11 декабря 2013     0
 

Как составить личный финансовый план

Про бизнес-план все слышали, про план выпуска продукции на предприятии тоже имеют представление… А вот что такое Личный Финансовый План (ЛФП) знают очень немногие, а еще меньшее количество людей его составляет. Но без него вероятность достижения каких-то значимых высот очень мала, поскольку без плана человек плывет по течению жизни, и куда его это течение вынесет – большой вопрос.

Так что же представляет собой Личный Финансовый План? Это документ, в котором зафиксировано:

  • текущее положение дел в сфере денег,
  • личные финансовые цели,
  • пути достижения целей.

Личный финансовый план

Как любой документ, План должен быть закреплен на бумаге – это способствует более полной концентрации на делах и свершениях.

Этап 1. Хочу, хочу, хочу

Первым этапом составления ЛФП является прописывание своих целей. Вот тут у многих наступает ступор, ведь в школе и институте, к сожалению, не учат ставить цели. Надо спросить себя: «Чего я хочу?» — и только кажется, что ответить на этот вопрос легко. Ведь многие наши желания навязаны общественным мнением или доброжелательными родственниками. «Каждая девушка должна выйти замуж, каждый школьник должен поступить в вуз, в квартире должен быть евроремонт» — список бесконечен. А нужно ли это конкретному человеку? Так что каждому следует тщательно рассмотреть свои мечты, чтобы ответить – действительно ли это его стремления.

Есть хорошее упражнение – «50 целей». Смысл его в том, чтобы написать список именно такой длины. При выполнении задания не надо анализировать цели, нужно просто писать, писать, писать. Анализ проводится позже, когда список готов – тогда цели делят на группы по временной характеристике:

  • краткосрочные – срок исполнения полгода и меньше; большинство людей именно в этом промежутке и имеет планы – купить планшет, поменять шторы в гостиной и пр.;
  • среднесрочные – 1-2 года; для многих это максимальный срок, на который они заглядывают в будущее; но если для накопления денег на свадьбу или покупку стиралки этого времени достаточно, то для создания фонда оплаты обучения ребенка в вузе одного года явно мало;
  • долгосрочные – это представление себя через 5-10 лет; автомобиль, квартира, рождение ребенка (да, это тоже финансовая цель – вы знаете, сколько уходит денег на чадо?) – всё это пробивает огромную дыру в бюджете, если не спланировано заранее;
  • перспективные – 10 лет и больше; сюда могут входить создание личного пенсионного фонда, обеспечение детей недвижимостью и т.д.; надо сказать, что так далеко заглядывают единицы.

Все эти цели должны быть представлены в ЛФП. Конечно, работа эта сложная, но никто не заставляет прописать все свои желания за один вечер.

Этап 2. А могу ли?

Определившись с «хотелками», следует тщательно взвесить свои возможности, а для этого необходимо проанализировать свои доходы и расходы, активы и пассивы. Все данные опять-таки надо записывать, потому что траты нам всегда кажутся меньшими, чем на самом деле (правда, в конце месяца непонятно – куда же делись деньги?). Итак:

Доходы – записываем все поступления: зарплата, подработка, премия, доход от бизнеса, стипендии, пособия, подарки, проценты от вкладов или дивиденды от акций… А поскольку месяц на месяц не приходится (в декабре премия за год, раз в квартал проценты по депозиту и пр.), то выводим среднемесячную сумму.

Расходы – записываем все-все траты. Здесь могут помочь различные программы для ведения семейного бюджета. Главное, учесть и те расходы, которые происходят нерегулярно, например, ежегодная оплата членского взноса в садоводческом товариществе. Поэтому для расходов также надо вывести среднемесячную сумму.

Учет активов-пассивов в чем-то похож на учет доходов-расходов, но его надо все-таки вести отдельно, чтобы понять, откуда приходят деньги и куда уходят. Ведь получать доход можно не только от государства в виде зарплаты или пенсии, но и от активов – депозитов, акций, бизнеса, сдаваемой в аренду недвижимости. Проведя ревизию всех этих источников прибыли, можно понять, какой из них стоит пристального внимания – то ли больше развивать бизнес, то ли вкладывать деньги в ПИФы.

Также необходимо рассмотреть пассивы – то, что требует расходов. Это кредиты, платное обучение, недвижимость, убыточный бизнес (данная трактовка может не совпадать с бухгалтерской, но ведь и рассматриваемый финансовый план – для человека, а не для предприятия). Учет пассивов позволяет понять, на чем можно сэкономить. Если вы оплачиваете коммунальные расходы на квартиру, в которой живете, — это полезные траты, а если квартира пустует, подумайте – может сдать ее в аренду, чтобы она не «съедала» деньги, а прибыль приносила. А в случае бизнеса в убыток – может, отказаться от него?

Осуществив подобный учет, можно четко представлять, во-первых, движение денежных потоков, во-вторых, резервы для увеличения дохода.

Этап 3. Копись, денежка, большая и малая

Наконец-то мы добрались до главной цели Личного Финансового Плана – как воплотить в жизнь все свои мечты. Для этого следует:

  1. Разобраться, какие расходы можно сократить (в т.ч. от каких бестолковых пассивов можно отказаться).
  2. Определиться с суммой «на жизнь», т.е. с текущими ежемесячными расходами.
  3. Произвести несложное арифметическое действие: доходы – расходы = остаток. Этот остаток и будет той суммой, которую вы станете откладывать (а лучше – инвестировать в прибыльные финансовые инструменты), чтобы воплотить свои желания. Данные деньги будут распределяться между целями в тех или иных пропорциях.
  4. Оценить, сколько стоят ваши цели, ведь шуба, автомобиль, домик у моря, поездка в Париж имеют определенную стоимость.
  5. Составить таблицу с такими столбцами:
    • цель,
    • желаемый срок достижения,
    • стоимость цели,
    • сумма, откладываемая каждый месяц на эту цель,
    • реальный срок достижения.

Желаемый и реальный сроки слишком разнятся? Это стимул увеличивать свои доходы!


Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *