8 октября 2020     0
 

Стоит ли сегодня открывать вклад в банке?

Специалисты отмечают, что сегодня вкладывать деньги в банк под проценты стало менее выгодно, чем раньше. Например, в конце прошлого года крупные банки предлагали вкладчикам около 6% годовых, сегодня же средняя ставка упала до 4,4%. Предполагается, что новое снижение ставок не за горами. Вместе с тем глава Банка России Эльвира Набиуллина уверена, что вклад и сегодня остается одним из самых популярных способов для хранения сбережений.

Суперкопилка

В беседе с экспертом Национального центра финансовой грамотности Ириной Жигиной удалось выяснить на что обратить внимание при открытии вклада и в когда его выгоднее открывать.

Какие плюсы у банковских вкладов есть сегодня

На самом деле выгодных или невыгодных финансовых инструментов нет. Есть те, которые соответствуют конкретной цели на определенный момент.

Стандартный депозит — это инструмент для накоплений. В то время как ключевая ставка в последние годы постоянно снижается, традиционный вклад потерял былую популярность. Тем не менее, надежность остается главным его преимуществом. Закон гарантирует вкладчику возврат его денег со всеми процентами. Согласно законодательству все депозиты до 1,4 млн рублей обязательно страхуются. Кроме этого, депозит помогает защитить деньги от инфляции.

5 причин, когда нужно рассматривать вклад в качестве главного финансового инструмента

  • Для краткосрочных накоплений. Например, если планируется крупная покупка через полгода, то и вклад открывается на этот период. Если же финансовая цель поставлена на более долгий срок, например от двух лет, то лучше рассмотреть другие инвестиционные инструменты.
  • При неумении копить деньги. Чтобы не брать кредит на крупную покупку и при неумении копить лучше открыть клад без возможности досрочного снятия, но с возможностью пополнения. Остается только ежемесячно вносить какую-либо сумму, а снять ее удастся только по завершении срока вклада. При этом важно, чтобы срок вклада совпадал со сроком цели. В противном случае может возникнуть достаточно неудобная ситуация, когда крупная покупка уже должна быть совершена, а денег на нее нет, потому что срок действия вклада еще не закончен.
  • Для формирования финансового резерва. Финансовый резерв — это деньги на черный день, некая подушка безопасности, которой можно воспользоваться в непредвиденных ситуациях. Другими словами, вклад открывается на тот случай, если срочно понадобятся деньги. Здесь важно внимательно изучить условия закрытия или снятия средств в тот момент, когда в этом возникнет острая необходимость.
  • В случае, если в других финансовых инструментах нет достаточных познаний. Банковский вклад — это самый простой на сегодня инструмент для накопления денежных средств даже для той категории людей, которые плохо разбираются в финансовых инструментах. Зная, что определенная сумма денег надежно вложена, можно заняться более глубоким изучением других вариантов инвестирования.
  • Для людей старше 60 лет. В таком возрасте рисковать накоплениями категорически нельзя. Накопить снова крупную сумму вряд ли получится, поэтому стоит обратиться в банк за вкладом для лиц пенсионного возраста. Большинство современных банков готовы предложить неплохие условия с более высоким процентом, чем для владельцев обычных депозитов.

Какие виды банковских вкладов сегодня существуют

  • До востребования. Этот вклад не ограничен сроком. Его можно как пополнять, так и снимать деньги в любое время. Однако такое вложение денег считается наименее выгодными, так как процентная ставка у них минимальная.
  • Срочный. Такой тип вклада предполагает возврат средств по истечении конкретного срока. Срок может быть установлен как на один месяц, так и на несколько лет. Именно от срока зависит процентная ставка. Чем больше срок, тем выше будет процент. Такой вклад невыгодно закрывать досрочно. В этом случае начисляется самый минимальный процент за весь период. В этом случае такое вложение практически ничем не отличается от вклада до востребования.
  • Валютный. В банках предлагают открыть вклад в евро, долларах или мультивалютный. Начисляемый процент в сравнении с рублевым депозитом здесь совсем небольшой. Однако стоит учитывать уровень инфляции. Этот вид вклада лучше открывать исходя из цели. Например, если планируется отдых за рубежом или покупка недвижимости, предпочтение лучше отдать иностранной валюте. Для покупки в пределах Российской Федерации выбрать лучше вклад в отечественной валюте.
  • Пополняемые или непополняемые. Здесь все очевидно. Если планируется докладывать какую-то сумму, лучше выбрать пополняемый вариант. Если же вносить деньги дополнительно не планируется, оформляется непополняемый. При этом на второй вариант процент обычно выше.
  • С капитализацией или без капитализации процентов. Капитализация процентов — возможность дополнительного дохода в виде процентов начисляемых на основную сумму вложенных в банк денег.

Что обязательно нужно учесть при выборе вклада и банка

Прежде чем отдавать свои деньги в какой-либо банк, нужно обязательно проверить его на членство в системе страхования вкладов. На официальном сайте Банка России эта информация находится в открытом доступе. Если же банка там нет, то гарантии возврата своих денег в случае банкротства банка или при отзыве лицензии просто нет. Если же банк входит в указанную систему, то вкладчик может быть уверен в том, что получит свои деньги обратно при любых обстоятельствах. Однако стоит помнить о том, что страховая сумма не превышает 1,4 миллиона рублей со всеми процентами. Также имеет смысл хранить все документы о вложенных деньгах, а лучше делать выписку, заверенную банком, после открытия и очередного пополнения вклада.
Прежде чем ставить подпись, стоит внимательно и желательно хотя бы два раза прочитать договор. Не совсем добросовестные банки активно практикуют навязывание дополнительных услуг — страхование жизни и вклада, индивидуальные инвестиционные счета и подобное. Такое навязывание допуслуг или мисселинг обычно хорошо оплачивается, поэтому менеджеры стараются сделать как можно больше таких допродаж. Так как вклад в России действительно является популярным финансовым инструментом, именно под него сотрудники банков пытаются замаскировать дополнительные продукты. Вслепую подписав договор, вкладчик может не только остаться без дополнительной прибыли, но и потерять часть того, что вложил. Условия по страховкам и аналогичным продуктам меняются регулярно. Гарантии того, что сумма такой страховки не вырастет, банк не даст. Кроме этого, обязательно нужно обратить внимание на то, кто именно вписан в договор. В качестве одной из сторон может быть вписан совсем не банк, а та же страховая компания, брокер или НПФ.


Ваш комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *