Поручительство по кредиту: какова ответственность?

Сегодня банки намного реже привлекают поручителей при выдаче кредитов. И все же, такая практика еще существует. Стоит ли соглашаться, если друзья или родственники приглашают вас стать поручителем? Какие неприятности можно нажить, взяв на себя такую роль?

Отношения банка и поручителя регулируются договором поручительства. Поручитель, как и заемщик, должен доказать банку свою финансовую состоятельность. Причем, уровень его доходов должен быть не ниже, чем у самого заемщика.

Что значит наличие поручителя для всех сторон? Заемщику это дает возможность увеличить сумму кредита, а то и добиться снижения ставки на пару процентов. Для банка заемщик является гарантией того, что кредит будет выплачен в любом случае. А что получает поручитель? В лучшем случае, только благодарность близкого человека.

Что касается ответственности, то она связана с выполнением заемщиком своих обязательств перед банком. В случае, если он перестает платить, банк может потребовать, чтобы поручитель не только погасил сумму основного долга вместе с процентами и пенями, но и оплатил судебные издержки. Детальную информацию об ответственности поручителя можно найти в Гражданском Кодексе РФ (ст. 363).

Иногда поручитель лишь через какое-то время осознает, в какую историю он попал. Может ли он в этом случае освободиться от своих обязательств, расторгнув договор с банком? По закону — можно, но для этого нужно согласие банка и заемщика, а они ведь могут и не согласиться. Поэтому, если вас приглашают стать поручителем, вы должны понимать, к чему может привести такой шаг.

Перечень случаев, в которых поручительство может быть прекращено, включает:

• полное исполнение обязательств по кредиту;
• истечение срока действия договора поручительства;
• переуступку банком долга другой стороне без согласия поручителя.

Важно также знать:

• поручительство не может быть прекращено из-за реорганизации банка или смерти заемщика;
• если банк без согласия поручителя вносит в кредитный договор изменения, которые делают его менее выгодным для последнего, то поручитель вправе выполнять свои обязательства на старых условиях.

Как поручительство влияет на кредитную историю?

Информация обо всех обязательствах поручителя (сумме кредита, сроках выплат основного долга и процентов, датах платежей и их суммах) попадает в его кредитную историю. Почему это важно? Если потом поручитель захочет оформить кредит, то история с поручительством может повлиять на оценку банком его платежеспособности и, соответственно, на принятие решения о выдаче кредита.

Заемщик перестал платить по кредиту. Что делать?

В такой ситуации у поручителя только один выход: выполнять обязательства перед банком, выплачивая чужие долги. Иначе, можно серьезно пострадать финансово и сильно испортить свою кредитную историю, практически лишив себя возможности получить кредит в будущем.

Кстати, у заемщика есть возможность вернуть свои деньги. По закону, поручитель, исполнивший обязательства заемщика, сам становится его кредитором. Если же заемщик отказывается возвращать деньги, поручитель может решить этот вопрос в судебном порядке.

И еще пара важных советов

Если вы сами планируете оформление кредита, помните, что ваше поручительство банк будет учитывать при оценке вашей платежеспособности. Это можно рассматривать как веский аргумент в пользу отказа от роли поручителя.

Без колебаний отказывайтесь стать поручителем у лица, в финансовой состоятельности которого вы не уверены.