Преимущества закона «О банкротстве физических лиц» для заемщиков

Пока данный закон находится в стадии проекта, но в 2012 г. он был принят Госдумой в первом чтении, он должен урегулировать положение российских должников. О необходимости принятия закона о банкротстве говорится уже давно, так как на фоне бума потребительского кредитования растет и объем просроченной задолженности. В конце 2013 г. объем просроченной задолженности по кредитам составил 450 млрд. руб. По состоянию на начало 2014 г. она достигла – 4.42% в общем кредитном портфеле.

Но не всегда заемщики намеренно не выплачивают кредит. Иногда это связано со сложной финансовой ситуацией из-за потери работы или болезни. Банки могут не пойти на встречу заемщику и отказать в реструктуризации кредита. Тогда ему приходится брать еще один кредит, в результате размер ежемесячных платежей становится еще более непосильным. В западных странах такие заемщики всегда могут объявить о своем банкротстве, а затем начать жизнь с чистого листа.

Пока в России могут признать себя банкротами только предприниматели и юридические лица.

В чем суть закона

Согласно закону, банкротом может стать любой заемщик, имеющий долги на сумму более 50 тыс.руб. и просрочку по платежам не менее 6 месяцев.

Законопроект предполагает, что решение о признании заемщика банкротом, принимает суд. Для этого заемщику или самому банку необходимо обратиться в арбитражный суд с соответствующим иском. Подобное исковое заявление может предоставить каждый заемщик, не имеющий непогашенной судимости.

В случае если суд удовлетворит ходатайство, он разрабатывает план реструктуризации долга сроком до 5 лет и производит назначение управляющего. При этом, мнение банка о плане выплат судом учитываться не должен.

Заемщик должен следовать плану выплаты долга. Тогда после 5 лет с него снимут статус «банкрот».

Если заемщик будет допускать просрочки по выплатам, тогда ему грозит более жесткий вариант решения проблемы. Его имущество в этом случае подлежит принудительной продаже на открытых торгах и покрытию за его счет долга.

Какие ограничения предполагает закон?

1. Во-первых, заемщик должен обладать средствами для выплаты вознаграждения управляющему. Сумма составляет 20 тыс. р.
2. Во-вторых, воспользоваться правом на собственное банкротство можно только один раз в пять лет.
3. В-третьих, заемщику будет запрещено заниматься собственным бизнесом. Конечно, взять новый кредит в период собственного банкротства не удастся.

Преимущества закона с точки зрения должника

Закон может облегчить жизнь как заемщикам, так и кредиторам. Последним он позволит снизить издержки на взыскание проблемных долгов. Даже несмотря на присвоение статуса «банкрот» и необходимости оплатить услуги управляющего, преимущества принятия закона о банкротстве для заемщиков очевидны:

• с его помощью удастся цивилизованно решить проблему задолженности, в частности, без привлечения коллекторских агентств;
• возможность реструктуризировать кредит даже при отказе банка без выплаты штрафов;
• суд может даже списать часть задолженности перед банком;
• возможность начать кредитную историю после 5 лет.

При этом, даже если должник нарушит план реструктуризации и его имущество подлежит конфискации, законом строго определен перечень имущества, которое не может быть продано с молотка:

• квартира должника, единственная пригодная для проживания (кроме объекта залога по ипотеке);
• деньги до 25 тыс.руб.;
• бытовая техника стоимостью до 30 тыс.руб.;
• одежда, обувь, продукты питания;
• домашний скот, птицы, пчелы, которые разводились для личного потребления;
• призы, госнаграды, почетные и памятные знаки;
• имущество, которое используется в профессиональной деятельности заемщика.

В то же время закон предоставляет возможности для его использования заемщиками, которые злонамеренно не выполняли свои кредитные обязательства. Действительно, простор для мошенничества колоссален – заемщик может иметь кредит в 2 млн руб., а имущество, которое признают в качестве «конкурсной массы» всего на 200 тыс. руб. Оно реализуется в ходе торгов, а остальная сумма долга списывается. Именно эта причина пока сдерживает окончательное принятие закона.

При этом, если суд установит, что заемщик объявил себя банкротом с целью уклонения от выплаты долга или скрывает имущество, то банкротство признают недействительным и долг не будет считаться погашенным.