Инвестиционное страхование жизни: плюсы и минусы

Практически все люди находятся в постоянном поиске альтернативных способов заработка, интересует их вопрос и о том, как защитить уже заработанные средства. Все чаще обыкновенные депозитные вклады с точки зрения доходности привлекательными быть перестают. На этом фоне Инвестиционное Страхование Жизни (ИСЖ) показывает резкий рост популярности, а причина тому – сами банки. Выгода банка состоит в получении дохода с комиссии от проданных полисов страхования. Помимо этого, полис ИСЖ значительно увеличивает «срок жизни» клиента в том или ином банке. Именно поэтому многие банковские учреждения, а в особенности те, кто не заинтересован в наращивании портфеля депозитов, с большой охотой продают полисы страхования жизни.

Наиболее часто ИСЖ рекомендуют частным крупным клиентам банков. Тем, чьи депозиты превышают лимит установленной государством суммы страхования вкладов в 1,4 млн. рублей. Полис ИСЖ подойдет тем клиентам, кто желает не просто сохранить и приумножить свои средства, но и защитить собственную жизнь и здоровье на случай непредвиденных ситуаций в будущем. Клиенты, которым интересен инструмент ИСЖ, думают об инвестициях как о стратегическом запасе финансов, который всегда должен быть под рукой на случай жизненных потрясений.

Какие риски могут поджидать тех, кто согласится заключить договор инвестиционного страхования жизни?

Обо всех тонкостях нам рассказал заместитель управляющего Отделения Тверь ГУ Банка России по ЦФО Владимир Чирков.

Вопрос: Владимир Николаевич, укажите основные преимущества и основные недостатки инвестиционного страхования жизни?

Ответ: Владельцы полисов ИСЖ получат целый ряд неоспоримых преимуществ. Это и вероятная высокая доходность инвестиций, и быстрая реализация процедуры получения наследства, и налоговые льготы. Выплаты по полисам ИСЖ не облагаются налогом на доходы, к тому же еще с первого дня 2015 года появилась возможность получить по взносам налоговый вычет в 13% на общую сумму до 120 тыс. рублей. Другой плюс такого инструмента инвестирования – полис ИСЖ защищен от судебных претензий. Этот продукт не может быть предметом споров при расторжении брака, деньги вклада невозможно отнять по суду – они являются неприкосновенной личной собственностью. При аресте имущества или наложении взыскания деньги, внесенные по договору инвестиционного страхования жизни, не могут быть конфискованы. Следует помнить, что, помимо указанных плюсов, сама жизнь владельца полиса застрахована. Размер выплаты по полису может составить от 101% до 200% от суммы страховых взносов!

Основной же недостаток этого инвестиционного инструмента кроется в том, что такие полисы, в отличие от депозитов, никак не защищаются со стороны государства. Также стоит отметить, что реальный доход по полисам инвестиционного страхования жизни может на деле быть существенно ниже ожидаемого. При этом сам полис досрочно и без потерь расторгнуть невозможно. В случае досрочного расторжения полиса потеря средств клиента будет очень серьезной, чего нельзя сказать о традиционных банковских депозитах. Если появилась необходимость досрочно закрыть депозит, то сумма финансовых потерь будет равна сумме невыплаченных процентов по депозиту. В случае закрытия полиса ИСЖ клиент может потерять до 80% от первоначальной суммы.

Вопрос: На какие аспекты стоит в первую очередь обратить внимание тем частным лицам, которые готовы заключить договор инвестиционного страхования жизни?

Ответ: Сначала необходимо определиться с инвестиционной стратегией. Можно выбрать консервативную, агрессивную или умеренную модель. Все они отличаются друг от друга уровнями риска и доходности. Важно понять, предполагает ли заключаемый договор страхования возможность внесения изменений в инвестиционную стратегию в период действия полиса.

Обратить внимание стоит и на соотношение рисковой и гарантированной составляющей взноса, на размер выкупных сумм при расторжении полиса. Обязательно нужно внимательно прочитать правила страхования, ведь у разных банков-страховщиков критерии признания наступления страхового случая могут в значительной мере отличаться друг от друга.

Очень удобно, если процесс управления инструментом инвестиционного страхования жизни перенесен в онлайн. С помощью личного кабинета на сайте банка-страховщика любой клиент может не только спокойно ознакомиться с информацией и условиями взноса, но и постоянно контролировать динамику фонда и немедленно реагировать на любые изменения, увеличивать сумму страхования или оперативно менять инвестиционные стратегии.

Вопрос: Как защищены права граждан-участников такого рода программ?

Ответ: В случае отзыва лицензии у банка-страховщика или его банкротства никакой государственной гарантии не предусмотрено. Если страховщик не расторг полис с возвратом премии и не передал страховой портфель (как и предусмотрено законодательством), то получить хоть какие-то выплаты в этом случае можно лишь попав в реестр кредиторов.

Обязательно стоит понимать, что некоторые не очень добросовестные страховщики готовы продавать инвестиционное страхование жизни под видом обыкновенных депозитов и не информировать клиентов о потенциальных рисках такого договора. Именно поэтому Банк России рекомендует под роспись предупреждать всех желающих приобрести такой полис о рисках покупки альтернативных финансовых продуктов. В скором будущем такая процедура должна стать обязательной.