Управление личными финансами

Недавно Минфин утвердил стратегию повышения финансовой грамотности россиян на 2017-2023 гг. В документе идет речь о контроле за личными финансами, о планировании доходов и подушке безопасности. В понятие финансовой грамотности также входит способность жить по средствам, уметь выбирать банковские услуги, избегать слишком больших долгов, готовиться к наступлению пенсионного возраста.

Вроде бы все знают, что такое планирование бюджета, контроль за расходами и формирование накоплений. Но занимаются этим лишь четверть российских домохозяйств. О финансовом обеспечении на старости своевременно заботятся только 33% россиян, столько же умеют выбирать подходящие инструменты для управления сбережениями.

Финансовые консультанты советуют начать с выбора цели и планирования, а затем не мешкая приступать к формированию накоплений. Однако такие рекомендации, как правило, имеют слишком общий характер, поэтому от них мало толку. К тому же рациональные и финансово грамотные люди и так умеют правильно распоряжаться деньгами. Что поможет сдвинуться с мертвой точки в этом вопросе менее практичным людям, считающим экономию полезной, но крайне неприятной составляющей современной жизни?

Вернитесь в детство

Многие наши привычки родом из детства, поэтому, чтобы отыскать ключ решения проблемы, возможно, стоит мысленно перенестись в прошлое. Одни перенимают модель отношения к деньгам от экономной матери, другие – от щедрой бабушки. Для третьих эталоном становятся друзья, которые в юном возрасте успешно подрабатывали и не просили деньги у родителей на развлечения. В любом случае первые навыки управления финансами мы получаем от своего окружения.

Поведение потребителя товаров и услуг формируется в раннем детстве. Дети перенимают поведенческие особенности близких людей, которые могут быть и неправильными. Именно поэтому люди, распоряжающиеся примерно одинаковыми доходами, порой живут совершенно по-разному. Одни всегда при деньгах и прямо таки излучают уверенность в завтрашнем дне, а другие никак не могут выпутаться из долгов и проблем. Правильное финансовое воспитание детей является одной из причин, по которой стоит взять под контроль денежные потоки. Иначе дети могут унаследовать деструктивную программу поведения и соответствующие проблемы с финансами.

Смотрите на жизнь правильно!

Выбор успешной или ошибочной стратегии поведения зависит от мировоззрения. В системе взглядов не преуспевшего на финансовом поприще человека могут быть «слепые пятна», мешающие эффективно распоряжаться деньгами. Многие считают себя достойным лучшего, но вместо того, чтобы направлять средства на развитие, заниматься карьерой и профессиональным ростом, пытаются подтвердить свою успешность покупками, которые не по карману. Такой подход может быть связан с ожиданиями манны небесной: некоторые россияне склонны думать, что дела наладятся сами собой или разбогатеть помогут другие люди.

Основатель портала EasyFinance.ru Михаил Попов полагает, что бедняки часто надеются взять реванш и добиться успеха. Они рассматривают свое финансовое положение как временные трудности, поэтому сознательно отказываются делать накопления. Откладывают это на светлое завтра, которое обычно остается несбывшейся мечтой. Итог беспечности закономерен: ноль сбережений и паника в момент, когда случилась беда и понадобились деньги. Такие люди в сложной жизненной ситуации часто обращаются в банк или МФО за кредитом. Неумение решить проблему с долгами отравляет жизнь и нередко приводит к конфликтам в семье.

Без цели не будет результата

Сам по себе процесс накопления не вдохновляет. Михаил Попов считает, что отсутствие цели – главная ошибка, без нее не получится грамотно управлять финансами. Когда все в семье смотрят в одну сторону, двигаться к успеху проще и конфликты не возникают.

Финансовый консультант Наталья Смирнова полагает, что экономить ради экономии глупо. Не стоит откладывать где-то вычитанный процент от зарплаты, если нет четкого понимания, почему именно 5% или 15%. Идти нужно от цели – тогда будет мотивация и осмысленность процесса.

Мало вести учет доходов и расходов с помощью таблицы в Excel, оптимальный вариант заключается в разработке аналога бизнес-плана, в котором будут указаны долгосрочные цели. Когда он есть, проще распределять доходы на текущие нужды и накопление.

Однако ведением доходной и расходной частей бюджета тоже пренебрегать опасно. Когда все расписано в компьютере, проще управлять финансами таким образом, чтобы не оказаться в минусе. Если не получилось выйти в плюс, следует найти причину и устранить ее.

Тут можно провести параллель с управлением предприятием: в кризисной ситуации сокращают расходы, борются за увеличение доходов и привлекают внешние инвестиции. В качестве инвестиций можно рассмотреть кредитную карту, помощь родственников, покупку в рассрочку и проч. Главное, при выборе стратегии стремиться получить оптимальный баланс текущих расходов и накопления. Делать это нужно, разумеется, с учетом долгосрочных целей. Финансовый директор «Яндекс.Денег» Алла Макарова рекомендует начинать планировать с долгосрочного периода (3-10 лет), а потом переходить на среднесрочное (1 год) и ежемесячное планирование.

Зачем экономить бедным?

Когда концы с концами с трудом сходятся, возникает вопрос о целесообразности экономии. Ведь при отсутствии свободных средств у человека и так мало радостей в жизни, да и собрать солидную сумму вряд ли получится. Эксперты считают, что копить все равно нужно, только главная цель будет не в сумме, а в выработке полезной привычки и анализе финансового состояния. Небольшие накопления помогут освоить новые навыки или уйдут на повышение квалификации. Сейчас сложно без денег улучшить свои шансы на получение более доходной должности.

Заплати вначале себе!

Финансовые консультанты часто советуют проанализировать расходы и убрать из своих планов бесполезные траты. Именно по этой причине многим сложно отказаться от образа жизни, связанного с неконтролируемыми расходами. Ведь покупки и развлечения приносят положительные эмоции. Что толку иметь круглую сумму на депозите, если не проводить время с друзьями, не покупать модные вещи, гаджеты и т.п. Да и превращать каждое посещение супермаркета в длительное выискивание самых дешевых продуктов тоже весьма утомительно.

Излишний контроль за расходами себя не оправдывает. Михаил Попов рекомендует на этот счет простое правило — заплати вначале себе. С его помощью можно безболезненно для психики приумножить сбережения. Суть правила: получив зарплату, следует сразу 10-20% положить на депозит либо инвестировать в более прибыльный финансовый инструмент. А дальше можно смело тратить оставшиеся деньги на текущие нужды.

Во всем должен быть баланс: если игнорировать свои потребности ради светлого будущего, не будет радости в настоящем. Однако жить, вовсе не думая о будущем, тоже не следует. В идеале движение к поставленной цели не должно мешать наслаждаться текущим моментом.