Как простому россиянину достичь состояния финансового комфорта

Сегодня без накоплений живет большая часть страны. По разным оценкам с трудом дотягивают до следующей зарплаты 40-70% россиян. По данным опроса фонда «Общественное мнение», на черные день откладывают лишь 30% граждан. На вопросы о правилах «финансовой гигиены» семейного бюджета ответила независимый финансовый советник Наталья Смирнова.

Давайте начнем с азов. Какой человек является финансово грамотным?

Н. С.: Финансово грамотный человек – тот, кто уделяет время ведению личных финансов, планированию доходов и расходов. А еще разбирается в современных финансовых продуктах и внимательно читает договор, когда берет кредит, оформляет депозит и т.п. Не обязательно знать все тонкости финансовых продуктов, но необходимо уметь в них ориентироваться. Например, понимать, что кредит на бытовую технику обойдется дешевле, если оформить его в банке, а не в магазине.

Многие люди не хотят вести семейный бюджет, поскольку боятся погрязнуть в расчетах и закопаться в чеках. Можно ли оптимизировать этот процесс, чтобы жить по средствам, не прикладывая лишних усилий?

Н. С.: Ведение семейного бюджета не такое уж скучное и нудное занятие. Тут важна мотивация. Некоторые люди поначалу считают, что раз у них маленькие доходы, то нет смысла вести учет. Но, втянувшись в процесс, они меняют свое мнение, воспринимают учет не как повинность, а скорее как интересную игру. Сегодня уже не нужно собирать чеки: достаточно по вечерам заглядывать в онлайн-банкинг, брать оттуда потраченные суммы и заносить в электронную таблицу. Можно пойти по пути дальнейшего упрощения – воспользоваться одним из специализированных приложений для смартфонов.

Учет ведения финансов включает несколько этапов. Новичкам для начала нужно приучиться записывать доходы и расходы. За пару месяцев накопятся данные, позволяющие определить слабые места семейного бюджета. А когда проблема очевидна, гораздо проще принять правильное решение, например, сменить тариф мобильной связи или оператора.

А как же спонтанные покупки? Бывает, хочется порадовать себя чем-то не столько полезным, сколько приятным. Например, новым телефоном.

Н. С.: В тратах всегда нужно учитывать уровень доходов. Если зарплата 20 тыс. рублей, нет смысла покупать телефон за 50 тысяч. В финансах должна быть логика: сначала зарабатываем, а потом тратим. Однако при отсутствии финансовой грамотности люди набирают кредитов, а потом длительное время работают на банки. Когда значительная часть зарплаты месяцы и годы уходит на оплату кредитов, отпадает желание трудиться. А без желания зарабатывать больше, трудно достичь финансового благополучия.

Стоит ли учить ребенка обращаться с деньгами? Можно ли давать детям небольшие суммы на карманные расходы?

Н. С.: Приучать ребенка распоряжаться деньгами – занятие нужное и полезное. Для начала лучше выдавать небольшие суммы, а когда ребенок повзрослеет, можно возлагать на него более серьезную финансовую ответственность. Например, давать деньги по понедельникам и пусть их растягивает на всю неделю. Подростку можно выдавать «получку» раз в месяц, чтобы он сам учился вовремя оплачивать интернет, телефон, питание в школе. Нужно не лениться объяснять нюансы расходования средств. Нельзя просто отфутболивать ребенка, когда он просит дорогую игрушку. Психологи и педагоги знают, что формулировка «денег нет» никуда не годится. Следует рассказать ребенку о порядке расходования средств, которого нужно придерживаться.

Какие финансовые привычки наиболее актуальны на сегодняшний день?

Н. С.: Не хранить деньги «под матрасом», инвестировать их в подходящие финансовые инструменты. При выборе оптимального варианта инвестиций можно обращаться за помощью к специалисту по финансам. В текущих расчетах желательно пользоваться банковской картой с кешбэком. Не лениться обращаться к налоговикам для оформления налогового вычета. Государство дает возможность сэкономить при покупке недвижимости, оплате обучения и лечения, значит нужно этим пользоваться. Стоит тратить меньше денег на товары и услуги. Например, новый фильм в кинотеатре можно посмотреть днем, сэкономив на дешевых билетах.

Молодежь зачастую принципиально не хочет экономить, и напрасно. Приучиться игнорировать свои сиюминутные хотелки довольно просто. Радость от незапланированной покупки проходит быстро, а расплачиваться по кредиту приходится долго.

Могу ли я пользоваться кредитными средствами, если живу на 30 тыс. рублей в месяц и воспитываю ребенка-школьника?

Н. С.: А для чего вам кредит? Люди, умеющие планировать личный бюджет, в состоянии обходиться без заемных средств. Если не хватает денег, зачем платить банку, тем самым усугубляя свое положение. Не всегда имеет смысл покупать дорогие вещи. Если зарплата – 30 тысяч, зачем влезать в долги, покупая автомобиль за миллион? Машина не должна стоить больше, чем доход за полгода. Кроме выплаты процентов по кредиту стоит учесть, что обслуживание дорого авто влетает в копеечку.

В России многие и 30 тысяч в месяц не получают. Однако некоторые люди с небольшими доходами имеют финансовую подушку безопасности, и даже умудряются путешествовать. С другой стороны, есть граждане с доходами 200-300 тыс. в месяц, которые вынуждены регулярно занимать деньги. Хорошо зарабатывать конечно важно, но еще важнее – уметь правильно распоряжаться средствами.

Говорят, подушка безопасности должна быть не меньше дохода за 2 месяца. А если откладывать удается больше, как лучше распорядиться свободными средствами?

Н. С.: Оптимальный размер подушки безопасности – сумма, которой хватит на 6-12 месяцев жизни вашей семьи в отсутствии доходов. Более крупные суммы должны работать, иначе их съест инфляция. Поэтому желательно инвестировать свободные средства, например, в ценные бумаги. Среди неудачных на сегодняшний день вариантов вложения денег можно выделить недвижимость, металлические счета и инвестиционные монеты. Акции и облигации в нынешней ситуации выглядят явно предпочтительнее. Однако за доходностью тоже гнаться не стоит. Важно помнить: чем большую прибыль обещают, тем выше риски.

Как правильно распределять семейный бюджет?

Н. С.: Отталкиваться нужно, конечно, от доходной части. Десятую часть месячного дохода сразу откладываем «на капитал». Речь идет о накоплениях, которые понадобятся на старости. Еще 30% пускаем «на цели», в которые входят: отпуск, плата за обучение и крупные покупки. Остается 60%, этого должно хватать на текущие расходы и развлечения. Причем начинать необходимо с квартплаты и прочих обязательных расходов. А дальше остаток делить на 4 недели, и тратить на еду, мелкие бытовые расходы и развлечения.

Россияне, к сожалению, зачастую действуют совершенно по-другому. Человек получает зарплату, едет в супермаркет, накупает кроме продуктов кучу всякого хлама, а потом ломает голову, как дотянуть до следующей получки. Так делать нельзя. Нужно всегда контролировать свои расходы, перед визитом в магазин составлять список покупок, избегать спонтанных трат.