22 ноября 2017     0
 

Кредит без процентов: что такое карта рассрочки, и стоит ли ее открывать

За последний год рынок кредитования пополнился новым продуктом — картами рассрочки. С их помощью можно оплачивать товары и услуги в магазинах-партнерах, возвращая банку потраченные средства в течение нескольких следующих месяцев (в зависимости от партнера-ретейлера, этот срок может составлять до 12 месяцев).

В России действует пока только три таких карты. Первой появилась карта рассрочки «Совесть», которую в конце 2016 года выпустил Киви Банк; в марте 2017 года появилась «Халва» от Совкомбанка, а в августе возможность познакомиться с таким кредитным продуктом появилась у клиентов «Хоум Кредита».

Данные об объеме эмиссии новых карт банки не обнародуют, мотивируя это тем, что говорить о каких-то результатах пока рано. По мнению экспертов, на руках у клиентов всех трех банков сейчас находится несколько сотен тысяч карт рассрочки. В то время как, по данным Центробанка, по состоянию на июль 2017 года российскими банками было выпущено 259 млн карт, в том числе 30 млн – кредитных.

Другие банки к новой услуге пока относятся осторожно. Среди серьезных представителей рынка розничных банковских услуг, возможность выпуска карты рассрочки рассматривает только Бинбанк. Почта Банк пока занимается изучением возможностей новшества и его полезности для клиентов, а банк «Ренессанс Кредит» вообще не считает выпуск такой карты целесообразным. Высказал свою позицию по этому поводу и Альфа-банк: как только у его клиентов появится потребность в таком продукте, он тут же начнет им его предлагать.

Некоторые граждане тоже скептически относятся к картам рассрочки. По мнению экспертов, в этом нет ничего удивительного. Люди привыкли ждать подвоха от любого финансового инструмента. А тут им предлагают деньги на карте, и без процентов. Конечно, многие встречают такое предложение настороженно, и думают, что здесь кроется какой-то обман. Данный продукт основан на совершенно новых принципах взаимоотношений банков с клиентами, и не все готовы сразу откликнуться на это нововведение. На самом деле, подвоха здесь никакого нет. Банк получает свою выгоду, но не от клиента, а от магазина-партнера. Поэтому, при условии соблюдения регламента, клиент не переплачивает.

Как работает карта рассрочки

Эта карта предназначена для совершения покупок в магазинах. Клиент может использовать находящиеся на ней средства банка в пределах кредитного лимита, не выплачивая проценты банку. Конечно, при условии, что он не будет допускать просрочек. Использовать такую карту можно для покупки товаров и услуг в магазинах-партнерах. Все три действующие на сегодня карты рассрочки имеют разные списки партнеров. У «Совести» количество партнерских точек составляет 340, у «Халвы» — около 75, а у недавно введенной «Хоум Кредит» — 40.

Срок, на который выдается рассрочка, зависит от партнера, и может составлять от одного месяца до одного года. Кредитный лимит устанавливается индивидуально по каждой карте. У «Совести» и карты «Хоум Кредит» он может достигать 300 тыс. руб., у «Халвы» максимум составляет 350 тыс. руб. В отличие от двух других карт, с помощью карты «Хоум Кредит» можно покупать товары в рассрочку на срок три месяца не только в магазинах партнерской сети, а везде, где можно расплачиваться картой Visa.

Как мы уже сказали, проценты за пользование кредитными средствами платят не покупатели, а магазины-партнеры. Зачем они это делают, спросите вы? Чтобы привлечь покупателей. По сути, это b2b-модель монетизации. Продавец отдает банку часть комиссии от продаж, возмещая процент по предоставляемому кредиту, и таким образом, все довольны. Клиент получает возможность купить в беспроцентную рассрочку товар, у продавца растут продажи, а банк получает свои комиссионные от партнера-ретейлера.

Компании не распространяются о размере таких комиссионных выплат, но по информации одного из источников, он составляет порядка 3–7% от суммы покупки. Безусловно, привычная кредитка является для банка более выгодной, но карта рассрочки – это отличный способ привлечения большого количества новых клиентов, которым потом можно будет предлагать другие продукты.

Важный момент: в случае просрочки платежей, по бесплатным картам рассрочки придется платить вполне реальные штрафы и пени. Ставка за просрочку платежа устанавливается достаточно высокая – около 30% годовых. Поэтому тем, у кого есть проблемы с самодисциплиной, следует хорошенько подумать, стоит ли заводить такую карту.

По каждой из карт для клиентов предусмотрены свои санкции за нарушения. Например, при использовании «Совести» за невнесение ежемесячного платежа придется заплатить фиксированный штраф в размере 290 руб., а пользование кредитными деньгами после окончания периода рассрочки будет стоить 0,03% в день (10% годовых). По «Халве» первое невнесение средств приравнивается к просрочке, и если через месяц с момента совершения покупки платеж не будет внесен, то на сумму просроченной задолженности будет начисляться 0,1% за каждый календарный день просрочки (36,5% годовых).

