Секреты планирования семейного бюджета от российских миллионеров

Бизнес-школа Сколково провела анализ финансового поведения российских бизнесменов, состояние которых оценивается в 100 млн. руб. и больше. Выяснилось, что миллионеры, в отличие от большинства россиян, очень серьезно подходят к планированию семейных расходов.

Западные финансовые консультанты советуют тем, кто хочет разбогатеть, взять себе в помощники финансовое поведение миллионеров. Специалисты центра управления благосостоянием и филантропии бизнес-школы Сколково решили выяснить, чему в этом смысле можно поучиться у российских миллионеров, и проанализировали принципы, которых те придерживаются при управлении личными финансами, а также при построении финансовых отношений внутри своей семьи. Было опрошено на условиях анонимности 39 бизнесменов (37 мужчин и 2 женщины), имеющих состояние свыше 100 млн. руб. При этом, 13% из опрошенных включено в список Forbes.

Начнем с того, что, практически все участники опроса на момент исследования были семейными людьми, и имели несколько детей разных возрастов. Было выяснено, что для миллионеров большое значение имеет финансовое планирование в семье. Если среди средних россиян планированием расходов занимается лишь 54% семей, то миллионеры здесь имеют показатель почти 100%.

Вот несколько правил, которые являются обязательными для самых состоятельных россиян при планировании семейных расходов.

Наличие семейного бюджета

Большинство из опрошенных миллионеров (73%) прописывают планируемые траты в жестком целевом бюджете. По словам одного из участников опроса, обеспечивая семью, он ежемесячно выделяет каждому определенную сумму. Покупки делаются в рамках целевого использования выделенных средств. Каждый член семьи должен сам принимать решение о целесообразности той или иной покупки.

Некоторые миллионеры выделяют определенные суммы на текущие и регулярные траты, однако, расходуются эти деньги по ситуации. Один из опрошенных рассказал, что траты производятся по мере необходимости, без ведения бюджета. Все траты являются ожидаемыми, а планирование неожиданных крупных расходов, например, связанных с лечением, не всегда возможно, хотя от них никуда не денешься. У другого опрошенного миллионера в семье расходы состоят из четырех частей: текущих, расходов на развитие и обучение детей, ежемесячных расходов супруги и расходов, связанных с благотворительностью.

В принципе, во многих российских семьях подход к планированию расходов такой же. По словам Диляры Ибрагимовой, заместителя заведующего кафедрой экономической социологии НИУ ВШЭ, для каждой семьи характерно наличие общего финансового пула. Проще говоря, заработанные деньги складываются, а затем супругами принимается решение о том, кто и сколько может тратить.

В богатых семьях принятие финансовых решений часто является привилегией мужчины, в то время как в семьях с небольшими доходами принято делегировать эти полномочия женщине. Диляра Ибрагимова объясняет это тем, что, для таких семей финансовое планирование является неприятной обязанностью, которую слабому полу приходится брать на себя.

Карманные расходы детей: все должно быть в разумных пределах

В семьях 40% опрошенных миллионеров не практикуется ограничение в тратах, так как состоятельные люди хотят обеспечить своим близким высокий уровень жизни. Один из участников опроса признался, что его жена и дети имеют полную финансовую свободу, а расходы на их отдых и образование относятся к важным. Просьбы и траты других родственников должны быть обоснованы и могут отклоняться.

Однако большинство опрошенных признались в ограничении карманных расходов членов семьи, в том числе детей. Для трети участников такая политика носит воспитательный характер, она обусловлена стремлением научить детей зарабатывать деньги. У каждого из богатых родителей в этом вопросе своя стратегия. По словам одного из миллионеров, сначала дети получают небольшие деньги. По мере взросления растут потребности ребенка, соответственно, увеличивается выделяемая ему сумма. Но вместе с ней растет и количество обязанностей и трат, которые ребенок должен делать самостоятельно из даваемой ему суммы. Такой подход учит ребенка планированию.

В семье еще одного опрошенного миллионера детям не принято выдавать карманные деньги. Раз в год они подают заявку на бюджет, который корректируется по мере необходимости.

Семейный финансовый совет

Для большинства миллионеров характерно оперативное решение финансовых вопросов. Однако, в 16% семей опрошенных миллионеров для решения финансовых проблем предусмотрены специальные мероприятия в виде семейных советов.

