Как распределять доход, копить деньги и на чем экономить в нынешних реалиях

Россияне уже должны кредиторам более 1,5 трлн рублей. Независимый финансовый советник Наталья Смирнова полагает, что выйти из состояния «денег нет» вполне реально, если знать формулу богатства. Об этом она рассказала в своем интервью.

– Как вы оцениваете уровень финансовой грамотности россиян?

– С финансовой грамотностью дела у нас обстоят довольно плачевно. Многие мои клиенты при первом обращении жалуются на отсутствие денег. Однако все мы покупаем продукты, тратимся на развлечения. Проблемы с финансами зачастую возникают не из-за отсутствия денег – просто человек не умеет ими грамотно распоряжаться.

Люди несколько активизировались в этом направлении в 2015-2016 гг., когда начала обсуждаться пенсионная реформа. Многим стало понятно, что в вопросах пенсионного обеспечения уже нельзя полагаться на государство.

За 30 лет рыночной экономики россияне не смогли избавиться от остатков советского мышления. Когда-то в стране действительно было бесплатное образование и медицина, и на пенсию можно было прокормиться. Но правила игры изменились, теперь людям приходится откладывать деньги на старость самостоятельно, поскольку на государственную пенсию особо не разгуляешься. В этом Россия становится похожа на страны Запада.

– Значит, люди начинают активнее интересоваться вопросами финансовой грамотности?

– В прошлом году число запросов заметно увеличилось. Если раньше приходилось искать людей, то теперь они сами ко мне приходят. На этой ниве работы – непочатый край: уровень финансовой грамотности оставляет желать лучшего. Есть проблемы даже у предпринимателей: зарабатывать умеют, а сохранять и приумножать – не научились. На безденежье порой жалуются люди, зарабатывающие в месяц до 500 тыс. рублей.

– Получается, проблемы с финансовой грамотностью бывают и у состоятельных людей? 

– Высокий доход – понятие относительное. Кроме того, хорошие заработки не исключают огромные долги. В стране сейчас проблемы с закредитованностью населения. Бывает, приезжает ко мне человек на крутой машине, в одежде из брендовых бутиков, но все это куплено в кредит. Некоторые люди у нас настолько активно пользуются заемными средствами, что в итоге их расходы превышают доходы.

К вопросу об уровне благосостояния. Существует следующая градация: банкротство, бедность и богатство:

• Банкрот тратит больше, чем зарабатывает.
• У бедного человека наблюдается паритет между доходами и расходами, работает формула: заработал – потратил. К этой же категории относятся люди, чьи заработки ненамного превышают расходы. Им удается даже накопить какие-то деньги, чтобы, например, съездить в отпуск.
• У богатых доходы многократно превышают расходы. Такие люди не только имеют деньги для достижения краткосрочных целей. Они создают капитал: например, вкладывают деньги в фондовый рынок или недвижимость. В результате получают пассивный доход, позволяющий жить в комфорте и достатке.

– Чтобы стать богатым, видимо, нужно не только хорошо зарабатывать, но и экономить? Как сократить свои расходы?

– Экономить можно на всем. Порядка 20-30% людей не могут четко ответить на вопрос, на что они тратят деньги. Вот как мы ходим по магазинам? Берем тележку и складываем в нее все, что хочется. Тащим тяжелые пакеты в квартиру, а через несколько дней выбрасываем в мусорное ведро половину этих продуктов, поскольку они испортились. По магазинам лучше ходить со списком, покупать только актуальное на сегодняшний день. Что касается крупных приобретений, важно выбирать оптимальный способ покупки: в кредит или за свои деньги. От этого зависит цена вопроса. 

– Как обезопасить себя от незапланированных расходов?

– Получив зарплату, нужно сразу не менее 10% направлять на инвестиции, а остальные 90% можно тратить по своему усмотрению. Желательно, чтобы на продукты и прочие обязательные статьи расходов хватало 30-40% заработка. Эти деньги будут тратиться эффективнее, если разделить их на четыре части, и вести понедельный бюджет.

Многие россияне с предубеждением относятся к экономии. Они не понимают, что рационально тратить деньги – не означает сидеть на хлебе и воде. Многие не хотят экономить, поскольку придерживаются принципа «живем один раз».

– Именно по этой причине растет закредитованность домохозяйств? 

– Именно так. Многие стремятся получить желаемое здесь и сейчас, не хотят копить. В этом большую роль играет культ потребления. В СМИ и на ТВ сегодня засилье рекламы. Я считаю, что не надо поддаваться на манипуляции, кредиты – это скорее зло, чем благо. В некоторых ситуациях можно воспользоваться заемными средствами, но такие случаи достаточно редки.

