Личный финансовый план: разбор типичных ошибок и советы экспертов

По статистике половина россиян уделяет время на ведение личного (семейного) бюджета, а каждый третий с сожалением констатирует, что, по крайней мере, один раз в году расходы превысили доходы. Проблема нехватки средств на поддержание приемлемого уровня жизни у многих из нас усугубляется неправильным ведением бюджета. Некоторые и вовсе бросают это дело, потратив впустую несколько недель кропотливой работы из-за неудовлетворенности результатами или по другим причинам. Эксперты рассказали, какие подводные камни ждут желающих упорядочить свои финансы с помощью бюджетирования.

Непонимание целей

Хуже всего – неопределенность, когда нет четкой финансовой цели. По словам гендиректора компании «Персональный советник» Натальи Смирновой, люди часто сами не знают, какой процент дохода им нужно экономить (если в этом вообще есть необходимость). Очевидно, что при таком подходе проблематично решить, на какую разницу между доходами и расходами надо выйти.

Финансовый консультант Сергей Кикевич, известный многим как один из организаторов социально-образовательного проекта «Рост Сбережений», рекомендует всегда помнить о главных задачах личного бюджета:

• разобраться, куда уходят деньги;
• понять, как увеличить доход.

Неправильное деление на временные интервалы

Наталья Смирнова полагает, что при составлении финансового плана необходим разумный выбор временных промежутков. Если речь идет о том, чтобы добиться определенной динамики в течение года, то подойдет помесячное планирование. Однако, когда цель на горизонте 2-5 лет, помесячное планирование становится недостаточно эффективным: неточный план приходится часто корректировать, что приводит к потере времени и слабым итоговым результатам.

Пренебрежение анализом

Недостаточно собрать информацию о своих финансах и поделить ее на доходные и расходные статьи. Сергей Кикевич уверен, что финансовое планирование без тщательного анализа — бесполезная трата времени. Бюджетированием можно увлечься, но из всего нужно делать выводы и принимать управленческие решения, иначе результата не будет.

Негатив от результатов

По словам Кикевича, иногда людям достаточно нескольких недель учета, чтобы обнаружить в своих финансах некоторые неожиданные и неприятные вещи. Многие после этого на эмоциях бросают вести личный бюджет. Важно понимать, что личный бюджет не более чем инструмент, финансовый план всегда можно скорректировать по причине, например, непредвиденных расходов. Сложно предусмотреть все траты, когда идет ремонт или строительство, ломается дорогая бытовая техника, возникает заманчивая возможность отправиться в отпуск за границу по выгодной цене и т.д. На такие случаи желательно иметь заначку — личный резервный фонд.

Слишком тщательное ведение бюджета

Хорошо, когда есть финансовая цель и понятно, какую сумму нужно ежемесячно откладывать, но при излишне педантичном подходе можно забыть о главном – о контроле за динамикой баланса доходов и расходов. Смирнова считает, что излишняя детализация только вредит учету, утомляет, зачастую приводит к тому, что человеку становится скучно, и он бросает это дело.

Ошибка при ведении бюджета может быть в неправильном разделении расходов на категории. К примеру, увлекаются созданием подкатегорий: отдельными строками ведут траты на молоко, картофель и т.п. Порой крупные покупки, вроде автомобиля или недвижимости, включают в одну из категорий, что тоже является ошибкой. На приобретение активов нужно смотреть просто как на перевод капитала с одного счета на другой.

Один из вариантов ведения личного бюджета предполагает учет всего по 3 статьям доходов-расходов:

1. Жизненные потребности (доходы — зарплата, прибыль от бизнеса; расходы – питание, квартплата, транспорт, развлечения, услуги).
2. Активы (накопления и имущество).
3. Государство (расходы – налоги; доходы – налоговый вычет и т.п.).

Доходы должны быть больше расходов, в противном случае нужно менять отношение к деньгам. Одним из инструментов, который может помочь в этом, является детальный учет расходной части бюджета. Тут работает постатейный подход: рассматривается статья, по которой наблюдается дисбаланс доходов и расходов, и принимается соответственное управленческое решение по увеличению доходной части и уменьшению расходной.

Невнимательное ведение бюджета

Безалаберность ничем не лучше излишнего педантизма. К ведению личного бюджета стоит отнестись внимательно и вдумчиво, тогда удастся избежать многих ошибок, одна из которых – игнорирование ежегодных расходов, например налога на недвижимость или страхования автомобиля. Люди часто ведут учет только ежемесячным тратам, забывая про менее регулярные.

Нетерпение и максимализм

Бывает, люди бросаются в крайности: резко переходят от вседозволенности в финансах к слишком жесткой экономии. Нежелательно ограничивать себя во всем и сразу, иначе легко сорваться и пуститься во все тяжкие. По словам Смирновой, лучше начать с финансовых способов экономии: подумать, как получить побольше бонусов на карту, рефинансировать кредит, пересмотреть страховую программу и проч.

«Доходный» оптимизм

В финансовом планировании есть одна важная особенность: людям не всегда удается выполнить доходную часть бюджета. В таком случае приходится менять свои планы, урезать расходы, балансируя между жизненно важными потребностями, и безжалостно исключать все лишнее. Чтобы такое происходило как можно реже, лучше смотреть на вещи трезво, не быть излишне самонадеянным.

Ошибки в реализации финансового плана

У многих россиян отсутствует четкая стратегия реализации финансового плана. По словам Смирновой, при контроле за расходованием средств можно взять за основу правило 5 конвертов. Смысл этой стратегии прост: сразу после получения денег идет их распределение на 5 частей:

1. На финансовые цели.
2. На черный день (в конверте должно быть минимум 3 месячных бюджета).
3. Ежегодные расходы (страхование автомобиля, отпуск и проч.).
4. Ежемесячные расходы.
5. Остаток (что-то вроде небольшой копилки).

При этом средства на текущие расходы берутся только из четвертого конверта, в крайнем случае, из пятого. Проблема в том, что люди обычно спешат удовлетворить все свои сиюминутные жизненные потребности, а потом уже вспоминают о серьезных целях и заначке, да и то не всегда. В итоге доходная часть благополучно расходуется, а глобальные цели всё также далеки.

К правилу 5 конвертов не стоит относиться буквально: после распределения доходной части бюджета деньги не должны лежать без дела. Вместо конвертов нужно использовать финансовые инструменты и получать проценты.

Многие люди забывают вносить коррективы в свой финансовый план, и совершенно напрасно, ведь его нужно уточнять ежеквартально. В этом вопросе следует обязательно учитывать последние события на финансовом фронте, иначе результата не будет.

Неудобные средства учета

Сергей Кикевич относит к распространенным ошибкам ведения учета выбор неудобного инструментария. Сейчас имеется большое количество простых компьютерных программ с удобным интерфейсом, позволяющих минимизировать временные затраты на ведение бюджета, избежать ручного проведения арифметических операций.

Общая позиция экспертов заключается в следующем: любое планирование, пусть даже немного неправильное, лучше его отсутствия. Заняться упорядочиванием и оптимизацией финансовых потоков – это уже полдела. Правильно планировать доходы и расходы, а также избегать типичных ошибок со временем научится каждый.