Схема эффективного распределения семейного бюджета на несколько финансовых целей

Многим копить деньги психологически сложно, даже если поставлена только одна финансовая цель. А как быть, если целей несколько? Как разобраться с приоритетами, определить доли семейного бюджета, выделяемые на реализацию финансовых задач? Рассказывает Наталия Грибуля.

Первым делом нужно решать проблему краткосрочных долгов, если таковые конечно имеются. К этой категории относятся потребительские кредиты, автокредиты и прочие займы под большие проценты. Расходы на погашение долговых обязательств могут достигать 30% от всех доходов. Более высокая нагрузка на семейный бюджет часто становится слишком обременительной.

При отсутствии краткосрочного долга эти 30% имеет смысл пустить на:

• пенсионные накопления,
• финансовую подушку безопасности,
• образование ребенка,
• другие цели.

Причем по важности Наталия Грибуля ранжирует расходы именно в такой последовательности.

Пенсионные накопления

Эта статья расходов всегда должна быть на первом месте вне зависимости от возраста и остальных финансовых целей. Приведем 5 аргументов в пользу такого подхода:

1. Мы не можем контролировать множество вещей: будущее ПФР (Пенсионный фонд России), пенсионные реформы, инфляционные процессы, состояние экономики. На 100% рассчитывать можно только на свои сбережения.
2. Вопрос пенсионных накоплений не получится решить с помощью заемных средств, хотя для некоторых других финансовых задач такой подход приемлем.
3. Для обеспечения хорошего результата деньги должны работать долго, поэтому начинать их откладывать желательно уже в молодом возрасте. Ранний старт и сложные проценты сделают свое дело: потом не придется выделять много средств на решение этой задачи.
4. Нехватка денег на пенсионные выплаты – глобальная проблема, причем со временем ситуация может усугубиться. Надеяться на государство в этом вопросе не стоит.
5. Нужно будет накопить большую сумму. Считается, что к старости необходимо обеспечить 60% от текущего уровня расходов. Денег должно хватить на 25-30 лет. Часть накоплений съест инфляция, что тоже важно учитывать в расчетах.

Деньги на пенсионные накопления нужно выделять с каждой зарплаты и подработки. Поскольку эта статься расходов в приоритете, именно на нее будет уходить наибольшее финансирование. Наталия Грибуля рекомендует выделять на пенсионные сбережения от 15% своих доходов.

Подушка безопасности

Некоторые эксперты рекомендуют иметь в заначке 3-6 своих месячных зарплат. На самом деле, размер подушки безопасности должен соответствовать не доходам, а обязательным расходам на коммунальные платежи, продукты, транспорт, лекарства и т.п. К таким тратам не относятся расходы, от которых можно отказаться при серьезных финансовых проблемах. Дорогие развлечения, отпуск у моря, образовательные инвестиции сюда не входят. Также учитываются и другие обстоятельства: стабильность поступлений в личный бюджет, состояние отрасли, в которой вы работаете, угроза безработицы и прочее.

До окончания формирования резервного фонда имеет смысл откладывать 30% от всех доходов и делить эти деньги пополам: 15% направлять в пенсионные сбережения, 15% – в заначку.  Такая схема позволяет с нуля сформировать подушку безопасности за 20 месяцев. А если туда отправлять и непредвиденные доходы – процесс завершится еще быстрее. Наличие хорошей заначки – прививка от финансового стресса, с деньгами всегда спокойнее.

Храниться эти деньги должны в ликвидном, легкодоступном месте. Например, на банковском вкладе с возможностью льготного расторжения без потери процентов. А какая-то часть, возможно, и дома — чтобы в случае проблем банковской системы не остаться без средств.

Образование ребенка

Пока ребенок растет, не понятно: на кого он будет учиться, во сколько обойдется это удовольствие. Может, к тому времени университетское образование потеряет актуальность или его вытеснят другие форматы. Однако деньги, которые обеспечат хороший жизненный старт ребенку, все равно собрать нужно. Возможно, они пойдут не на оплату учебы, а станут первоначальным капиталом для открытия бизнеса.

Принцип накопления здесь такой же, как и в случае пенсионных сбережений: ранний старт заметно упрощает процесс. Наталия Грибуля выделяет на эти цели 10% своих доходов, но не настаивает на необходимости таких инвестиций. Во многих странах не принято обеспечивать оплату высшего образования детей: если ребенок хочет учиться дальше, он параллельно работает или по-другому решает вопрос финансирования учебы.

Другие финансовые цели

Сюда относятся дорогие покупки, расходы на отдых, путешествия, различные праздники и мероприятия. Если хотите собрать нужную сумму с минимальными усилиями, составьте план и начинайте откладывать деньги заранее. На такие цели можно выделить 5% своего дохода.

На небольшом отрезке времени можно проявить гибкость – поставить другие финансовые цели перед образовательными нуждами детей. Для подрастающего поколения еще будет время заработать, а годовщина свадьбы или юбилей не будет ждать 10 лет. В случае изменения приоритетности 10% забираем сюда, а 5% оставляем на образование. При этом пенсионный и резервный фонды должны оставаться в неприкосновенности.