Как признался один из участников опроса, понимание важности семейного совета пришло к нему со временем, и вылилось в создание семейного офиса. Представительство в семейном совете в разных семьях отличается. Например, пятая часть опрошенных не считает нужным посвящать родственников в денежные вопросы. 75% миллионеров проводят обсуждение финансовых проблем с женой, 34% подключают к обсуждению детей, 16% могут обсуждать семейные траты с родителями, братьями, сестрами и другими родственниками.

Кто отвечает за финансовое планирование?

Универсальная формула распределения ответственности, связанной с финансовым планированием, у миллионеров отсутствует. Треть из опрошенных считает ответственной за распределение бюджета супругу. Так, один из участников исследования рассказал, что он не занимается распределением бюджета, доверяя управление деньгами второй половине. Заработанные деньги он отдает жене для формирования бюджета, считая ее более организованным человеком.

Однако, в некоторых семьях жены лишены права голоса в принятии финансовых решений. Один из миллионеров рассказал, что он со взрослыми сыновьями решил, что их семейный совет будет сугубо мужским, без жен. Хотя, у его супруги есть право голоса, которое она не использует. Такая же ситуация и в семье другого опрошенного миллионера: когда его сыновья обзавелись своими семьями, на семейном совете было решено, что женам не дается право голоса при решении финансовых вопросов. В некоторых состоятельных семьях каждый самостоятельно заботится о собственной части состояния. Так, один из опрошенных в свое время поделил состояние на три части: для себя, жены и детей. С тех пор, при осуществлении крупных покупок, связанных с недвижимостью или бизнесом, все члены семьи являются партнерами.

Конфликты из-за денег: богатые тоже плачут

Финансовых конфликтов не удается избежать и семьям миллионеров. По мнению практически всех участников исследования, каждой семье необходимо выработать четкую систему действий, направленных на разрешение конфликтных ситуаций. Конфликты нельзя замалчивать, но нельзя и допускать, чтобы они вредили семье. Все позиции и точки зрения должны проговариваться, чтобы затем был найден компромисс.

Дети и деньги

Большинство бизнесменов учат своих детей адекватно относиться к деньгам, видя в этом залог их будущей финансовой успешности. Стратегия здесь у каждого своя. Кто-то идет по пути объяснения финансовых правил. Например, один участник исследования считает, что, когда ребенок подрастает, с ним нужно читать, обсуждать финансовые темы, объяснять их смысл и важность.

Некоторые вовлекают детей в тему финансов с помощью практических заданий, связанных с управлением капиталом. Приводились примеры, когда миллионер дал своим детям поручение сдать в аренду одну из квартир с последующим отчетом о предпринятых действиях и их результатах. Таким способом детям показывалось, что получить с активов прибыль можно только при условии разумного управления.

Еще один пример, приведенный участником опроса, тоже является очень показательным. Этот человек дал двум своим сыновьям (16 и 18 лет) по $10 тыс. на полгода. Отцом была поставлена задача – за этот срок сохранить и приумножить полученные деньги. Победителем становился тот, чей доход был больше. В течение этого времени ребята должны были научиться активно управлять своим капиталом и понять, что за отцовскими деньгами стоит его постоянный труд и готовность действовать.

Экономисты считают такую тактику очень разумной. В 2013 году Британское королевское общество провело исследование, которое показало: те подростки, которые получают карманные деньги, имеют более слабые навыки накопления по сравнению с их работающими сверстниками (имеются в виду подработки вроде доставки газет, работы официантом и др.).

Интересно, что во всех развитых странах родители оказывают финансовую помощь своим детям, даже взрослым. Экономистами Джулией Зиссимопулус и Джеймсом Смитом из боннского Института экономики труда был проведен анализ объема такой помощи в США и десяти странах Европы. Было выяснено, что в течение 16 лет наблюдений родители отдали своим детям в качестве помощи в среднем по €38 тыс. При этом, помощь от 5% наблюдаемых составляла более €140 тыс.

При этом, исследователями был сделан вывод, что различие в объемах получаемой финансовой помощи, которое наблюдается между обеспеченными и бедными семьями, не ведет к финансовому расслоению будущих поколений.