Новые правила обмена валюты: вред или польза?

В России вступили в силу новые правила обмена валюты. Теперь при покупке и продаже долларов и евро в обменной кассе на сумму более 15 тысяч рублей (на сегодня это около 215 долларов и 195 евро) потребуется показать паспорт и сообщить для составления анкеты дополнительные данные.

В ЦБ РФ считают, что процедура покупки и продажи валюты усложнится не сильно. Аналитики тоже не склонны драматизировать ситуацию, но предполагают, что в дальнейшем будет происходить пошаговое ужесточения правил обмена.

Оказывается, усложнение процедуры продажи валюты потребовалось не для того, чтобы мы меньше ее покупали. По-крайней мере официально это так. Положение Банка России от 15.10.2015 № 499-П — «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» — принято в соответствии с требованиями Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ, поясняют в ЦБ.

Таким образом, практика приводится с соответствие с законом, а закон этот направлен против терроризма и преступности. Действующее законодательство позволяет и вовсе не идентифицировать физическое лицо при покупке или продаже наличной иностранной валюты на сумму, не превышающую 15 тыс. рублей (либо её эквивалента в иностранной валюте). Как говорится в сообщении регулятора, при покупке или продаже валюты на сумму до 15 тыс. руб. идентификация клиента по-прежнему не требуется.

Если сумма операции выше, нужен паспорт или иной документ, удостоверяющий личность. К этому мы привыкли. Но далее начинаются необычные пока вещи. Теперь клиент должен будет оставить контактную информацию (номер телефона, факса, электронную почту), ИНН. Кроме того, банк может потребовать информацию о финансовом положении клиента, о его деловой репутации, об источнике происхождения его денег. А может конечно и не потребовать. И вот, что важно — а анкету заполняет сам банк. Законодательство не обязывает физических лиц самостоятельно фиксировать свои идентификационные данные путем заполнения анкет, опросных листов и т.п.

Итоговая анкета у каждого банка будет выглядеть по-своему. ЦБ в новом положении фактически составил универсальный опросник из 17 пунктов, по которому кредитные организации должны сформировать свои. Чем больше риска несет клиент с точки зрения банка, тем большее число вопросов ему зададут.

Замруководителя дирекции по финансовому мониторингу и валютному контролю Московского кредитного банка Наталья Степанова пояснила, что дополнительные сведения о клиенте банк может получить с помощью информационных баз данных. «Учитывая, что основная группа физлиц, обменивающих валюту, несут низкий уровень риска, необходимость в получении дополнительной информации — о деловой репутации или о происхождении денег — будет носить выборочный характер», — подчеркнула она.

Несмотря на успокоительные заявления ЦБ, по мнению ряда участников рынка, новые требования приведут к увеличению времени совершения валютно-обменных операций и повысят операционную нагрузку на кредитные организации.

«У небольших банков действительно просто может не оказаться ресурсов для исполнения подобных предписаний», — говорит старший аналитик «Альпари» Анна Бодрова. — «Если банк работает кристально чисто, у него просядут параметры обменного дохода, что, соответственно, тут же отразится и на общих финансовых показателях. Передел рынка валют вряд ли состоится, потому что он уже и так сосредоточен внутри топ-10 банков России. Но на таком фоне комиссия за конвертации вполне может вырасти на 2-3%. Это отразится на рядовом потребителе, однако никак не поспособствует сокращению процессов «отмывания денег». Для этого нужны реформы серьезнее», — считает финансовый эксперт.

Новое — это хорошо забытое старое, комментирует инициативу ЦБ независимый аналитик Дмитрий Адамидов. Россияне до 2003 года при покупке валюты должны были оформлять справку, которая выдавалась при предъявлении паспорта. Теперь данный порядок возвращается, но могут потребовать ещё и ИНН. При этом, по мнению Адамидова, как и в прошлый раз, действенность подобных мероприятий весьма сомнительна: отмывание денег если и происходит через обменные пункты, то — не их клиентами «с улицы». А сами банки необходимые документы оформят. Безусловно, увеличится документооборот, и это, видимо, будет единственным реальным следствием нововведений.

Новые правила обмена валют могут вытолкнуть банки в серую зону, заявил президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. Он пояснил, что считает это усложнение правил работы для банков избыточным.

«Конечно, если будет какая-то задержка в обменных, поскольку банки должны там заполнять определенные анкеты, то, конечно, в какой-то степени можно ожидать, что это избыточное усложнение, но не для людей, а для банков, может их частично вытолкнуть в серую зону, в подворотни, в обменники, в которых все равно чаще не все требования выполняются», — сказал Тосунян.

Президент Ассоциации российских банков добавил, что для клиентов банков новые правила особых проблем не создадут.

«На людей это сильно повлиять не должно, они, в принципе, как приходили с паспортом идентифицироваться, так и будут обменивать валюту с документом», — объяснил он.

Тем не менее, ужесточение правил обмена валюты со стороны ЦБ уместно следует в общем ключе усиления контроля над оборотом наличных денежных средств, отмечает руководитель Центра макроэкономических исследований компании Интеркомп Станислав Скакун. Общественное мнение пока не готово к радикальным ограничениям наличного оборота. Скорее всего регулятор будет двигаться в направлении ужесточения, но постепенно — оценивая последствия от каждого очередного нововведения.

