15 июля 2020     0
 

На какие факторы обращать внимание при выборе карты для получения зарплаты?

Штатным работникам организации заработанные средства обычно поступают на зарплатную карту. Многие работники просто не задумываются о выгодности и практичности, так как выбор на тот или иной банк падает исходя из выгоды для работодателя. А между тем, у сотрудников есть возможность самостоятельно выбрать зарплатный банк, и теперь организация не имеет права отказать в этом.

Зарплатная карта

Координатор повышения финансовой грамотности по Ставропольскому краю Надежда Герасименко объясняет, что в августе 2019 года в силу вступили поправки в законодательство. Они регламентируют нормативы по зачислению зарплаты на карту, полученную не в банке, выбранном работодателем. В случае отказа организации зачислять получку на подобную карту начисляются штрафы. При этом и для сотрудников изменились сроки уведомления работодателя о смене счета, — если раньше о своем желании организацию надо было уведомить за 5 дней до дня зачисления зарплаты, то теперь срок увеличился до 2 недель.

При первичном выявлении нарушения работодателю — юридическому лицу начислят взыскание в размере 30-50 тысяч рублей, должностным лицам – 10-20 тысяч, индивидуальным предпринимателям — 1-5 тысяч. А если выявится повторное нарушения размер взыскания станет значительно больше. Юридическому лицу грозит взыскание до 100 тысяч рублей, должностным лицам и ИП – до 30 тысяч.

Отдельные организации указывают зарплатный банк в коллективном соглашении, но если у сотрудника возникают особенные обстоятельства, например, получен кредит в другой кредитной организации, то он все равно может поменять зарплатную карту, для того, чтобы было удобнее платить кредит.

О таких исключениях говорит бухгалтер подмосковного предприятия Алла Демакова, и поясняет, что для многих сотрудников главным моментом является близость банкоматов для обналичивания зарплаты. К примеру, сотрудница ее предприятия, находясь в декрете, получает выплаты по уходу за ребенком на карту, выданную другим банком, так как рядом с местом ее проживания отсутствуют нужные банкоматы.

Работник имеет право за 15 дней до зачисления очередной получки подать заявление о смене реквизитов. Это может быть не только именная карта, за использование которой необходимо платить, а например, сберегательная книжка или расчетный счет. Комиссионные платежи за перевод денежных средств ложатся на работодателя. Перебоев в переводах между финансовыми организациями в данный момент не случается, банковские организации осуществляют переводы до восьми вечера, и денежные средства приходят день в день. Отдельные финансовые организации предлагают сделать зарплатной картой именную, полученную у них раньше.

Предприятию выгоднее всего?

Если поменять реквизиты и зарплатный банк настолько легко, отчего же, так мало попыток сделать это?

Возможно, имеет место коллективная ответственность за благополучие родного предприятия, считает Алла Демакова. Работодатель экономит, оформляя зарплатный проект: сокращается оборот документов, не нужно платить комиссионный сбор за перевод средств. Собирается и готовится единый реестр сотрудников и по нему проводятся платежи. Однако для заштатных сотрудников, у которых зарплатные счета оформлены в других банках, необходимо формировать индивидуальные платежные поручения. По каждому переводу организация платит комиссионный сбор, размер которого зависит от величины перевода и условий банка-получателя.

Оформляя и пользуясь зарплатным проектом, предприятие получает бонусы. За большее количество банковских продуктов, которыми воспользуется предприятие, банк станет более лояльно к нему относиться, к примеру, скорее одобрит и заключит кредитный договор. У сотрудников тоже есть преимущества – им проще оформить займ именно в том банке, где начисляется заработная плата.

Предприятие обычно оформляет зарплатный проект в том же банке, где открыт основной расчетный счет предприятия. В этом случае стоимость зарплатного проекта будет минимальной: может быть и вообще бесплатным или составит менее 1% от размера зарплатного фонда.

Что и как выбирать?

Если все-таки зарплатная карта не устраивает, необходимо решить в какой банк лучше уйти.

