Кредитные предложения с buy-back

В последнее время на российском рынке появились кредитные предложения с buy-back (обратным выкупом). Такие программы сегодня распространены в автокредитовании — они предоставляют возможность перепродать автомобиль дилеру или другому лицу в период действия займа.

Пока широкой популярности данный вид кредитования не приобрел, его доля не превышает 6-7% в совокупном портфеле автокредитования. Отчасти это связано с тем, что многие недостаточно хорошо понимают суть таких кредитов. Другой причиной является то, что далеко не каждый автолюбитель готов менять машину раз в три года.

Сегодня кредитные программы с buy-back представлены, например, в «Юникредитбанке» и «Райффайзенбанке». «Юникредитбанк» дает возможность приобрести автомобиль стоимостью до 6.5 млн руб. в кредит на срок до 3 лет. Первоначальный взнос составляет от 20%, процентная ставка – от 13.5 до 15% в год. Для сравнения, для классических автокредитов в банке действует ставка от 10% в год.

«Райффайзенбанк» по автокредиту «Buy-Back» предлагает сумму до 3 млн руб. на срок до 5 лет. Последний платеж – от 20 до 45% по выбору клиента. Первоначальный взнос составляет от 15 до 50%. Процентная ставка – от 16% в год.

Схема работы кредитов с buy-back

Программы buy-back направлены на клиентов, часто меняющих автомобили, но не имеющих возможности приобрести автомобиль на собственные средства. Подходит такой кредит и тем, кто предполагает существенное улучшение своего дохода в ближайшие годы. Методика оценки заемщика и пакет документов по кредиту buy-back ничем не отличается от классического автокредита.

Схема работы такого автокредита предельно простая:

1. Заемщик вносит первоначальный взнос в размере 15-50% от стоимости автомобиля.
2. В течение срока кредитования заемщик осуществляет погашение задолженности не всей суммы кредита, а только части.
3. Оставшаяся сумма долга в размере 20-45% (она называется остаточным платежом) погашается единым платежом в конце. Например, путем выкупа автодилером автомобиля у заемщика. Условия, по которым автодилер выкупает автомобиль, прописываются в договоре купли-продажи, который является приложением к договору.
4. Наконец, автодилер перечисляет сумму в размере остатка задолженности в банк. Если образовалась разница между суммой выкупа и отложенным платежом, ее можно использовать как первый взнос по кредиту на новый автомобиль. Положительный баланс образуется достаточно часто — не всегда автомобиль теряет за два года 60% от своей стоимости.

Стоит отметить, что если к завершению кредитной программы заемщик поймет, что он не хочет продавать автомобиль, он может погасить кредит за счет собственных средств или оформив новый кредит.

При этом, если денег на последний взнос у заемщика нет, он может увеличить срок кредитования до 5 лет по согласованию с банком. Однако, размер переплаты в этом случае будет намного выше, чем при классическом автокредите.

Преимущества и недостатки автокредита с buy-back

Преимущества такого вида кредитования заключаются в следующем:

• автокредит позволяется идти в ногу со временем и менять автомобиль каждые три года;
• программа позволяет приобрести более дорогой автомобиль, чем при классическом автокредите, так как до 40% долга гасится за счет продажи автомобиля;
• требования к уровню подтвержденного дохода заемщика ниже (как правило — в два-три раза);
• меньшие ежемесячные аннуитетные платежи по сравнению с обычным классическим автокредитом.

Не лишен кредит с buy-back и недостатков, в числе которых:

• более сжатый срок кредитования – в большинстве случаев не превышает 3-х лет (для классических автокредитов он составляет до 5 лет);
• более высокая процентная ставка, чем при классическом кредите – в среднем 14.5-20% в год (13-16% — для обычных автокредитов при аналогичных условиях) ;
• оформить такой кредит можно в ограниченном числе автодилеров, с которыми сотрудничает банк – они не всегда предлагают наиболее выгодные предложения по предпочтительной марке авто;
• жесткие требования автодилера к автомобилю для обратного выкупа, большая вероятность занижения стоимости автомобиля автосалоном – однако в этом случае у заемщика есть возможность продать машину самостоятельно;
• заемщик обязан проводить ТО автомобиля только в фирменных сервисных центрах дилера, что может быть сопряжено с дополнительными расходами на обслуживание;
• часто по таким кредитам предусмотрены повышенные штрафы и комиссия за выдачу.
• наконец, в число недостатков входит и существенная переплата по сравнению с классическим кредитом, так как процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, включая отложенный платеж.

Сравнение автокредитования «buy-back» и классического автокредита

Сравним условия кредитования по программе «buy-back» и стандартный автокредит. В качестве базовых параметров возьмем следующие:

• Автомобиль стоимостью 2 000 000 руб.
• Первоначальный взнос: 50% (1 000 000 руб.)
• Срок кредитования: 24 месяца.
• Ставка кредитования: 14.5% в год.

В случае с классическим кредитом ежемесячный платеж составит 48.38 тыс.руб., размер переплаты за два года – 161.15 тыс.руб.

В «Юникредитбанке» с учетом остаточного платежа – 900 тыс.руб. (45% от стоимости) ежемесячный платеж будет гораздо меньше – 15.7 тыс. руб. При этом размер переплаты – 276.8 тыс. руб.

Таким образом, за меньший на 33 тыс. руб. ежемесячный платеж заемщику придется переплатить 115.65 тыс.руб.

Вывод однозначен — если вы не гонитесь за модными новинками и не собираетесь менять авто через три года, лучше взять классический автокредит.