Как погасить кредит материнским капиталом

Программа «Материнский капитал» реализуется с 2007 г., однако для большинства семей вопросы о том как его можно использовать, и, в частности, как погасить с его помощью кредит до сих пор вызывают определенные сложности.

Суть материнского капитала

Программа «Материнский капитал» имеет целью стимулирование рождаемости и предполагает выделение государством субсидии при рождении второго и пр. ребенка. Ее размер ежегодно индексируется под влиянием инфляции. В 2014 г. размер маткапитала установлен на уровне 429.41 тыс. руб. За выплаты отвечает ПФР.

Помимо материнского капитала «федерального» уровня, существуют также и региональные программы. Например, в Москве и МО размер регионального капитала составляет около 100 тыс. руб.

Важно заметить, что погасить потребительский кредит на бытовую технику или на покупку автомобиля маткапиталом не получится. Закон не предусматривает такие направления его использования, которые строго ограничены.

Единственный кредит, который подлежит оплате за счет маткапитала – ипотека. При этом, для того чтобы воспользоваться маткапиталом для погашения действующей ипотеки не обязательно дожидаться трехлетнего возраста ребенка (как например, в случае покупки/строительства нового жилья). Обналичить маткапитал ни при каких случаях не получится. Также как и направить его на ремонт жилья.

Как можно использовать материнский капитал на ипотечный кредит

В самом общем виде его можно использовать по 2 направлениям:

• в качестве первого взноса по ипотеке;
• на погашение основного долга / процентов по действующему кредиту.

Каких-либо ограничений по использованию маткапитала в ипотечном кредитовании немного, среди них:

• жилье должно быть на территории РФ;
• запрещено направлять средства капитала на уплату неустоек и штрафов по ипотеке;
• жилье, приобретенное в ипотеку, необходимо обязательно оформить в долевую собственность детей и родителей;
• в собственности не должно находится иное жилое помещение;
• брак семейной пары должен быть официальным.

Использование маткапитала в качестве первоначального взноса по ипотеке. Порядок действий

Для того, что использовать сертификат в качестве первоначального взноса необходимо дождаться пока ребенку исполнится 3 года.

Особенно выгодно это тем семьям, которые принимают участие в программах «Социальной ипотеки», этом случае маткапитал позволит погасить до 40% долга.

Программы, которые позволяют получить ипотеку под капитал реализуются сегодня в Сбербанке и ВТБ24.
Так, в ВТБ24 (по программе «Ипотека + материнский капитал») он может полностью покрыть или снизить первоначальный взнос, или же позволит купить более дорогое жилье. Программами можно воспользоваться как для покупки жилья в новостройке (взнос от 10%), так и для приобретения вторичного жилья (от 20%). Условия предлагаются следующие: ставка 10.4-14.95%, сумма – от 500 тыс.руб., срок – 5 лет. Маткапиталом можно погасить и весь первоначальный взнос, но размер кредита не сможет превышать 1.9 млн.руб., что имеет актуальность только для регионов.

Порядок оформления ипотеки под материнский капитал, следующий:

1. Необходимо получить в ПФР сертификат на материнский капитал, а также справку об остатке средств;
2. Затем предоставить в банк весь спектр документов (как правило, это 2-НДФЛ или копии налоговых деклараций; паспорт; документы пожилому помещению).
3. Ждать решения банка.

Использование материнского капитала для погашения ипотеки. Порядок действий

Если у Вас до рождения ребенка уже был оформлен ипотечный кредит, Вам доступно использование маткапитала для погашения основного долга или процентов по кредиту сразу после получения сертификата.
Последовательность действия такова:

1. Поставьте банк в известность о своем намерении гасить ипотеку с помощью маткапитала; организация должна выдать Вам справку об остатке долга и % по кредиту, а также правоустанавливающие документы;
2. подайте заявление в ПФР по установленной форме, с собой необходимо взять пакет документов (желательно уточнить их переченьпо телефону):
   • паспорт;
   • ипотечный договор и справка из банка об остатке долга;
   • сертификат на маткапитал;
   • свидетельство о госрегистрации права собственности на жилое помещение;
   • заверенное (в нотариальном порядке) обязательство лица оформить его в общую собственность родителей, детей
   • выписка из домовой книги (или финансово-лицевой счет).
3. Не забудьте получить расписку в ПФР о получении все документов, т.к. нередко документы имеют свойство теряться на просторах госучреждений.
4. Ждите результатов рассмотрения заявления – он должен составлять не более месяца.

В случае положительного решения, вам необходимо написать заявление о частичном (или полном досрочном) погашении ипотеки материнским капиталом. При частичном погашении основного долга, Вам либо сократят срок кредитования, либо уменьшат размер ежемесячного платежа. Это зависит от условий Договора.

Допустим, взяли ипотеку в Сбербанке на 5 млн.руб на срок пять лет, под 12% годовых. Через год основной долг составит 4.22 млн руб., из которых 0.43 млн вы погасили за счет капитала, тогда Ваш ежемесячный платеж снизится с 111.2 до 99.7 тыс.руб.в месяц.

Как правило, дополнительные сложности при оформлении данной процедуры, отсутствуют. Отказывают заемщикам в редких случаях, например, при предоставлении неполного перечня документов, либо при лишении родительских прав.