Как выбирать вклад

Памятка для тех, кто решил начать копить деньги, но боится выбрать неверный способ вложения и потерять их.

1. Убедитесь в том, что на ваш вклад будет распространяться государственное страхование

Государство страхует вклады уже на протяжении нескольких лет. Если выбранный вами банк обанкротится, то Агентство по страхованию вкладов обязуется выплатить вкладчикам сумму до 1,4 млн рублей, включая накопленные за время действия депозита проценты. По закону, государственное страхование распространяется на все вклады и карточные счета, однако изредка бывают исключения. Поэтому, прежде чем отдать денежные средства в финансовую организацию на хранение, стоить проверить ее и узнать, входит ли она в систему государственного страхования вкладов.

2. Выясните, входит ли выбранный вами банк в число системно значимых

Это является еще одной мерой предосторожности. Есть банки, состояние которых влияет на финансовую стабильность нашей страны. Эти учреждения входят в список системно значимых банков (СЗБ). Центральный банк обновляет этот список несколько раз в год. Государственные власти официально это не признают, но СЗБ считаются одними из самых надежных финансовых организаций в нашей стране. Как показывает история, если вдруг у такого банка возникали финансовые трудности, Центральный банк помогал ему не обанкротиться.

3. Убедитесь в том, что процентная ставка не будет меняться

Некоторые банки для привлечения большого количества клиентов применяют хитрый маркетинговый трюк: указывают в своей рекламе высокую процентную ставку по вкладам. А на деле оказывается, что данная процентная ставка действует только на определенный срок. Например, первые два месяца процентная ставка будет 9%, а следующие четыре месяца — 4,5%. В конечном итоге доход от такого вклада может оказаться ниже, чем от вклада с более низкой, но фиксированной ставкой.

4. Узнайте, можно ли будет снимать с депозита деньги или пополнять его

Большинство срочных вкладов предусматривают потерю процентов, в случае досрочного снятия средств. Поэтому в случае, если денежные средства могут понадобиться раньше срока окончания вклада, то лучше выбрать депозит: на короткий срок, с возможностью частичного снятия средств или с льготным расторжением — в этом случае ставка обычно ниже, чем если бы деньги пролежали на вкладе полный срок, но все-таки не нулевая.

Еще одним важным пунктом является возможность пополнения вклада. По некоторым депозитам финансовые организации запрещают производить пополнение, а по некоторым вводят ограничения: можно вносить денежные средства не более, чем на определенную сумму и не чаще определенного временного отрезка. Поэтому если вы планируете после получения каждой зарплаты переводить часть средств на вклад, надо заранее выяснить, возможно ли будет это сделать.

5. Уточните наличие капитализации процентов

Капитализация процентов — это дополнительная опция, позволяющая увеличивать доходность депозита. Суть ее заключается в том, что проценты, накопившиеся за месяц прибавляются к сумме вклада, и уже на эту общую сумму накапливаются проценты. Поэтому при вкладе с капитализацией сумма накопления растет быстрее, так что лучше выбирать именно этот вариант. Т.е. если ставки по вкладам без капитализации процентов и с ней равны, последний будет выгоднее.

6. Удостоверьтесь, что вклад не является инвестиционным

Некоторые банки предлагают, помимо вкладов, продукты различных страховых организаций. К таким продуктам относится инвестиционное страхование жизни. Довольно часто специалисты банка, обещая высокую доходность, рекомендуют вкладывать деньги именно в такой финансовый продукт. Но такие вложения являются более рискованными, так как доход по ним не гарантирован. Инвестиционное страхование жизни является сложным финансовым продуктом, часть средств которого направляется на фондовый рынок, характеризующийся более высоким риском и отсутствием гарантий. Потому если вы предпочитаете более высокую надежность и стабильность, то выбирать нужно обычный вклад, а если готовы рисковать, чтобы получить большую доходность, то выбирайте инвестиционный.

Что важно знать

Открыв вклад, важно сохранять как сам договор, так и чеки, подтверждающие пополнение депозита. Если ваш депозит был открыт онлайн, то попросите финансовую организацию прислать договор вам на эл. почту или получите бумажную выписку в отделении. Это так же является мерой безопасности, поскольку в последние годы возникали случаи недобросовестного поведения банков: они брали деньги вкладчиков, а в своих внутренних документах эту информацию не отражали. Поэтому когда банк оказывался банкротом, люди, не имевшие на руках договоры о вкладе, не могли доказать, что они потеряли свои денежные средства.