Как правильно передать наследникам свои активы

При получении наследства родственники зачастую приобретают не только имущество, но и долги. Как с наименьшими потерями передать наследство своим близким?

Законодательство предусматривает срок шесть месяцев для вступления в законные права наследования. На практике же наследство оформляется в среднем за год. По словам руководителя практики наследования Екатерины Марковой из UFG Wealth Management, много времени уходит на поиск активов и последующее оформление документов. Если же активы либо счета расположены за границей, а наследников много, то дела порой длятся и дольше года.

Для облегчения жизни своим наследникам следует держать в порядке свои финансовые дела. По крайней мере нужно успеть заранее разобраться с ними – советуют финансисты и адвокаты. Екатерина Маркова рекомендует своим клиентам использовать для хранения части своих средств банковские сертификаты на предъявителя. В таком случае близкие смогут при необходимости сразу же ими воспользоваться. На этом способе исчерпываются возможности законной передачи денежных средств своим близким в обход установленной процедуры наследования. Нельзя это сделать ни посредством вкладов, ни банковских ячеек.

По мнению адвоката Павла Хлюстова из коллегии «Барщевский и партнеры», банк вряд ли станет заключать договор, который предусматривает доступ к ячейке и после смерти арендатора, так как тем самым может быть нарушено законодательство.

Дмитрий Герасименко (консалтинговая группа «Личный Капитал») подчеркивает, что любые попытки использовать денежные средства покойного до вступления в права наследства могут привести к конфликту с другими родственниками. Последние могут потребовать вернуть положенную им долю через суд. Поэтому юристы как правило советуют своевременно оформлять завещание и обязательно разъяснять родственникам, где хранятся все необходимые документы.

Екатерина Маркова разъясняет, что в случае отсутствия завещания поисками активов покойного будут вынуждены заниматься сами наследники. Им придется руководствоваться документами, которые им удастся найти. При этом часть активов (например, заграничные счета) может быть просто не обнаружена.

По словам гендиректора компании «Персональный советник» Натальи Смирновой, следует непременно рассказать своим близким о месте нахождения документов. Нужно также ознакомить их с контактами ключевых лиц. Смирнова объясняет, что по банковским счетам нужно передать договоры и контакты, по брокерскому счету – дать информацию о компании и фамилии менеджера. Обязательно нужно подробно рассказать и обо всех имеющихся долгах, чтобы это не стало неожиданностью при приеме наследства.

Брокерский и банковский счета

Если гражданин оформил при жизни доверенность на кого-то из своих близких, после его смерти и до вступления в права наследства любое использование средств с его счетов будет считаться незаконным. Как разъясняет Полина Меркулова (вице-президент СПМ Банка), после смерти физического лица прекращают действие все выданные им при жизни доверенности.

Похожа и ситуация с брокерскими счетами. Согласно законодательству, наследники должны сообщить о смерти владельца счета брокеру. По словам руководителя юридического департамента Дмитрия Шевченко из Ланта Банка, совершаемые после смерти владельца с его счета сделки будут являться недействительными. В качестве основания для переоформления счета может выступать только выдаваемое нотариусом свидетельство о наследстве. Лишь на основании данного документа брокер может переоформить счет на наследника.

Автокредиты и ипотека

Помимо имущества, к наследникам переходят и все долги умершего. По словам руководителя юридического отдела компании «Алор» Надежды Подкорытовой, по долгам наследодателя отвечают все принявшие наследство солидарно. Обязанности по выплате задолженностей распределяются пропорционально, согласно размеру полученной доли наследства.

Полина Меркулова подчеркивает, что наследники не имеют возможности отказаться от выплаты долгов и вступить при этом в права наследования имуществом, которое обременено кредитными обязательствами. Поэтому необходимо при вступлении в наследство предварительно оценить размер всех переходящих обязательств.

Ипотеку обычно берут супруги. Как правило, они являются созаемщиками, солидарно отвечая перед кредитной организацией. После смерти одного из супругов в такой ситуации банк получает все выплаты со второго супруга. Ассоциированный партнер бюро «Дмитрий Матвеев и партнеры» Юрий Поспеев разъясняет, что в случае наличия у покойного договора страхования жизни часть долга банку должна будет выплачена страховой компанией. Поспеев подчеркивает, что страховые компании стараются выплачивать подобные возмещения как можно реже, что подтверждается судебной практикой. К примеру, могут отказать в выплате, если человек не сообщил о наличии хронического заболевания.

По словам Подкорытовой, страховые компании обычно прописывают в договоре исключение из страховки случаев самоубийства заемщика. Аналогичным образом обстоит ситуация с автокредитами и прочими залоговыми потребительскими кредитами.

Штрафы, проценты и банкротство

Партнер юридической фирмы «Бейкер и Макензи» Антон Мальцев разъясняет, что проценты по кредиту после смерти заемщика продолжают начисляться в том же порядке, что и раньше. Банк имеет право потребовать их выплаты с наследников со дня открытия наследства. Если же кредитной организации известно о смерти заемщика и она длительное время без уважительных причин не предъявляет наследникам требований по погашению кредита, то наследники могут рассчитывать на отказ в суде от взыскания процентов (если им не было известно о существовании данного кредита).

Пени и штрафы после смерти заемщика начисляются только после истечения периода времени, необходимого для вступления в наследство, дополняет Мальцев.

По мнению Поспеева, здесь существует два варианта. Возникшие до смерти заемщика обязательства по выплате штрафов и пеней войдут в состав наследства. После же смерти пеня начисляться не должна. Однако лучше начать общаться с банком сразу же после смерти заемщика. Зачастую подобные ситуации рассматриваются индивидуально.

Антон Мальцев разъяснил и ситуацию, возникающую после смерти заемщика с делами о банкротстве. В этом случае применяется 4-й параграф главы 10 Закона о банкротстве. Суд привлекает наследников в качестве заинтересованных лиц по рассматриваемому делу о банкротстве. Наследники получат оставшуюся часть наследства после завершения расчетов с кредиторами.