О преимуществах и недостатках накопительных счетов

Накопительные счета превосходят депозиты по части ликвидности. Деньги с них можно снимать, практически не теряя в доходности. Когда человек досрочно закрывает депозит, он, как правило, теряет полагающиеся ему проценты или получает только часть того, на что мог рассчитывать в случае соблюдения срока размещения вклада. Условия накопительных счетов в этом плане лояльнее: банки начисляют проценты каждый день или месяц, и они не пропадают при снятии средств вкладчиком. У депозитов, правда, тоже бывают опции частичного снятия и пополнения, но на такие вклады финансовые учреждения устанавливают низкие ставки.

Накопительный счет – удачное решение для размещения финансовой подушки безопасности. Финансовый тренер и владелец Fiscal Fitness Phoenix Келса Дики полагает, что накопительные счета не зря еще называют амортизационными фондами. Когда человек откладывает на них средства, он чувствует себя спокойнее и уверенней, не переживает по поводу внеплановых расходов.

Келса приводит пример клиента своей компании, который обходился одним сберегательным счетом. Этот человек держал на случай форс-мажорных обстоятельств 5000 долларов, но когда ему понадобились деньги на внеплановый ремонт автомобиля, ему стало жалко опустошать единственный фонд.

Чтобы не попадать в подобные ситуации, Дики рекомендует делить подушку безопасности на несколько частей и для каждой иметь свой накопительный счет. К примеру, одну часть заначки держать на ремонт машины, другую – на лекарства, третью – на отдых и т.д. Для каждой статьи расходов завести отдельный счет и пополнять его каждый месяц небольшими суммами. Когда у человека есть хорошо структурированная подушка безопасности, он готов к любым внеплановым расходам.

Независимый финансовый советник Екатерина Голубева полагает, что такая диверсификация актуальна не только для США, но и для российских реалий. Она ведет несколько блоков расходов, распределяя на них средства сразу после получения доходов. Каждый такой фонд у нее хранится на отдельном накопительном счете.

Краткосрочное хранение средств и накопления на финансовые цели

По словам замдиректора Национального центра финансовой грамотности Сергея Макарова, у накопительного счета могут быть и другие функции. Например, человек собирает средства на покупку новой квартиры, уже продал старое жилье, и ему нужно где-то хранить пару-тройку месяцев крупную сумму денег. В таком случае имеет смысл положить деньги в банк, поскольку такой вариант безопаснее домашнего хранения, да и какие-то проценты накапают.

Еще один вариант использования накопительного счета – решение конкретной финансовой задачи. Если нужно за несколько месяцев собрать деньги на отпуск или покупку дорогостоящего товара, то открывать депозит или инвестировать в акции нет особого смысла – лучше открыть накопительный счет.

Важное замечание

При распределении средств по накопительным счетам важно учесть особенности страхования вкладов в России. В каждом банке не желательно держать больше 1,4 млн рублей, поскольку если банк разорится или останется без лицензии, страховое возмещение будет производиться с учетом указанного лимита.

Сергей Макаров полагает, что по этой причине имеет смысл разделить один большой счет на несколько, в разных банках, если в свое время положили в банк сумму, превышающую страховой лимит. А вот небольшие вклады, которые в сумме не превышают 1 400 000 рублей, эксперт не рекомендует распределять по разным финансовым учреждениям, чтобы не усложнять себе контроль за деньгами. А еще он советует привязывать накопительные счета к карточкам, на которые регулярно приходят деньги.

Подводные камни

1. Случайные траты. Доступность снятия средств – это преимущество, которое может выйти боком. Порой трудно устоять перед соблазном опустошения накопительного счета. Если деньги были потрачены на непредвиденные расходы, желательно пополнить заначку при первой же возможности.

2. Меняющаяся процентная ставка. Перед оформлением накопительного счета стоит потратить время на изучение условий банков. Столкнуться можно со следующими вариантами:

• Ступенчатая процентная ставка зависит от продолжительности пребывания денег на счете.
  Пример: 5% – с 1 мес., 6% – с 3 мес., 6,5% – с 6 мес., 7% – с 12 месяцев.
• Ставка, зависящая от расходов человека по карте, соответствующей накопительному счету.
  Пример: расходы до 10 тыс. рублей в месяц – 5%, 10-30 тыс. – 6%, 30-50 тыс. – 6,5%, 50-80 тыс. – 7%, более 80 тыс. – 8%.
• Ставка привязана к остатку на счете. В этом случае принцип «чем больше, тем лучше» работает не всегда.
  Пример: остаток до 500 тыс. рублей – 6%, более 500 тыс. – 5%.

Если сравнивать доходность депозитов и накопительных счетов в одном банке, вклады будут выглядеть интереснее. Екатерина Голубева рекомендует средства, которые не понадобятся в течение 1 года, размещать на депозите.

Кроме того, банк может по своему усмотрению менять ставку накопительного счета. Обычно такие изменения производятся отнюдь не в интересах вкладчика. Это еще одна причина выбирать депозит в случае долговременного размещения средств, поскольку его доходность остается неизменной на протяжении всего срока действия.

3. Платное обслуживание, комиссия за снятие денег. Накопительный счет часто связан с дебетовой картой, по которой может начисляться плата за обслуживание. Этот момент тоже стоит учесть при выборе банковских продуктов. Екатерина Голубева советует выбирать карты без платы за обслуживание или с комиссией, которая меньше доходности по счету.

Людям, планирующим пользоваться накопительным счетом без открытия карты, стоит учесть расходы, которые могут возникнуть при снятии денег на кассе. Финансовые учреждения все чаще вводят комиссию за эту услугу. Желательно сравнить оба варианта и выбрать наиболее выгодный, иногда имеет смысл открыть карту.