Риски поручителя по кредиту

Отказ банка в предоставлении кредита респектабельному, на первый взгляд, клиенту чаще всего обусловлен сомнениями в платежеспособности соискателя заемных средств. Возникновение такой неуверенности может быть спровоцировано

• критической зависимостью доходов потенциального клиента от внешних обстоятельств (курсовых колебаний, порядочности бизнес-партнеров и т.д.);
• упоминанием о просроченной задолженности в кредитной истории соискателя заемных средств;
• несоответствием имиджа заемщика указанным в заявке доходам (персонаж бомжеватого вида, рассказывающий о ежемесячном заработке в 200 000 рублей, вызовет сомнения даже у самых доверчивых сотрудников банка);
• возраст соискателя кредитных средств (вряд ли кто-то из читателей этой статьи рискнет одолжить на длительный срок крупную сумму вчерашнему выпускнику средней школы или «задумывающемуся о душе» 90-летнему старцу);
• иные причины.

Изменить отношение банкиров к таким клиентам поможет дорогостоящий залог (участок, авто, дом, квартира) либо наличие платежеспособного поручителя (-ей). Гарантами финансовой состоятельности заемщика чаще всего выступают его близкие друзья, родственники или бизнес-партнеры.

Права и обязанности поручителя

Поручиться за платежеспособность соискателя кредитных средств могут дееспособные граждане совершеннолетнего возраста, субъекты ИП или юридические лица, имеющие стабильный доход в размере, достаточном для покрытия возможной задолженности заемщика перед заимодавцем (подробнее — в части 1 параграфа 5 Гражданского кодекса РФ).

Предусмотренный законом формат поручительства — добровольный или обязательный.

Ответственность поручителя может быть

• полной или частичной (на всю сумму кредита или на какую-то его часть соответственно);
• солидарной или субсидиарной (в первом случае предъявление претензий возможно одновременно к должнику и поручившемуся за него лицу, во втором — к поручителю, после безуспешных попыток взыскания суммы задолженности с получателя заемных средств).

Нормы действующего законодательства по умолчанию предполагают солидарную ответственность в случае отсутствия в договоре поручительства иного порядка ответственности.

Принятие обязанностей поручителя и отказ от исполнения таковых осуществляется на основании соответствующего договора, в котором в обязательном порядке должны быть оговорены основные нюансы, касающиеся

• размера обязательств;
• срока действия договора;
• вида ответственности, и т.д.

Как всё происходит на самом деле

На роль поручителя чаще всего приглашаются лица из близкого окружения соискателя заемных средств. «Осчастливленным» такой просьбой гражданам целесообразно

• убедиться в способности заемщика своевременно платить по займу;
• ознакомиться с кредитной историей персонажа;
• оценить собственные финансовые возможности на случай форс-мажора;
• учитывать собственные потребности в заемных средствах (в случае обращения за кредитом в момент действия договора поручительства, банк может отказать в удовлетворении заявки);
• скрупулезно изучить условия предлагаемого банком договора поручительства на предмет выявления заведомо кабальных условий;
• отказаться от «почетных» обязанностей гаранта по займу при наличии рисков для собственного благосостояния.

Ответственность поручителя

Обязанность расплачиваться «за того парня» наступает в случае

• отказа или неспособности заемщика выполнять условия кредитного договора;
• смерти заемщика;
• банкротства заемщика;
• наступления иных прописанных в договоре поручительства обстоятельств.

Предъявить претензии к поручителю могут непосредственно кредиторы, уполномоченные ими коллекторы, а также государственные исполнители (судебные приставы).

Действия поручителя при получении претензии (запуске процедуры взыскания задолженности через суд)

1. Связаться с заемщиком для выяснения причины задержки платежей.
2. Попытаться совместными усилиями устранить источник проблемы.
3. Уточнить сумму накопившейся задолженности (согласно положениям статьи 364 федерального ГК, основанием для оспаривания требований кредитора является несогласие с размером предъявляемых требований).
4. Затребовать у банка детализацию накопления задолженности (в документе должны быть прописаны все стадии формирования долга, с указанием всех относящихся к делу приходных и расходных транзакций).
5. Выяснить готовность банка уладить спор на досудебной стадии на взаимоприемлемых условиях.
6. Попытаться погасить кредит зачетом (под таковым подразумевается возможность выплаты задолженности из средств размещенного в банке-кредиторе вклада заемщика).
7. Выяснить готовность банка к послаблениям в виде отсрочки, реструктуризации, кредитных каникул, закрытия сделки за счет передачи залогового имущества и пр.
8. Предложить банку помощь во взыскании задолженности (рассказать о наличии у должника неучтенного имущества, источников дохода и т.д.)
9. Попытаться «навязать» себя банку в качестве партнера в целях совместного взыскания задолженности с проштрафившегося должника.

Поручители, погасившие долги недобросовестного заемщика из собственных средств, получают право на истребование у него возмещения 100% понесенных затрат. Одним из предусмотренных законом способом возмещения является обращение в суд. Кроме того, рассчитавшийся с долгами заемщика поручитель может привлечь к истребованию компенсации специалистов коллекторского агентства.

Законодательные основания для прекращения договора поручительства

• завершение прописанного в соглашении срока поручительства (при отсутствии конкретных цифр, договор поручительства считается прекращенным в случае отсутствия претензий от банка в течение 24 месяцев со дня подписания соответствующего документа);
• перевод суммы долга на третье лицо без уведомления (согласия) поручителя;
• изменение условий договора в невыгодную для поручителя сторону без его письменного на то согласия (в этом случае степень ответственности поручителя определяется на основании первоначального договора);
• погашение кредита на прописанных в договоре условиях.

Минимизировать ответственность по договору поручительства (или избежать ее вовсе) можно в случае

• наличия в договоре поручительства пунктов или условий, идущих вразрез с нормами отечественного законодательства (подтвердить факт несоответствия отдельных положений договора российским законам можно исключительно по решению суда);
• нахождения на иждивении у поручителя несовершеннолетних детей и/или нетрудоспособных родителей (под содержанием таковым подразумевается перечисление свыше 50% официального дохода поручителя на нужды означенных категорий родственников);
• отсутствия у поручителя доходов и имущества на момент предъявления требований (при этом важно понимать, что обязанность исполнения обязательств возобновится при появлении у поручителя доходов и ликвидного имущества).

Кроме того, нормы отечественного законодательства предусматривают возможность замены поручителя. Для этого потребуется направить письменное уведомление в банк о добровольном расторжении договора поручительства. В случае одобрения кандидатуры нового поручителя заимодавцем и заемщиком, стороны подписывают новый договор поручительства. Действие старого соглашения, соответственно, прекращается.

Вместо резюме

Лучший способ обезопасить себя от необходимости «платить за того парня» — отказаться от подписания договора поручительства. В качестве причин можно упомянуть регулярные задержки зарплаты, исполнение обязанностей поручителя в отношении третьего лица, проблемы со здоровьем близких, наличие непогашенного кредита, накопившиеся долги и т.д.

В случае, если отказаться от поручительства по каким-то причинам не представляется возможным, целесообразно тщательно изучить предлагаемый банком договор на наличие заведомо кабальных условий. Выявить таковые можно с помощью специализирующегося на кредитной тематике юриста.

И, наконец, не следует забывать о многовековой народной мудрости «Дружба дружбой, а табачок врозь».