Что касается удобства обменных операций для граждан, то и тут, по мнению эксперта, не стоит сильно волноваться: банки осмыслят новые требования регулятора и постараются минимизировать неудобство для клиентов, а закрытие некоторого количества обменных пунктов, которые не были оборудованы в надлежащем порядке, только повысит безопасность операций с валютой.

Банки оказались готовы к новым правилам. В Промсвязьбанке рассказали, что их анкета не будет отличаться от набора сведений о клиенте, составленном ЦБ. «Анкета может заполняться либо самим лицом, либо сотрудником банка с его слов», — допустили в кредитной организации. При каждом обращении анкету не придется заполнять повторно, но нужно учитывать, что банки обновляют сведения о клиентах не реже одного раза в год.

Новые правила не усложнят работу кредитных организаций, а, напротив, мотивируют клиентов перейти к операциям по обмену валюты в безналичной форме, считают в Промсвязьбанке. При таком варианте отсутствует повторная идентификация (все вопросы уже были заданы в анкете на получение пластиковой карты), а у некоторых кредитных организаций еще и выгоднее курс обмена.

«Изменение правил идентификации банками клиентов при совершении валютно-обменных операций не создадут гражданам дополнительных сложностей. Во-первых, новые правила не распространяются на операции, сумма которых меньше которых 15 000 рублей. Во-вторых, на клиентах данные изменения не должны сильно отразиться, так как заполнять анкету могут сотрудники банка. Вероятно, это немного увеличит время выполнения операции, но незначительно. Наконец, данные правила не распространяются на операции, совершенные через интернет-банк», — говорит Вячеслав Нестеров, управляющий филиалом СМП Банка в Екатеринбурге.

В пресс-службе банка ВТБ24 добавили, что все валютные операции в кассах банках производятся по предъявлению паспорта: «На сегодняшний день паспорт является основным документом для идентификации личности и проведения банковской операции. Поэтому все валютные операции в кассах банка производятся по предъявлению паспорта. ВТБ24 всегда действует в соответствии с нормами законодательства и нормативными документами ЦБ РФ. Данное положение не будет являться исключением. C 27 декабря ВТБ24 будет проводить полную идентификацию клиента при осуществлении клиентом операций без использования счета с наличной иностранной валютой на сумму свыше 15000 рублей».

Эксперты не исключают, что в ближайшие два-три месяца некоторые банки все же будут перегибать палку, вручая анкеты практически всем клиентам, покупающим валюту. Как рассказали двое клиентов одного из московских банков, покупавшие доллары на сумму выше 15 тысяч рублей, такой случай уже имел место 10 декабря. В анкете, которую они заполняли сами, присутствовали в том числе вопросы о сумме годового дохода, его источниках и о взаимоотношениях с самим банком. То же вынуждены были проделать и остальные клиенты, стоявшие в очереди, — в итоге пришлось открывать еще одну кассу, чтобы успеть обслужить всех желающих.

Такие действия банка не являются чем-то незаконным. По словам вице-президента Ассоциации региональных банков Олега Иванова, новые правила от мегарегулятора всегда содержат в себе для банков элемент неопределенности: «Не исключено, что поэтому первое время банки предпочтут перестраховаться. В отдельных случаях это может повлечь неудобства и для них, и для их клиентов». По его мнению, в новой экономической реальности слишком низким является и порог упрощенной идентификации в 15 тысяч рублей, который неизменен с 2006 года. «Все-таки в последние годы произошло двукратное снижение курса рубля, и неплохо было бы разрешить покупать без предъявления паспорта валюты хотя бы на 30 тысяч рублей», — предложил Иванов.

Некоторые эксперты считают, что изменения все же могут причинить больше вреда, чем пользы.

Рост контроля за валютными операциями в принципе укладывается в логику борьбы со схемами отмывания, говорит руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев. При этом эксперт обращает внимание на то, что данная инициатива ЦБ совпадает по времени с ужесточением контроля над налогами и сборами.

«Информация, собираемая банками о лицах, совершающих конверсионные операции, в дальнейшем вполне может попасть в руки налоговиков. Таким образом, действительно возникают риски создания новых посреднических схем при совершении операций обмена валюты на крупные суммы. На мой взгляд, изменения могут причинить больше вреда, чем пользы, в сфере борьбы с отмывочными схемами», — сказал Деев.

Процесс покупки валюты действительно усложнится, признает начальник аналитического департамента УК «Русский стандарт» Сергей Суверов. «Эта мера в реальности не слишком сильно повлияет на валютообменные операции, хотя и сделает их более трудоемкими и бюрократичными. Цели властей — уменьшить привлекательность покупки валюты населением, побуждая их оперировать в основном нацвалютой», — считает эксперт.

Впрочем, по его мнению, сейчас для граждан нет серьезных причин срочно бежать и покупать валюту. «На курс рубля в следующем году будут влиять два противоборствующих фактора — затоваривание на рынке нефти, в том числе из-за роста иранского экспорта, как негатив и сокращение оттока капитала из-за меньших выплат по внешнему долгу как позитив. Но, возможно, сломя голову бежать покупать иностранную валюту сейчас особой необходимости нет», полагает Суверов.