Старший преподаватель кафедры «Финансы и кредит» СКФУ Елена Серебрякова советует проверить рейтинг банка, обратить внимание на его финансовую устойчивость и результативность. Без знания банковской специфики самостоятельно оценить рейтинг банка вряд ли получится, но на этот случай существуют специализированные сайты, где составляются рейтинги, к примеру, https://www.banki.ru/banks/ratings/.

Убедившись в надежности банка и его хорошем рейтинге, необходимо проверить наличие филиалов и отделений. Дабы не пришлось далеко ездить в ситуациях, когда необходимо решить проблему с картой личным визитом в офис банка. Также лучше уточнить количество и расположение терминалов выбранного банка, где можно пополнять и снимать наличные деньги.

Годовое обслуживание индивидуальной зарплатной карты, скорее всего, будет не бесплатным. Отдельные финансовые учреждения отменяют плату за обслуживание при соблюдении нескольких условий. К примеру, оформить карту как зарплатную, расходовать по ней не менее определенной суммы (предположим 15 тысяч рублей), оставлять на вкладе конкретную сумму или не уменьшать лимит по карте менее заданного значения (предположим 20 тысяч рублей).

Не менее важны и другие детали: сколько стоит услуга смс-оповещений, если пользуетесь ей, какие дополнительные сервисы доступны и необходимы, взимают ли проценты при оплате коммунальных платежей. Уточните эти детали в банке, рекомендует экономист.

Годовое обслуживание, смс-оповещения, комиссия при оплате услуг, все это повышает стоимость карты и увеличивает расходную часть. Однако карта может быть и дополнительной статьей доходов. К примеру, один из высокорейтинговых банков страны предлагает владельцам карт низкие кредитные ставки и более выгодные условия кредитования, и еще плюс – особые бонусы за покупки — до 20%. Второй банк предлагает повысить проценты по вкладам, третий – повысит лимитный остаток по кредитной карте, четвертый — скидку на годовое обслуживание карты и т.д.

Возврат средств за покупки и начисление процентов на остаток денег на карте являются наиболее популярными возможностями банковских карт, — говорит Елена Серебрякова. И здесь будет важно пересчитать эти выгоды. К примеру, по карте кешбэк 5%, но не более 1000 рублей в месяц. Если расходная часть по карте составляет 50 тысяч рублей в месяц, то карта подходит идеально. А для кого-то, кто много тратит средств на топливо к автомобилю или любит путешествовать, подойдет карта с кешбэком до 10% в перечисленных категориях.

Чтобы рассчитать плюсы от получения карты необходимо из предполагаемого дохода отнять траты на годовое обслуживание, смс-оповещения, комиссию за обналичивание, страховую защиту от мошенничества и понять, какой получился остаток, положительный или отрицательный. Если положительный, то можно карту оформлять.

Досадные сюрпризы

У зарплатной карты существуют свои отрицательные моменты, о каковых лучше знать заранее, перед оформлением карты. К примеру, ограничения на получение наличных денежных средств.

У каждой кредитной организации различные суммы могут облагаться комиссией. Например, при снятии до 100 тысяч рублей, банк не взимает проценты, а при снятии суммы свыше определенного лимита банк возьмет комиссию с каждого рубля, превышающего лимит. Это стоит сразу узнать у консультанта в банке, чтобы впоследствии не переплачивать, — рекомендует эксперт.

По словам эксперта, платежная система выбранной карты не имеет большой роли. Для проведения платежей и расчетов подходят и «Виза», и «Мастеркард», и «МИР» — в финансовом мире они равнозначны. А например, «Маэстро», или «Виза Электрон» имеют ограничения при использовании. Могут возникнуть проблемы при оплате в интернет-магазине, или могут взять комиссию в банкомате другого региона.

Не стоит забывать о том, что зарплатная банковская карта — предмет вожделения для мошенников.

Финансовые организации предлагают оформить страховую защиту от мошеннических операций по карте. Стоимость договора страхования составляет до 5 рублей в сутки. Но так ли эта услуга нужна? Предположим, что зарплата составляет 15 тысяч рублей и сразу вся снимается, а на карте остается не более нескольких сотен рублей. Зачем страховать столь незначительную сумму? А отключить данную услугу будет нелегко – необходимо обращаться в офис банка и заполнять заявление. Лучше поставить приложение и проверять движения по карте онлайн. Если произошли мошеннические действия, то придет уведомление. Необходимо позвонить в банк и отменить мошенническую транзакцию.

