо урезать свой бюджет в угоду досрочному погашению. Любите себя. И не забывайте время от времени баловать себя маленькими подарками.

Заемщик, который живет на полную катушку

Для этого типа самое главное — социальный статус. Главные вопросы: как не потерять статус и как сохранить привычный образ жизни. А тут он предпочитает все самое лучшее. Автомобиль должен быть премиум-класса, отпуск — в самом дорогом и пафосном отеле, а смартфон — лучше эксклюзивный, из ограниченной серии и конечно же один из самых дорогих. При такой жизни своих средств все чаще не хватает. Тут помогает кредит, условиями по которому этот заемщик практически не интересуется. Главное — побыстрее получить наличные (с ними он эффектнее смотрится). Естественно, месячные платежи достигают существенных сумм. Если повезет, то в «минус» на конец платежного периода он не уходит. Но все чаще приходится все-таки искать дополнительные источники финансирования: друзей, родственников, знакомых. Им он тоже иногда «забывает» вернуть долг. Худший вариант — банкротство, которое его рано или поздно с таким образом жизни ждет. Да и вообще перспективы не радужные.

Какой выход? Поймите, в первую очередь, что самый новый iPhone — это просто телефон. Если после взноса по кредиту за него средств на питание и проживание остается впритык, то он не станет вмиг волшебным и не компенсирует нехватку. Решая купить или нет, обязательно подумайте, насколько нужна вам эта вещь и как она вписывается в ваш бюджет. Не покупайте, если где-то на подкорке сомневаетесь в нужности покупки и своей возможности без проблем расплатиться. Сразу перейти на такой режим жизни, конечно, сложно, особенно после варианта «по полной». Поэтому постепенно внедряйте в свою жизнь правило: жить по средствам. Именно так делает рациональный потребитель. Лучше еще и запасы делать, откладывать немного. Так скучно и неинтересно? Ну, а остаться, образно говоря, без штанов и с дорогущим айпадом — это уже трагикомедия какая-то.

Заемщик свободных нравов

Кредиты он берет, не сильно обращая внимание на условия. Он уверен, что цель всех банков — нажиться на людях и на нем в том числе. Поэтому смысла сравнивать нет: все они — единое зло. Прекращая из-за нехватки доходов погашать заем, он аргументирует это тем, что банк на нем уже достаточно заработал.

Что делать. Проблема в том, что банк считает совсем иначе. И прекращение регулярных платежей по кредиту совсем не приводит к его аннуляции. Наоборот. Долг за счет пени и штрафов растет почти в геометрической прогрессии. Подписанное вами обязательство никуда не денется, а кредитная история будет испорчена. Поэтому если вы, действительно, сейчас временно не можете совершать погашение в нужном объеме, попробуйте договориться с банком о кредитных каникулах, отсрочке платежа или реструктуризации долга. Можно попробовать перекредитоваться под меньший процент в другом банке.

Заемщик против звездочек

Этот заемщик, по сути, пытается сам устанавливать правила игры с банком. Банк об этом, конечно, ничего не знает и знать не хочет. В чем проблема такого заемщика? Он считает, что если не согласен с каким-то пунктом договора, под звездочкой, например, то и выполнять его не обязан и имеет право его полностью игнорировать. Его вообще можно просто вычеркнуть (даже в своем экземпляре договора) и не обращать на него внимания. Хотя именно этот вид заемщика склонен читать в договоре и остальных документах абсолютно все до последней запятой. Если надо, будет с лупой читать. Он знает все юридические нюансы банковского законодательства. Перед тем как взять кредит он изучает все условия всех банков. А уж количество вопросов не каждый сотрудник банка вынесет. Помогает ли ему это все иметь хорошую кредитную историю? Это, как говорится, как игнорированная звездочка ляжет.

Что делать. Обязательно читайте все условия по договору перед его подписанием. Да, даже с увеличительным стеклом. Желательно также ознакомиться с документами, которые где-то существуют в электронном виде (если они вашего договора касаются). Уточните этот вопрос в банке. Если какие-то пункты вам не нравятся, оговорите это с сотрудником. Возможно, вы не совсем правильно поняли, и ничего страшного в этом пункте нет. Или это условие можно все-таки сформулировать иначе. В любом случае надо помнить, что незнание не освобождает от ответственности. Если вы подписали договор, отменив какой-то пункт для себя, это это не значит, что этим вы изменили условия договора. В случае юридического разбирательства суд будет на стороне банка.