Как обстоят дела с кредитами в начале 2015 года?

На фоне общероссийского экономического кризиса, ухудшения ситуации в банковской сфере, снижения платежеспособности населения, использования Центральным банком политики, направленной на сокращение закредитованности рынка, банки все чаще отказывают гражданам в выдаче кредитов.

Рост количества отказов наметился не сейчас, а еще с третьего квартала прошлого года. По его итогам в общей сложности было отклонено около 95% всех поданных заявлений на оформление кредита. Таким образом, потребность в займе была удовлетворена только в одном случае из двадцати. Для сравнения в 2013-м году процент одобренных кредитов был втрое выше нынешних показателей. К концу же 2014-го года банки стали предъявлять к потенциальным заемщикам еще более высокие критерии оценки.

Наступивший 2015-й год должен стать весьма сложным для экономики и банковского сектора. Чего же ждать простым россиянам от рынка потребительского кредитования? Можно ли рассчитывать на финансовую поддержку со стороны кредитных организаций в трудную минуту? Какие прогнозы на нынешний год дают эксперты банковского сектора и аналитических компаний, специализирующихся на прогнозировании отечественного банковского рынка?

Один из руководителей «Росавтобанка» в сфере кредитования Александр Рудь отмечает, что в настоящее время уровень финансовой стабильности граждан не успел сильно измениться, так как влияние резкого падения курса национальной валюты на простых людях скажется не сразу, а с оттяжкой в несколько месяцев.

Тем не менее, банки уже начали учитывать данный фактор в своих расчетах, и увеличили требования к заемщикам, страхуясь от возможного роста просроченной задолженности по кредитам. В некоторых случаях кредитование вообще не осуществляется, так как банкиры не уверены в завтрашнем дне, не могут спрогнозировать поведение национальной валюты и отечественной экономики в целом.

Банкир уверен, что при продолжении осложнения ситуации в экономике будет увеличиваться и объем сложностей с получением кредитов для населения, так как к клиенту банками будут предъявляться все более жесткие требования подтверждения финансовой состоятельности.

В настоящее время ведутся разговоры о внесении изменений в договор кредитной безопасности, но и в случае их принятия можно прогнозировать направление дополнительных кредитных средств только на развитие оборотного капитала, то есть привлеченные средства физическими лицами будут направляться на рефинансирование существующих займов, а не потребительские нужды.

Таким образом, изменения в денежной политике, и введение ее более мягкого варианта не даст экономике никакого положительного эффекта, только перераспределив банковские убытки на конечных потребителей кредитного продукта.

Потребительское кредитование является серьезным стимулом развития экономики в стране, но работает только в том случае, когда средства направляются на нужды потребления. Пока же стоимость кредита для заемщика становится выше, что в совокупности с растущей инфляцией и снижением уровня реальных доходов населения приводит к сокращению спроса на кредитные продукты и переходу граждан к накоплению денежных средств, которое будет вестись по возможности в иностранной валюте.

Аналогичные прогнозы высказал и зампред правления «Банка расчетов и сбережений» Сергей Шамин. Топ-менеджер уверен, что на ситуацию с потребительским кредитованием повлияли как сами банки, так и граждане. С одной стороны кредитные организации в условиях нестабильности и отсутствии четкого понимания ситуации в ближайшей перспективе сократили объем выдаваемых займов, а в некоторых случаях временно отказались от их оформления. С другой стороны население отреагировало на экономическую ситуацию в стране большей осторожностью, решив отложить часть значимых покупок до лучших времен.

Прогнозы на первое полугодие указывают на сохранение нынешней ситуации. За счет роста ключевой ставки Центрального Банка, установленной на уровне 17%, банки вынуждены устанавливать более высокий уровень процентных ставок, что ложится дополнительной нагрузкой на заемщика. Выдержать ее может значительно меньше россиян.

Для банка не имеет смысла загонять простого заемщика в «долговую яму без перспектив», следовательно, требования будут ужесточать, выдавая средства только тем, кто действительно может их отдать. Не исключено, что некоторые небольшие коммерческие банки, вообще, откажутся от работы в сегменте потребительского кредитования, так как он будет приносить минимальную доходность.

Отрицательную динамику рынку потребительского кредитования предсказывает и Валерий Пивень, являющийся одним из ведущих аналитиков финансовой группы «Лайф Капитал».

Он отмечает, что на конец 2014-го года банковский сектор чувствовал себя уверенно, хоть и испытывал определенное давление за счет необходимости формирования дополнительных резервов. На фактические же результаты работы оказали влияние прогнозы ухудшающегося экономического положения в стране.

Ситуация в нынешнем году может претерпеть значительные изменения, так как большинство россиян потеряет в уровне доходов, часть из них попадет в категорию безработных. Все это приведет к увеличению объемов просроченной задолженности и понижению качества выданных займов. В такой ситуации банки уже сейчас начали страховаться от возможных потерь и отклоняют значительную часть заявок на получение кредита.

Пока основным фактором, влияющим на активность граждан на рынке потребительского кредитования, является процентная ставка. Будут учитывать кредитные организации и индивидуальные риски заемщика, связанные с возможностями потери работы или снижением стоимости активов, под которые происходит получение кредита.

В тоже время не стоит забывать, что именно кредитование является для банков основным источником заработка, поэтому при стабилизации ситуации, когда банкиры поймут, в каких условиях им предстоит работать в ближайшей перспективе, ставки будет снижаться. Значительное влияние на ситуацию будет оказывать и способность всех участников рынка адаптироваться к новым реалиям.

Разнонаправленное действие оказывает на ситуацию и инфляция. С одной стороны в условиях повышенной инфляции снижается долговое бремя заемщика за счет снижения стоимости денег. С другой стороны инфляция ведет к увеличению цен на основные потребительские товары (продукты питания, одежда, хозтовары), что заставит россиян большую часть средств расходовать на текущие нужды, в то время как объем долгосрочных дорогостоящих покупок, требующих привлечения заемных средств, будет значительно сокращен.

В тоже время не исключена ситуация, при которой банки начнут испытывать недостаток средств, привлекаемых в депозиты, так как предлагаемые процентные ставки не будут покрывать в полном объеме даже показателей годовой инфляции.

Таким образом, прогнозы экспертов не сулят россиянам улучшения ситуации на рынке потребительского кредитования минимум на полгода, а дальше все будет зависеть от изменений в экономической ситуации.