С картой «Хоум Кредит» все немного по-другому. Если от клиента в установленый срок не поступит платеж по рассрочке, штрафных санкций не последует, но задолженность перейдет в кредит со ставкой 29,9% годовых с обязательным минимальным платежом (7% в месяц от суммы долга). Если же должник не будет платить даже минимального взноса, это будет считаться просрочкой, и на просроченную задолженность начнет начисляться пеня (0,055% в день).

Так как рассрочка является одним из видов кредитования, карту могут получить не все, и не на любую сумму. Для оценки вероятности невозврата средств, банки используют такие же скоринг-тесты, что и при оформлении традиционного кредита. Решение о выдаче карты принимается по результатам скоринга, а сумма рассрочки зависит от зарплаты клиента, его кредитной истории, общей финансовой нагрузки и других факторов. Информацию о клиенте банки берут как в традиционных базах данных (бюро кредитных историй, базах государственных органов), так и в дополнительных источниках.

Чем привлекательна карта рассрочки

Задолженность по рассрочке нужно гасить ежемесячно равными долями в пределах суммы покупки. Поэтому такая карта – хороший вариант для дисциплинированных клиентов, которым удобно выплачивать долг равномерными платежами. Например, клиент купил товар за 15 тыс. руб. в рассрочку на три месяца. Значит, каждый месяц нужно вносить 5 тыс. руб. Если взять для сравнения кредитную карту, то по ней нужно платить установленный процент от задолженности и проценты по кредиту.

Кроме обычных кредиток, карты рассрочки можно сравнить с POS-кредитованием, когда кредит выдается на приобретение определенного товара. Но карта рассрочки имеет преимущество в виде возможности покупать любые товары и услуги в большом количестве магазинов. При POS-кредитовании на каждую покупку оформляется отдельный договор. Если покупок много, то нужно помнить о выплатах по каждой. Кроме того, POS-кредиты выдаются главным образом в магазинах электроники, ювелирных салонах и реже – в магазинах одежды. В других сегментах этот вид кредитования встречается редко.

Эксперты считают, что карты рассрочки лучше всего использовать для целевых приобретений. Например, вам нужно купить какой-то товар, и на него предлагается хорошая скидка, а у вас на руках нет денег для покупки. Учитывая, что это акционный товар, POS-кредита на него может и не быть, поэтому карта рассрочки в такой ситуации может здорово выручить. Конечно, можно использовать и кредитную карту, но она проигрывает карте рассрочки более коротким льготным периодом, в который деньги банка можно использовать без начисления процентов. По кредитке этот период обычно составляет 50 — 100 дней.

Наиболее полезной карта рассрочки будет для жителей больших городов, в которых есть сети магазинов-партнеров. Кроме того, такой продукт оценят люди, которых интересуют определенные магазины-партнеры, предлагающие рассрочку на длительный срок (от шести месяцев и более). Например, если купить диван в рассрочку на полгода, то это будет выгоднее, чем по кредитке, по которой вам никто не даст такого льготного периода. Обычно grace period по кредитной карте составляет около 50 дней, в то время как рассрочку можно взять на срок от трех до 12 месяцев. А потребительский кредит однозначно проигрывает карте рассрочки из-за необходимости платить по нему проценты.

Недостатки карт рассрочки

Главный минус – это меньшая универсальность по сравнению с кредитками. Все же делать покупки с помощью такой карты можно не в любом магазине. Так что, по мнению экспертов, более удобным инструментом для ежедневных трат является именно кредитная карта.

Карту рассрочки нельзя использовать для снятия наличных денег или осуществления переводов, в то время как для обычных кредитных карт такие операции предусмотрены. Хотя, за снятие наличных с кредитки обычно взимаются проценты.

Кроме того, не каждому клиенту по карте рассрочки предоставляется лимит в 300–350 тыс. руб. Обычно он не превышает 30 тыс. руб., а если у человека есть и другие кредиты, то ему вообще может быть отказано в предоставлении средств. Например, по карте «Совесть» средний лимит составляет 70–90 тыс. руб. для Москвы и 30–60 тыс. руб. для регионов.

Есть еще один важный недостаток, который не афишируется компаниями, предлагающими карты рассрочки. Если клиент допускает просрочку, этот факт попадает в его кредитную историю. В случае с картой «Совесть», просрочка наступает после окончания периода рассрочки; просрочка по «Халве» начинается с первой неуплаты обязательного ежемесячного платежа, а по «Хоум Кредит» — после невнесения хотя бы одного минимального платежа.

Срок, на который предоставляется рассрочка, некоторые клиенты также считают минусом. Не все могут погасить долг за покупку дорогой мебели или техники за два-три месяца. Банки увеличивают срок потребительского кредитования для многих товарных сегментов. Например, средний срок, на который выдаются кредиты на электронику, составляет около 15 месяцев, а с картой рассрочки за такие товары нужно будет расплатиться намного быстрее. Например, в магазинах популярных сетей электроники «Технопарк», «Эльдорадо», «Юлмарт» и «М.Видео» льготный период по карте рассрочки составляет лишь три-четыре месяца.


Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Нашли ошибку? Есть пожелания? Пишите!
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Связаться с нами можно по почте vl@exocur.ru