9 декабря 2016     0
 

Поручитель по дружбе — как не попасть в финансовую ловушку

Прежде чем стать поручителем по кредиту, хорошенько обдумайте это решение. Ведь если ваш родственник или знакомый по какой-то причине не сможет выполнять свои долговые обязательства перед банком, то ответственность за погашение кредита полностью ляжет на вас. И даже то обстоятельство, что сами вы не получили от банка ни копейки, никак не повлияет на ситуацию.

Поручитель

«Моя подруга, имеющая неплохой доход, попросила меня стать поручителем по кредиту, заверив, что все выплаты будет осуществлять сама. Я согласилась, посчитав ее просьбу формальностью. Но сейчас подруга потеряла работу, и у нее возникли финансовые трудности, из-за которых она не в состоянии оплачивать кредит. Что ожидает меня, как поручителя, в сложившейся ситуации?»

Такого рода истории встречаются не так уж и редко. Попробуем разобраться.

Кто такой поручитель и зачем он нужен?

Поручитель — это человек, отвечающий за исполнение обязательств, взятых на себя другим лицом. Факт поручительства закрепляется документально договором, при этом виды ответственности у поручителя могут быть разные.

Обычно банки предлагают заключить договор о солидарной ответственности. В этом случае к поручителю могут быть предъявлены те же требования, что и к заемщику, а именно: выплатить всю сумму долга и проценты по кредиту, компенсировать судебные издержки, если таковые имели место, и прочие расходы. Заемщик с поручителем будут обязаны банку до тех пор, пока не будут выплачены все задолженности. Но даже при самом худшем развитии событий эта ситуация не отразится на членах семьи поручителя, он отвечает перед банком только тем имуществом, которое принадлежит ему лично.

Если заемщик умер, то все его долговые обязательства переходят к наследникам, при этом ответственность поручителя не прекращается. Теперь он отвечает уже за наследника. Если заемщик застраховал свою жизнь, то страховые выплаты могли бы покрыть расходы по кредиту, но распоряжаться полученными средствами может только наследник, а не поручитель.

И последний нюанс. Выступая поручителем для кого-то, вы тем самым уменьшаете размеры кредита для себя. Ведь при расчете банк будет учитывать не полный ваш доход, а лишь ту его часть, которая у вас останется, если бы вы сами выплачивали кредит вместо заемщика.

В каком случае банк придет к вам?

Если заемщик по каким-то причинам не может продолжать выполнять свои обязательства перед банком – потерял работу или сократился его доход, а у поручителя устойчивое материальное положение и постоянный доход, то в случае солидарной ответственности банк предъявит свои требования поручителю, минуя заемщика.

Обычно вся процедура начинается с переговоров: человеку напоминают о его ответственности по договору поручительства, регулярно звонят или присылают письма с напоминаниями. Процесс длится несколько месяцев, и если стороны не достигли взаимопонимания, то банк обращается в суд.

Отказ поручителя выполнять решение суда ничего ему не даст — судебные приставы взыщут долг принудительно. К тому же, для обеспечения иска, банки накладывают арест на имущество еще до вынесения решения суда. У вас не смогут отобрать жилье, если оно единственное, или земельный участок, на котором оно находится, а вот имеющийся транспорт, второе жилье, денежные средства, драгоценности и все виды доходов подлежат взысканию. Если имущество является совместно нажитым, то судом определяется доля должника, которая и пойдет на оплату долга.

Как вернуть мои деньги?

Если банк выдвинул свои претензии к вам, как к поручителю, и вы погасили всю сумму займа, добровольно или по решению суда, то вы вправе потребовать от заемщика компенсации своих расходов.

Добиться этого можно мирным путем или через суд, подав заявление на регресс – возврат денежных средств. В последнем случае необходимо предварительно обратиться в банк и получить все необходимые документы – кредитный договор, договор поручительства и договор залога. Срок исковой давности подобных случаев – 3 года. Но результат во многом зависит от того, будут ли средства у должника для выплаты вам компенсации.

Как правильно отказать другу?

Человек по своей природе существо контактное, он всегда окружен друзьями и родственниками, с которыми поддерживает теплые отношения. Понятно, что разрывать эти связи не хочется, к тому же есть страх ненароком обидеть человека, отказав ему в помощи.

Чтобы не терзаться муками совести, нужно честно себя спросить: комфортно ли я буду себя чувствовать в роли поручителя или нет? И если вы поймете, что нет, и вам эта идея не нравится, попробуйте озвучить причины.

Очень важно осознать, почему вы не сможете стать поручителем. Возможно, у вас есть собственные планы — вы предполагаете в недалеком будущем взять кредит для себя, или просто чувствуете себя дискомфортно в данной роли. Кстати, ваши переживания о том, что вы чувствуете себя небезопасно в статусе поручителя, не должны вызывать у вас чувства неловкости – помните, это не эгоизм, а нормальная забота о себе и своей семье.

А своему другу или родственнику скажите честно, что вы не хотите его обидеть, и приведите ему истинную причину отказа. Тем самым вы зададите правильный тон вашему разговору и снимите возникшее напряжение. А обижаться ему или нет — это уже дело добровольное.

Советы

Если вы все-таки решили взять на себя ответственность и стать поручителем, то вам стоит побеспокоиться о мерах безопасности для себя. Заключая договор в банке, предложите включить в него следующие требования:

  1. Если банк вносит какие-либо изменения в условия договора, то он обязуется согласовать их не только с клиентом-заемщиком, но и с его поручителем, то есть — с вами.
  2. Заемщик обязуется не оформлять новые кредиты и не продавать свое имущество, не согласовав своих действий со своим поручителем.


Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Нашли ошибку? Есть пожелания? Пишите!
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Связаться с нами можно по почте vl@exocur.ru