– Чем это грозит? 

– Закредитованность мешает экономике развиваться. Падает платежеспособность населения, да и банковский сектор от этого не в восторге, поскольку возрастают риски невозврата кредитов. К тому же в России низкая производительность труда. Многие не выкладываются на работе на 100%, но зато хотят комфорта и больших денег.

– Давайте вернемся к вопросу формирования собственного капитала. Допустим, человек накопил определенную сумму, ежемесячно откладывая по 10%. Куда ее инвестировать? 

– Для начала нужно обязательно сформировать финансовую подушку безопасности, которая пригодится в случае форс-мажорных обстоятельств (болезнь, увольнение и т.п.). Ее должно хватать на 3-9 месяцев безбедной жизни. Хранить заначку можно на банковском депозите с возможностью досрочного снятия.

Также имеет смысл вложиться в страхование жизни. Этот финансовый инструмент бывает рисковым (человек просто страхует свою жизнь) и инвестиционным (рассчитывает также приумножить капитал). В инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) обычно вкладывают деньги на 5 лет и более. Государство поощряет такие вложения налоговым вычетом. Плательщики НДФЛ, вкладывающие средств на срок от 5 лет, имеют возможность вернуть 13% от вложенного, но не более 15,6 тыс. рублей в год. Налоговыми вычетами можно пользоваться не только в случае ИСЖ: возврат средств возможен при покупке недвижимости, оплаты лечения, образования и некоторых других операциях с деньгами.

– Вы сказали, что люди стали активнее интересоваться обучением финансовой грамотности, когда пошли разговоры об изменении пенсионной системы. Кому-нибудь это помогло? Удалось выйти на новый уровень, обеспечить себе солидный капитал на старость? 

– При удачном стечении обстоятельств некоторые мои клиенты уходили на пенсию в 35-40 лет. Теперь они имеют пассивный доход, позволяющий не работать. Этих людей уже не волнуют вопросы государственного пенсионного обеспечения.

Я всегда говорю: надейтесь на себя, обеспечьте приемлемый доход, и никакие государственные реформы не отразятся на вашем благосостоянии. Нынешняя пенсия больше похожа на пособие по дожитию, ей вынуждены довольствоваться малообеспеченные граждане. Чем раньше начнете инвестировать, тем больше шансов будет уйти на заслуженный отдых до наступления пенсионного возраста. Для этого достаточно откладывать те самые 10%.

– За рубежом так и делают? 

– На Западе пенсия формируется следующим образом: 30% платит родное государство, 20% – бизнес, 50% – накопления, которые человек делает на протяжении сознательной жизни. У нас 20% платит государство, 0% – бизнес (корпоративные выплаты – большое исключение), а 80% приходится на сбережения самого человека. Соответственно, в случае отсутствия накоплений пенсионеру приходится несладко.

– На Западе финансовая грамотность – это уже неотъемлемая часть культуры? 

– Да, в развитых государствах так и есть. В США, Великобритании и других странах с высоким уровнем жизни люди активно вкладывают в фондовый рынок. Их с детства учат этому. У нас же финансовая грамотность населения находится на низком уровне. А ведь продвинутые в этой сфере люди делают деньги не только в периоды подъема экономики. Они выгодно покупают акции в кризис и зарабатывают на этом.

В периоды турбулентности в экономике важно сохранять самообладание. Кризис можно сравнить с распродажей в магазине. Когда появляются выгодные ценники, все бегут разбирать подешевевшие товары. Но при падении фондового рынка паника толкает людей распродавать активы, хотя особой логики в этом нет. 

– Насколько я помню, тема финансовой грамотности масштабно зазвучала именно после наступления кризиса 2008 года.

– Люди часто обращаются за помощью финансовых консультантов только тогда, когда сами не могут выбраться из черной полосы. Но проще предотвратить пожар, чем его потушить. Начинать всерьез заниматься финансами лучше, когда все «в шоколаде». В благоприятные периоды проще откладывать и планировать будущее. 

– Что ждет в будущем экономику России, к чему готовиться населению? 

– Прогнозы – это не по моей части. Сейчас в мире все настолько взаимосвязано, что какое-нибудь труднопрогнозируемое значимое событие на другом конце света может все перевернуть с ног на голову. Ясно только, что глобальная экономика находится в предкризисной ситуации. В такой период желательно делать акцент не на покупках, а на формировании сбережений.