Порой финансовые учреждения вместе с зарплатной картой оформляют кредитную, в качестве бонуса. Надеясь на финансовую неграмотность человека, который по незнанию может сильно задолжать. По законодательству такие услуги навязывать запрещено, но банки в договорах мелким шрифтом указывают, что клиент соглашается на подключение услуг. Если галочка напротив этого пункта по невнимательности была проставлена, стоит повторно обратиться в банк и отказаться.

Обычно зарплатные проекты предполагают ряд льгот для сотрудников: льготные ставки по кредитам, облегченное получение ипотеки, специальные кешбэк-программы. А еще бесплатное обслуживание карточки и иногда даже бесплатные смс-уведомления.  Но не стоит забывать, что все это обнуляется после того, как банк перестает быть зарплатным, например если гражданин меняет место работы.

После того, как человек сменил место работы, фирма исключает его карту из списка участников программы. Для работника это означает, что работодатель больше не платит за обслуживание его карты. Ответственность за оплату ложится на бывшего сотрудника согласно тарифам банка. В этом случае со счета держателя начинает списываться сумма за использование пластиковой карты.

Обычно банки списывают комиссию раз в год, но бывает и раз в месяц, и однократно при выпуске карты. И если держатель пользуется ею регулярно, то проблем не возникнет. Ужасно, когда гражданин забыл о карте или больше не нуждается в ней, но забыл расторгнуть договор с банком. В этом случае он может потерять и 500, и даже 1500 рублей. Сумма списания за использование карты зависит от конкретной банковской организации.

Есть еще услуга, называемая овердрафтом. Практически все клиенты банка не знают о ней. Она заключается в том, что если на карте недостаточно средств, оплата все равно пройдет. В момент оплаты банк предоставляет кредитные деньги. Покупка происходит за счет средств банка, но уведомлений об этом клиент не получает. Впоследствии держателю пластика нужно вернуть организации кредитные деньги. О том, что человек потратил не свои деньги на покупку, он узнает через некоторое время.

А это значит, что комиссия за обслуживание карты может списаться с помощью овердрафта. За использование этой услуги начисляются проценты. И неудивительно, что плата в 1000 рублей за услуги может стать ощутимо выше. Проценты по кредитам всегда выше, чем при использовании потребительского займа. А так как банк не оповещает о том, что использовались кредитные деньги, человек может допустить просрочку. Это влечет за собой испорченную кредитную историю. В дальнейшем это обернется тем, что гражданин не сможет оформить ипотеку или кредит.

После ухода из компании лучше закрыть карту, обратившись в соответствующий банк. Это можно сделать через телефонный звонок или придти в отделение банка. Рекомендуется уточнить у работодателя, подключена ли данная услуга. Так можно уберечь себя от непредвиденных, нежелательных трат. Функцию овердрафта следует отключить, если клиент банка планирует не залезть в долги.

Есть и другие недостатки, например:

  • В рамках зарплатной программы к карте клиента часто подключаются платные услуги, в которых человек не так сильно нуждается.
  • Некоторые банковские организации не имеют мобильного приложения, через которое удобно переводить деньги, оплачивать счета, закрывать кредиты.
  • Небольшие банки не всегда имеют большую сеть банкоматов, что может стать проблемой для пользователя. В частности, клиент не сможет снять наличные.
  • Банки, как правило, выдают карты с ограниченным функционалом. Они подходят только для использования в родном регионе и для снятия наличных. Если держатель попробует снять деньги в банкомате, находясь в другом городе, с него может взиматься комиссия.

Необходимо тщательно вчитываться в подписываемые документы, не полагаться на заверения консультантов банка. Не то все преимущества зарплатной карты могут исчезнуть под давлением затрат на кредитную карту или овердрафт, — рекомендует Надежда Герасименко.


Ваш комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *