Кредитная история: как ее улучшить и как получить исчерпывающий отчет о ней

Хорошая кредитная история помогает получить доступ к заемным средствам на выгодных условиях. Как ее улучшить и какая информация в ней содержится, рассказал в интервью представитель Центробанка.

– Давайте начистоту. Так уж вышло, что у меня проблемы с кредитной историей. Как ее улучшить?

– Просто взять и удалить данные о просрочках не получится. Формирование нового образа качественного заемщика – процесс достаточно длительный. Для этого нужно брать небольшие кредиты и аккуратно погашать их. Банки интересуются вашими отношениями с финансовыми учреждениями за последние 2-3 года. Это означает, что для формирования «новой» кредитной истории понадобится пару лет. При этом платить по счетам нужно всем организациям, а не только банкам. Также важна аккуратность при оплате счетов за ЖКХ. Большим минусом будет, если из-за задолженности коммунальщики подали в суд, и судебное решение было принято не в вашу пользу. А еще важно понимать, что платежная дисциплина – важный, но не единственный фактор, влияющий на одобрение кредитов.

– Можно ли верить рекламным объявлениям, которые обещают решить проблему плохой кредитной истории за деньги?

– Смысл таких услуг заключается в том, что кредиторы обеспечивают внесение новых сведений о займах и их своевременном погашении. Вам будут выдавать новые кредиты, и по ним придется платить вовремя. Такие услуги рассчитаны на наивных граждан, которые, клюнув на рекламу, согласятся не только отдавать свои деньги за пользование заемными средствами, но и оплачивать другие платежи. Еще один неприятный момент сотрудничества с сомнительными организациями заключается в следующем: не справившись с финансовой нагрузкой, можно заполучить новые долги и ухудшить и без того никудышную кредитную историю.

Бывают и немного другие объявления, в которых кредитные брокеры обещают помочь с выдачей займа человеку, угробившему свою репутацию исправного плательщика. Такие организации готовы работать практически с кем угодно, их не смущает отсутствие справки о доходах и постоянной работы. В результате они берут у людей деньги за услуги, хотя решить вопрос с кредитом удается далеко не всегда. Если посредник собирается предоставить кредитору недостоверные документы, подтверждающие платежеспособность клиента, то это незаконно. Люди, которые соглашаются на такую схему, нарушают закон.

– У человека, ни разу не оформлявшего заем, хорошая кредитная история?

– В данном случае банк не всегда идет навстречу, особенно если нужна крупная сумма для покупки недвижимости или автомобиля. Такой заемщик для финансовых учреждений – темная лошадка, им трудно судить о его платежеспособности и добросовестности. Поэтому перед обращением в банк за крупным кредитом желательно взять и постепенно расплатиться по двум-трем небольшим займам. Купить таким способом, например, что-нибудь из электроники или бытовой техники. В результате у вас появится хоть и небольшая, но положительная кредитная история.

– Я хочу ознакомиться со своей кредитной историей перед подачей заявки в банк. Каким образом это можно сделать?

– Для начала нужно найти бюро кредитных историй (БКИ), в котором она хранится. Для этого можно воспользоваться сайтом Центробанка. Поиск осуществляется по коду субъекта кредитной истории, который обычно указывается на кредитных договорах. Кроме сайта Центробанка можно воспользоваться порталом «Госуслуги». После этого можно делать запрос кредитной истории. Согласно законодательству, каждое БКИ два раза в год предоставляет его бесплатно, для этого достаточно письменного обращения. Один раз можно даже запросить бумажный вариант, хотя обычно достаточно электронного. Чтобы заказать его, нужно заполнить форму на сайте или обратиться в офис БКИ письмом или телеграммой. Информацию о сроках предоставления документа можно узнать в бюро.

– Что представляет собой кредитная история? Насколько сложно разобраться в этом документе?

– Разобраться, конечно, можно. Хотя несколько страниц, заполненных мелким шрифтом, поначалу могут вызвать легкое замешательство. Там есть четыре части: информация по субъекту, по договорам, информационная часть и закрытая информация. После сведений о человеке идет описание кредитов и история их погашения. В документе присутствует информация о судебных решениях, связанных с взысканием долгов, если таковые имеются. В закрытой части перечислены кредиторы, субъекты, которые запрашивали кредитную историю и проч. В конце документа – история обращений за кредитами, в том числе отказы и их причины.

– Хорошая кредитная история – гарантия одобрения кредита?

Не обязательно. Существует такое понятие, как скоринговый балл, который принимает значение от 1 до 1000. При его расчете учитывается не только история взаимоотношений с кредиторами, но и стаж работы заемщика, его возраст, текущие долговые обязательства и проч. Решение о кредитовании банки принимают, исходя из совокупности этих факторов. Причем, бывает, один и то же человек обращается в разные финансовые учреждения за одинаковым кредитом и сталкивается с тем, что в одном банке ему отказывают, а в другом – дают деньги. То есть иногда решающую роль играет политика финансового учреждения. Главное требование к кредитной истории – отсутствие систематических задержек платежей.