30 мая 2016     0
 

Как научиться осознанно принимать финансовые решения

Данные о запланированных и текущих расходах и доходах служат основной для принятия выверенных финансовых решений, способных улучшить вашу жизнь как сегодня, так и в долгосрочной перспективе.

Depositphotos

Практически все принимаемые человеком решения можно разделить на осознанные (обдуманные) и спонтанные (импульсивные). В автоматически принимаемых спонтанных решениях в принципе нет ничего плохого – но только пока они не касаются денег. Импульсивные решения способны привести к серьезным финансовым потерям. Ниже – один из наглядных примеров.

«Поехали всей семьей за подарками в магазин. Набрали слишком много, не хватало денег – решили здесь же взять кредит. Оговорили с работниками банка сумму вместе с процентами (54 тыс. руб. и 40%). После заполнения анкеты пришлось подождать одобрения минут 20–30. Трехлетний ребенок за это время устал, ему надоело ходить по магазину. После одобрения кредита предоставили на подпись документы с указанной суммой выплат около 6000 рублей. Я рассчитывал на меньшую сумму, но подумал, что просто ошибся, поэтому подписал договор и мы поехали домой.

После внимательного прочтения договора уже дома я выяснил, что проценты составили 55% вместо 40%. К тому же в договор включили сумму страховки 8000 руб., о которой не предупреждали. Поскольку сам виноват, что не прочел договор, решил через неделю погасить кредит досрочно. Я позвонил по указанному в договоре номеру, но мне сказали, что погасить кредит досрочно можно лишь через 3 месяца.

Задав множество вопросов, я выяснил, что могу погасить кредит прямо сейчас. Для этого нужно приехать в офис банка и написать заявление.

В банке я написал заявление и попросил объяснить, почему страховку размером 8000 руб. рассчитывают на 15 месяцев с учетом уменьшения суммы задолженности каждый месяц, а при досрочном погашении (на что я имею право без штрафных санкций) мне не возвращают остаток суммы. В ответ получил грубый отказ. Я написал еще одно заявление с просьбой разъяснить ситуацию, однако так и не получил официального объяснения. Поскольку сроки поджимали, я пошел оплачивать. Оказалось, что в кассе с меня возьмут комиссию 0,5% (больше 300 руб.), а банкомат принимает только по 15000 руб. В результате за взятый кредит на сумму 54000 руб. через неделю пришлось заплатить 66000 руб.»

Рассказчик совершил целый ряд серьезных ошибок:

  • Каким образом в магазине может «не хватить» 54000 рублей? Мы видим явно импульсивное решение совершить покупку, которая изначально не планировалась.
  • Во-вторых, кредитный договор был прочитан только после его подписания. Получается, что само подписание договора тоже было спонтанным.
  • В-третьих, поскольку сроки оплаты кредита «поджимали», значит – не было достаточно времени для принятия обдуманного и взвешенного решения. Результат – потеря за неделю 12000 рублей.

Три шага на пути к принятию осознанных финансовых решений

1. Следует максимально четко ставить перед собой цель, которую можно описать в форме конкретной денежной суммы и ясного срока выполнения задачи. Например, «для выполнения дополнительных работ хочу купить новый компьютер не дороже 20000 руб. в течение 2 месяцев».

2. После рассмотрения собственных возможностей следует наметить альтернативные пути решения задачи. Например, можно рассмотреть такие варианты:

  • мне нужно откладывать ежемесячно по 10000 руб., но я могу себе позволить только 5000 руб., поэтому следует перенести покупку на 2 месяца;
  • часть суммы (либо всю) я могу взять в кредит в банке либо занять у друзей. В таком случае нужно по описываемому алгоритму принять еще одно решение: где взять более выгодный кредит с меньшей переплатой;
  • до совершения покупки можно взять компьютер в аренду. Стоимость аренды составит 500 руб. в день.

3. При выборе оптимального варианта следует сопоставить все риски и последствия принятия каждого решения. Например, покупка в кредит сопровождается риском возникновения проблем с возвратом занятых средств; аренда – финансовыми потерями без получения компьютера в свою собственность, но при этом – возможностью получать средства за дополнительную работу, не дожидаясь приобретения компьютера.

Принятие осознанных финансовых решений – залог вашего финансового здоровья. Может показаться, что такой процесс менее увлекателен, нежели привычный поход по магазинам. Однако после получения финансовой выгоды вследствие принятия решения по описанному алгоритму, вы наверняка найдете, что это было не менее захватывающе!

Ловушки рекламы

Принятие осознанных решений позволит вам избавиться от влияния навязчивой рекламы, не попадаясь на изощренные уловки маркетологов, применяемые при продажах услуг и товаров.

Нужно научиться распознавать:

  • приемы, заставляющие человека приобрести больше товаров либо услуг, что ведет к незапланированным расходам, ухудшая финансовое положение;
  • рекламу финансовых продуктов, способных вызвать дополнительные расходы при кредитовании либо потери средств при инвестировании.

Приемы при продаже товаров и услуг:

  • распродажи, скидки, ликвидации и пр. акции с «зачеркнутыми ценами» зачастую вынуждают вас купить больше, чем было изначально запланировано (а значит – больше, чем вам нужно). Для привлечения покупателей в магазин используется реклама недорогих товаров, однако величина наценки на множество других может быть существенно выше;
  • использование скидочных и клубных карт понуждает совершать покупки чаще запланированного;
  • риск незапланированных расходов несут и подарочные сертификаты; при выборе товаров на полученный от знакомых или близких сертификат нетрудно набрать других покупок, сверх обозначенной суммы;
  • грамотные менеджеры по продажам всегда порекомендуют приобрести хотя бы немногим более дорогой товар, а также сопутствующие товары и аксессуары, увеличивая цену покупки. Аналогичным образом устроен и качественный интернет-магазин.

Предложение финансовых услуг:

  • занижение реального размера ставки по кредиту, сокрытие дополнительных расходов либо комиссий;
  • слишком привлекательные условия вложения денежных средств, которые могут не отражать реальную доходность инвестиций.


Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Нашли ошибку? Есть пожелания? Пишите!
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Связаться с нами можно по почте vl@exocur.ru