Как взять кредит, не создав себе проблем: 6 советов эксперта

Делать крупные покупки в долг сейчас модно. Для людей, которые умеют правильно выбрать банк и вовремя возвращают заемные средства, кредит порой становится палочкой-выручалочкой в решении локальных финансовых проблем. Как грамотно пользоваться этим финансовым инструментом, рассказал управляющий отделением Центробанка Сергей Драница.

1. Трезво оценивайте свои финансовые возможности

Оформление кредита не должно быть спонтанным решением. Нужно взять паузу и ответить для себя на два вопроса. Действительно ли вам так необходимы эти деньги? За счет каких доходов собираетесь расплачиваться с банком? Необходимо учитывать не только доходную, но и расходную часть личного бюджета, возможные непредвиденные обстоятельства. Каждый может остаться без работы, заболеть и т.п.

Пример

Антон: Мы с супругой недавно поженились, наши доходы позволяют оплачивать ипотечную квартиру. Сейчас хотим отправиться в свадебное путешествие по Европе и думаем для этого оформить еще один кредит. Насколько такая идея оправдана с финансовой точки зрения?

Комментарий эксперта: Кредитов может быть несколько. Главное, чтобы ежемесячные платежи банку не превышали 35% заработка. Люди, которые уделяют время ведению семейного бюджета, четко знают свои доходы и расходы, им проще планировать кредитную нагрузку.

2. Не торопитесь с выбором банка

Удобное место расположения отделения и обилие рекламы – не самые лучшие критерии при выборе банка. На рынке сейчас огромное количество предложений, поэтому имеет смысл рассмотреть несколько вариантов. Учитывать нужно условия, процентную ставку, репутацию банка. Студентам и пенсионерам желательно поинтересоваться в кредитной организации особыми предложениями для льготников.

Пример

Анна Сергеевна: Собираюсь оформить потребительский кредит в «Хорошем банке», который недавно открыл филиал в соседнем доме. А сын говорит, что лучше кредитоваться в «Замечательном» – там более интересные условия, хотя и придется 2 часа до него добираться. Какой вариант лучше выбрать?

Комментарий эксперта: Оба банка работают по лицензии и имеют хорошую репутацию. Чтобы выбрать оптимальный вариант, нужно сравнить условия кредитования. Если особой разницы между предложениями нет, то не стоит тратить деньги и время на дорогу к неудачно расположенному банку. А может, наоборот, он предлагает гораздо более выгодные условия, из-за которых не грех провести полдня в общественном транспорте. Все зависит от разницы процентных ставок.

3. Избегайте «черных» кредиторов

В интернете хватает мрачных историй о криминальных коллекторах и огромных штрафах за просрочку. Кредитуйтесь только в организациях, которые работают по лицензии ЦБ. Игнорирование нелегальных кредиторов – залог того, что с вами в любом случае будут обращаться цивилизованно, в рамках правового поля. Если представители сомнительной кредитной организации угрожают, шантажируют, применяют силовые методы воздействия – обращайтесь в полицию.

У всех бывают проблемы с деньгами. Если у вас нет возможности внести очередной платеж по причине, например, увольнения или болезни, – не нужно морозиться, менять номер телефона. Лучше честно сообщить о сложившейся ситуации представителю банка. Долг, конечно, не спишут, но условия расчетов упростить могут. Это может быть отсрочка или уменьшение ежемесячных платежей с увеличением срока займа.

Пример

Ольга: Банковский кредит значительно упростил бы мне оплату учебы, но я боюсь брать чужие деньги. Читала, что даже из-за маленькой просрочки коллекторы могут избить, отобрать квартиру.

Комментарий эксперта: если сомневаетесь в своих финансовых возможностях, лучше не берите кредит. В противном случае обращайтесь в банк с лицензией, ее наличие можно проверить на сайте ЦБ.

4. Тщательно вникнете в условия кредитного договора

Не ленитесь прочитать договор полностью. Обратите внимание на условия выделения средств и погашения кредита, на комиссии, штрафы, страхование. Не игнорируйте непонятные моменты: задавайте вопросы представителям банка, консультируйтесь с независимым юристом. Договор можно подписывать, только разобравшись со всеми пунктами.

Пример

Николай Иванович: Вчера взял автокредит. Дома не спеша изучили договор с женой, и оказалось, что в нем прописана дорогая страховка. Не хочется переплачивать лишнего. Можно ли избежать лишних расходов, отказавшись от страховки?

Комментарий эксперта: При определенных условиях можно отказаться от страховки, для этого существует период охлаждения, но кредитная ставка без нее обычно выше. Перед принятием решения желательно просчитать оба варианта.

5. Не тяните с выплатами

Важно строго соблюдать график выплат, не желательно откладывать перечисление средств банку на последний день. Имеет смысл перечислить деньги за неделю до даты платежа, чтобы они наверняка успели попасть на счет. Не обязательно держать график выплат в голове: можно установить напоминание в телефоне. Если есть свободные деньги – гасите кредит заранее. Это подстрахует от различных форс-мажорных обстоятельств в будущем.

Пример

Маша: Купила дорогой смартфон в кредит, все оформила в магазине. Консультант все уши прожужжал, что к кредитным выплатам нужно относиться очень аккуратно – никаких задержек быть не должно. Но график платежей потерялся, и я забыла вовремя внести платеж. В результате переплата оказалась гораздо больше, чем я ожидала.

Комментарий эксперта: Многие разочаровываются в кредитах, ничего с этим не поделаешь. Проблему создали вы сами: можно было заранее обратиться в банк и взять новый график платежей. Альтернативный вариант получения информации – звонок на горячую линию. А еще график платежей может отображаться в интернет-банкинге.

6. Проследите за закрытием кредита

Внесли последний взнос? Не спешите расслабляться. Чтобы убедиться в закрытии кредита, позвоните на горячую линию банка. Или даже попросите у них справку об отсутствии задолженности. Периодически проверяйте свою кредитную историю. Кредитное бюро выдает соответствующие данные раз в год совершенно бесплатно.

Пример

Дмитрий Васильевич: Думал, что без кредита ремонт не одолеть и взял деньги в банке. Вскоре ситуация с доходами внезапно улучшилась, и я решил закрыть долг досрочно. Связался с банком, узнал оставшуюся сумму задолженности, и перевел деньги на карту. Однако оказалось, что все не так просто – продолжают капать проценты. В чем тут подвох?

Комментарий эксперта: Видимо, положили деньги на счет, не оформив досрочное погашение. Кредитная организация списала очередной месячный платеж, а остаток просто лежит на карте. Чтобы досрочно погасить кредит, нужно сначала посмотреть в договоре, как правильно это сделать.

Не спешите с оформлением кредита, не ленитесь вникать в нюансы договора. И тогда заемные средства помогут вам достичь финансовой цели без лишних проблем.