Попросили выступить поручителем: как быть!?

«2 года назад начальник отдела попросил выступить поручителем. Я согласился, поскольку знал, что он и его жена неплохо зарабатывают. В крайнем случае, я смогу ему помочь в погашении небольшой суммой. Через год он погиб, не справившись с управлением на сложной трассе, а супруга потеряла работу. Ее нынешние доходы с трудом позволяют содержать двух детей. Автомобиль не подлежит восстановлению. Остается только квартира, но в ней прописаны несовершеннолетние. Мои доходы не позволяют гасить кредит, но в моей квартире зарегистрирован только я. Неужели жилье будет продано банком на торгах за бесценок!?»

Интернет-пространство полно таких грустных историй. Причина отчасти кроется в менталитете россиян, отчасти в непонимании механизмов рыночной экономики. Со времен Советского Союза поручительство за друзей принято считать нравственной обязанностью. Да, действительно в былые годы поручительство возлагало в первую очередь нравственные обязательства, а уже потом финансовые. Но в нынешних экономических реалиях такой подход приводит к трагедиям. Давайте попробуем разобраться с тем, что представляет собой система поручительства.

Договор поручительства

Поручитель, подписывая соответствующий договор, гарантирует исполнение обязательств заемщиком, а при возникновении задолженности обязуется погасить ее вместо должника.

Обязательство может носить имущественный или финансовый характер. В первом случае поручитель предоставляет свое имущество (автомобиль, недвижимость) в качестве залога. Имущество будет продано кредитной организацией, если образуется задолженность. При желании и возможности поручитель имеет право погасить долг заемщика денежными средствами, сохранив имущество. При финансовом обязательстве поручитель несет ту же ответственность, что и заемщик, но только в случае образования долга.

При каких обстоятельствах поручителю предстоит выплачивать долг вместо заемщика

Ответственность поручителя может быть солидарной и субсидиарной. Большинство действующих договоров подразумевают солидарную ответственность. Это значит, что банк может обратиться к поручителю сразу после образования задолженности. Если договор предусматривает субсидиарную ответственность, то банк вначале должен убедиться в неплатежеспособности заемщика, и лишь потом обратиться к поручителю. Таким образом, соглашаясь выступить поручителем, следует понимать, что оказаться на скамье подсудимых можно даже в том случае, если заемщик легкомысленно скрывается от кредитора.

Как можно защититься от недобросовестного заемщика

Поручитель, погасивший задолженность, имеет право взыскать израсходованные средства с процентами, а также претендовать на возмещение вреда, возникшего вследствие неисполнения заемщиком обязательств.

Что должен знать поручитель

1. Банк привлекает поручителей только тогда, когда высоки риски.
2. Прежде чем дать согласие выступить поручителем следует тщательно изучить условия, на которых выдается кредит и оценить собственные возможности гасить долг в одиночку.
3. Если образовалась задолженность и есть финансовые трудности, то следует знать, что любые изменения в кредитном договоре, не согласованные с поручителем, ведут к прекращению действия договора. Конечно, доказывать это придется в суде.
4. В случае смерти должника, договор поручительства теряет силу. Все обязательства переходят к наследникам.
5. Поручительство ограничивает в возможности взять кредит на свое имя. Банк, конечно, не откажет на этом основании, но сумма, на которую можно претендовать, будет уменьшена пропорционально уже существующему обязательству.

Важно понимать, что поручительство — это одностороннее обязательство. Тот факт, что поручитель не получал и не расходовал кредитных денег никак не повлияет на судебное решение в случае возникновения задолженности. Защитить себя от недобросовестного заемщика можно только после погашения долга. При этом сложившаяся практика такова: в качестве страховки банк обычно использует одновременно привлечение поручителей и залог. Реализовать залоговое имущество много проще, нежели взыскать долг с физлица. Как следствие, случаи взыскания долга с поручителей единичны. А чтобы эти редкие случаи не были трагичны, следует соглашаться выступить поручителем, только убедившись в своей способности погасить весь кредит в одиночку.