21 сентября 2015     0
 

Перед тем как взять кредит — ответьте на 5 вопросов

Кризисная ситуация в стране не лучшим образом отразилась на материальном положении россиян — темпы задолженности по кредитам продолжают расти. Согласно последним статистическим данным, практически каждый 25-й заемщик имеет проблемы с выплатами по ипотеке. Каждый десятый оказался в затруднительном положении с автокредитом, каждый шестой – с кредитной картой, а каждый четвертый – с заимствованиями наличных средств.

Depositphotos

Причинами сложившейся ситуации эксперты называют не только ухудшившееся материальное положение граждан, но и недостаток финансовой грамотности населения. Прежде чем взять кредит, специалисты рекомендуют потенциальному заемщику проанализировать свои возможности. Для этого достаточно ответить самому себе на 5 главных вопросов.

1. Нужны ли мне эти заимствования?

Эксперты называют всего несколько случаев, когда получение кредита оправдано: приобретение жилья, оплата за лечение или обучение, на развитие собственного бизнеса. Но даже в таком случае выплаты не должны быть слишком обременительными для заемщика.

Проанализируйте, насколько вам нужны те товары или услуги, ради которых вы собираетесь взвалить на себя кредитное бремя. Возможно, у вас есть родственники или друзья, которые смогут вам одолжить недостающие средства на более лояльных условиях? Или можно эти расходы вовсе отложить, чтобы успеть накопить необходимую сумму самостоятельно?

2. Согласен ли я столько переплачивать?

Даже если в рекламе вам нарисуют самые радужные перспективы, не стоит ей доверять. Чаще всего все неприглядные условия прописываются ниже мелким шрифтом. Поэтому обязательно уточняйте процентную ставку по вашему будущему кредиту и сумму переплаты за весь период. Далеко не всегда предложение банка соответствует вашим ожиданиям и возможностям.

3. Смогу ли я платить по долгам в течение длительного времени?

Крупные заимствования обычно предполагают длительный период выплат. Стоит здраво оценить стабильность своего финансового положения. Для наемных работников угрожающими факторами становятся возможные сокращения численности персонала или проблемы с выплатами по зарплате.

Заемщику-предпринимателю необходимо рассчитать доходность своего бизнеса на ближайшие несколько лет. Хорошо, если у вас в резерве есть дополнительный источник дохода. Помните об экономии – эксперты утверждают, что в каждом четвертом случае просрочки по выплатам виноваты неуемные аппетиты заемщиков.

4. Что будет в случае просрочки очередного платежа?

Условия кредитного договора предусматривают штраф или пеню за каждый день просрочки взноса по кредиту, иногда это фиксированный размер неустойки. Обязательно проконсультируйтесь в банке по этому вопросу, потому что различные учреждения могут практиковать разные санкции, а любое нарушение обязательств негативно скажется на вашей кредитной истории.

5. Есть ли у меня возможность досрочного погашения кредита?

Когда финансовое положение заемщика заметно улучшается, а его доход становится значительно выше, имеет смысл погасить кредит досрочно. Однако не все банки практикуют подобный вариант, некоторые организации даже вводят систему штрафов и санкций, чтобы сделать выплату раньше срока невыгодной для своих клиентов. Последняя мера является незаконной, и данное решение всегда можно оспорить в гражданском суде, но лучше все эти аспекты уточнить до заключения договора.

Дополнительная информация

Выбираем правильный банк

Подавляющее большинство заемщиков выбирает банк, руководствуясь принципом «где наиболее выгодные условия для меня». И это правильно, потому что размер процентной ставки очень важен. Но существует ряд других условий, которые способны сделать ваши взаимоотношения с кредитной организацией максимально комфортными. Речь идет об услугах интернет–банкинга, отсутствии всевозможных комиссий, удобных способах оплаты взносов и других удобных сервисах.

Определиться с видом займа

Условно все потребительские кредиты можно разделить на целевые и нецелевые. Если вы хотите одолжить средства на приобретение конкретного товара или услуги, то говорят о целевом кредите, и данные заимствования нельзя будет потратить на что-то другое. Во втором случае проще воспользоваться кредитной картой или оформить займ наличными, как правило, процентные ставки выше.

Выбрать способ погашения

Есть два основных способа выплат по кредиту: аннуитет и дифференцированный платеж. Первый способ – аннуитет – предполагает выплату равными частями в течение всего периода заимствования. Это удобно тем, что вы всегда знаете, с какой суммой вам предстоит расставаться каждый месяц. Недостаток подобного решения – первое время заемщик выплачивает только проценты, на покрытие основного долга идет не более десятой доли всего платежа.

При дифференцированном платеже равными частями выплачивается основная сумма долга, а проценты начисляются на остаток задолженности. Переплата будет меньше, но в начале выплат клиенту придется погасить большую часть кредита.

В то же время

Не попадите в долговую яму

Предположим, что вы грамотно подошли к вопросу – выбрали надежный банк, рассчитали платежи, учли все риски и взяли кредит. Неожиданно ситуация изменилась, и главный вопрос, который вы должны себе задать: что делать, если я попаду в долговую яму?

Самая распространенная ошибка, которую делают заемщики, оказавшись в затруднительном финансовом положении – это попытка уйти от решения проблемы и спрятаться. Это неверная позиция, ведь банки тоже заинтересованы в том, чтобы вернуть свои средства. Поэтому они часто идут навстречу клиенту. Постарайтесь объяснить создавшуюся ситуацию, убедите их в том, что ваша неплатежеспособность – лишь временное явление. Вам сделают отсрочку или уменьшат суммы ежемесячных выплат. В таком случае штрафа опасаться не стоит, разве что начислят небольшую пеню.

По словам финансового консультанта Елены Грачевой, банки часто предлагают определенный период «на восстановление» сроком до года. В это время заемщик платит только проценты, или же предоставляется еще один кредит, за счет которого клиент может гасить предыдущую задолженность. При этом удлиняется период кредитования, а размер платежей сохраняется на том же уровне.

Если же мирно договориться не получается, а штрафные санкции настолько огромны, что превышают сумму долга в разы, то заемщику может быть рекомендовано обращение в суд. По правилам Гражданского кодекса неустойка должна быть соразмерна ущербу, поэтому суд может пойти навстречу заемщику и уменьшить размер штрафа до разумных пределов.

И последний совет

Чтобы избежать возможных осложнений в будущем, заемщику необходимо соблюдать два главных правила при оформлении кредита:

  1. На всякий случай необходимо иметь небольшой запас наличных средств, как минимум 6 ежемесячных платежей по кредиту.
  2. Ежемесячный взнос не должен быть больше 40% вашего совокупного дохода.


Ваш комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Нашли ошибку? Есть пожелания? Пишите!
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Связаться с нами можно по почте vl@exocur.ru