Кому и почему банки отказывают в кредите

Одним из этапов проверки клиента в кредитном учреждении является визуальный скоринг. Ниже мы расскажем, какие рекомендации относительно оценки заемщиков содержатся в инструкциях банков, и какие признаки кредитный инспектор может расценить как стоп-сигнал.

Адекватность клиента — главное условие получения кредита

Оформляя заявку на кредит, кредитный инспектор должен в том числе провести визуальную оценку потенциального заемщика. Для этого в банках есть специальные инструкции с описанием признаков, которые указывают на невозможность выдачи кредита клиенту.

Первое и главное – человек, обратившийся в банк, должен быть адекватным во всех смыслах этого слова. Во время оформления кредитной заявки специалист банка оценивает его внешний вид и поведение. При обнаружении у клиента признаков употребления наркотиков или алкоголя, наличия проблем с психикой, неспособности самостоятельно отвечать на вопросы, задаваемые сотрудником банка, или подписать анкету, о выдаче кредита не может быть речи. Всю информацию о визуальной оценке потенциального заемщика специалист вносит в анкету на получение кредита.

О неблагополучии клиента может говорить и его беспричинная раздражительность или агрессия, проявляемая при общении с менеджером. В целом, любая настораживающая информация о внешнем виде или поведении клиента вносится сотрудником банка в соответствующий формуляр. Затем службы банка будут анализировать ее вместе с финансовой и другой информацией.

Опрятность тоже имеет значение!

При общении с клиентом менеджер фиксирует несколько параметров. И если у клиента вызывает затруднение объяснение цели выдачи кредита, а его внешний вид говорит о принадлежности к криминальному миру, это не пройдет мимо внимания менеджера.

Кредитного инспектора обязательно насторожит несоответствие внешнего вида заемщика статусу, заявленному им в анкете. Проводя визуальную оценку, банковский работник должен обращать внимание на то, насколько клиент опрятен. Если он выглядит, как человек без определенного места жительства, то у него нет шансов на получение кредита. При этом, бренд одежды заемщика для банка неважен.

Кроме того, если клиента сопровождают какие-то лица, и тем более, если они подсказывают ему, что он должен отвечать на вопросы, то кредит он не получит.

Не стоит недооценивать значения визуальной оценки. Даже если формальные признаки будут указывать на то, что кредит выдавать можно, то результаты визуальной оценки могут поставить этот вывод под сомнение. Обычно в случаях, когда потенциальный заемщик формально соответствует кредитным требованиям банка, но у кредитного инспектора есть претензии к его поведению или внешнему виду, банк принимает решение о выдаче кредита индивидуально, вне рамок скоринговой системы, опираясь на всю имеющуюся информацию о клиенте.

Как состояние жилья может повлиять на решение банка

Некоторые банки при выдаче займов отправляют своих агентов к заемщикам домой, для оценки внешнего вида не только самого клиента, но и его жилища.

При проведении такого визуального скоринга специалист обращает на то, в каком состоянии находится жилье, и насколько клиент ориентируется в районе проживания и квартире. Это делается для того, чтобы избежать ситуации, когда заемщик, сняв недвижимость на пару дней для оформления кредита, после получения денег исчезает из поля зрения кредитора. Таким образом пресекается оформление мошеннических займов. Ежемесячно специалисты обновляют анкету визуального скоринга, дополняя ее другими вопросами. Визуальный скоринг очень важен для скоринговых моделей, он считается одним из главных элементов системы принятия решений.

Кредитные агенты используют целый ряд «уловок» для определения добросовестности клиента. Например, находясь в его квартире, они просят дать ножницы, или обращают внимание на наличие зубной щетки, или задают вопросы о соседях по подъезду. Практика показывает, что такие действия способствуют повышению эффективности скоринга и, как следствие, обеспечивают снижение доли дефолтных платежей до 5%.

Тем не менее, некоторые МФО все же считают, что внешний вид не может быть причиной отказа в займе. Главное, чтобы у заемщика присутствовало понимание условий подписываемого им договора. Они мотивируют такой подход тем, что, уделяя слишком серьезное внимание внешнему виду заемщика, сотрудник кредитного учреждения может посчитать хорошего клиента плохим. Но если у сотрудника нет однозначной уверенности в том, что заемщику понятны условия договора (например, у него есть трудности с русским языком), то такой клиент получает отказ в выдаче микрозайма.

«Большой брат» и так все узнает

С помощью сегодняшних технологий банки могут выдавать кредиты, не видя заемщика. Благодаря интернету и популярности социальных сетей, они имеют доступ не только к кредитной истории потенциального заемщика, но и к другой информации.

Уже сегодня в распоряжении современных финтех-компаний находятся тысячи параметров, позволяющих компании провести оценку платежеспособности клиентов. Речь идет не только о данных бюро кредитных историй, информации из соцсетей, процессе заполнения заявки. Теперь банк оценивает, с какого устройства она подавалась, как часто человек бывает в роуминге и т. д. Нет никаких сомнений в том, что со временем количество информации будет только увеличиваться, так как данных, которые можно получить и проанализировать, становится все больше. С их помощью кредитор при рассмотрении заявки на кредит сможет давать кредитным рискам максимально точную оценку.

Не секрет, что сегодня финансовые компании активно внедряют технологии, позволяющие идентифицировать клиента по различным признакам: по голосу, по сетчатке глаза, по фотографии с паспорта; или даже по манере печатания на клавиатуре, которая у каждого человека является уникальной. То есть, человечество становится все ближе к полной автоматизации банковских услуг.