Чужой праздник за свой счет. Чем опасны кредиты для поручителя

В мае 2018 г. Сбербанк прекратил выдачу кредитов под поручительство. Однако уже с середины марта текущего года такие кредиты вновь выдаются клиентам крупнейшего банка России. В других банках тоже наблюдается рост интереса к подобным программам. Сразу отметим, что кредиты под поручительство являются более рискованным продуктом, чем обычные займы. Почему же они представляют повышенную опасность для заемщика и поручителя?

Приведем достаточно стандартное сообщение одного из пользователей на популярном форуме в интернете.

«Друг попросил меня выступить его поручителем в банке при взятии кредита. Получив деньги, он со временем перестал платить по кредиту. На меня начали наезжать в банке, требуя выплатить чужие долги. Что мне теперь делать?»

Похожих жалоб сегодня довольно много. Люди, согласившиеся стать поручителями своих знакомых или близких, неожиданно для себя становятся должниками банков. В результате именно им приходится выплачивать кредиты за других людей из своего кармана. Юридически все правильно, к банкам тут нельзя предъявить никаких претензий. Ведь при подписании договора поручитель осознанно принимает на себя ответственность не только по выплате самого кредита, но еще и по погашению всех начисленных процентов и пеней.

Такая обязанность возлагается на поручителя в том случае, если заемщик прекращает обслуживать кредит (и здесь неважно, не может он оплачивать задолженность или просто не хочет). Кстати, поэтому банки довольно тщательно проверяют перед заключением договора всю необходимую информацию и по заемщику, и по поручителю.

Сбербанк прекратил выдачу кредитов гражданам под поручительство физлиц почти год назад, в мае 2018 г. Но с 11 марта 2019 г. в банке не только вернулись к подобной практике, но еще и увеличили предельный для заемщика возраст — с 70 до 80 лет.

По словам аналитика Алексея Коренева из ГК «Финам», тем самым Сбербанк не только вернул в свой ассортимент услугу кредитования под поручительство, но одновременно еще и расширил круг потенциальных потребителей таких займов. Эксперт подчеркнул, что речь идет об охвате кредитованием двух категорий потенциальных заемщиков, которым труднее всего выполнить обязательное для получения кредита банковское требование о наличии стабильного дохода.

Аналитик поясняет, что процедура поручительства третьих лиц предоставляет банку возможность выдавать кредиты тем категориям заемщиков, которые вряд ли могли рассчитывать на одобрение займа в обычных условиях. Такие действия банка являются вполне понятными и логичными. За счет внедрения отмененной было услуги расширяется линейка инструментов и увеличиваются объемы кредитования, — резюмирует Алексей Коренев.

По словам предправления «Локо-банка» Андрея Люшина, наибольшим риском отличается поручительство за пожилых людей и молодежь возрастом 18—20 лет. Именно для людей указанных возрастных групп наиболее характерно наличие проблем с постоянной работой и отсутствием стабильного дохода. При этом пенсия рассматривается в качестве дохода, однако ее размера зачастую недостаточно для обслуживания кредита.

Андрей Люшин напоминает также, что в случае невыплат по займу и у заемщика, и у поручителя испортится кредитная история. Поэтому не стоит рассматривать поручительство в качестве простой формальности. Ведь если должник не сможет платить по займу, а поручитель тоже начнет отказываться погашать задолженности, это вызовет ухудшение кредитной истории обоих. Этому важному моменту обязательно следует уделять внимание перед заключением кредитного договора.

Впрочем, у выполнившего перед банком своих обязательств поручителя есть шансы на возврат в будущем своих средств, — разъясняет финансовый аналитик Сергей Дейнека из «БКС премьер». У поручителя есть право подачи в суд регрессного иска с целью возврата выплат банку за заемщика.

Разумеется, это возможно только при наличии у заемщика какого-либо имущества (или денежных средств), которое можно взыскать. Например, у него может быть банковский счет, на который регулярно перечисляется зарплата, либо какие-то обладающие ценностью вещи (техника, автомобиль) или недвижимость. В таком случае на имущество должника можно будет наложить арест с целью его дальнейшей реализации и погашения долгов.

В этом заключается основной риск по таким кредитам для заемщиков. Ведь просто не платить по займу, сохранив и деньги, и приобретенные в кредит товары, не получится. Суд может изъять имущество должника в счет погашения его задолженностей уже не перед банком, а поручителем.

Однако не всегда существует возможность взыскания с должника не только все суммы полностью, но даже хотя бы части средств, — продолжает Сергей Дейнека. Заемщик может нигде не быть трудоустроенным официально или же относиться к представителям социально незащищенных категорий населения.

Следует также понимать, что такие понятия, как «поручитель» и «созаемщик» являются совершенно разными. Так, у созаемщика обычно есть права на часть приобретенного в кредит имущества (если иное не предусмотрено договором). Здесь можно привести классический пример ипотечного кредита. Зачастую в качестве созаемщика при ипотеке выступает супруг гражданина, оформляющего на себя кредит. После погашения ипотеки оба супруга будут иметь права на приобретенное жилье. А у поручителя никаких прав на покупаемое в кредит имущества нет.

Все описанное выше следует рассматривать исключительно в качестве базовых положений. В конкретном договоре с банком подробно прописываются все нюансы взаимоотношений между заемщиком, поручителем и кредитным учреждением. Причем условия договоров в различных банках могут достаточно существенно отличаться. Поэтому перед оформлением кредитного договора заемщику и поручителю непременно следует очень внимательно изучить текст соглашения.