8 декабря 2017     Комментарии к записи Стоит ли спешить оформлять ипотеку с низким первоначальным взносом? отключены
 

Стоит ли спешить оформлять ипотеку с низким первоначальным взносом?

По данным ЦБ, в первом полугодии доля ипотечных кредитов с небольшим первоначальным взносом (меньше 20%) увеличилась с 6,8% до 20,6%. Такая ситуация вызывает беспокойство, и ЦБ планирует с нового года увеличить коэффициенты риска. По программам с первоначальным взносом меньше 10% увеличение коэффициента планируется с 150% до 300%, если первоначальный взнос меньше 20% — с 100% до 150%.

Повышение коэффициентов риска приведет к тому, что банкам придется резервировать больше денег, и им будет уже не так интересно заниматься ипотечным кредитованием по программам с небольшими первоначальными взносами заемщиков. Гендиректор Frank Research Group Юрий Грибанов считает, что ставки по таким программам могут вырасти на 1-2%.

Что делать заемщику

Граждане еще могут успеть взять ипотеку до пересмотра условий. Последние недели года банки буду работать по старым программам кредитования, а заем можно оформить за 3-5 дней. Если срочно нужна квартира, а шансов собрать деньги и стартовать хотя бы с 20% мало, тогда стоит поторопиться и закрыть сделку в этом году.

В такой ситуации можно сэкономить значительную сумму. Предположим, что стоимость квартиры — 3 млн рублей (средняя по России цена типовых «квадратов»), ипотека оформляется на 7 лет (средний срок кредитования), первоначальный взнос — 10% и ставка — 10% годовых. В таком случае получится переплата — 1 млн 65 тыс. рублей. Повышение ставки на 1% до 11% даст увеличение переплаты до 1 млн 183 тыс. рублей. Таким образом, если воспользоваться старой программой кредитования, получится сэкономить 118 тыс. рублей. В случае московской недвижимости разница еще больше: поскольку средняя стоимость столичной квартиры почти 9 млн рублей, сэкономить при тех же параметрах ипотеки можно будет более 350 тысяч.

Однако спешка в этом вопросе не всегда целесообразна. Например, возьмем ситуацию, когда накопить на высокий первоначальный взнос проблематично, но квартира нужна не срочно. Юрий Грибанов считает, что в перспективе ключевая ставка ЦБ (сейчас 8,25% годовых) будет снижаться и тянуть вниз ипотечные ставки. По прогнозам АИЖК, ипотечные кредиты могут подешеветь в среднем на 1,5–2,5% в течение года. Общий тренд на понижение ставок наверняка нивелирует точечное повышение по программам с небольшими первоначальными взносами, которое случится после Нового года.

Тем более не стоит торопиться людям, которые планируют накопить более 20% стоимости квартиры, а потом уже оформлять документы. Для этого необязательно зарабатывать шестизначные суммы. Возьмем семью из двух человек, получающих по средней зарплате (37,7 тыс. рублей по Росстату). Если они будут ежемесячно откладывать третью часть от каждой зарплаты, то за год накопят 10% от 3 млн рублей. В этом случае терпение позволит получить двойную выгоду: удастся воспользоваться программой с более низкой ставкой (так как первоначальный взнос будет больше 20%) и получится экономия от общего снижения ставок. Через год ставка может оказаться на 2% меньше, чем если сейчас оформлять ипотеку с минимальным первоначальным взносом.

Копить на высокий первоначальный взнос выгодно, получается хорошая экономия. Для примера сравним два варианта ипотеки на 7 лет:

  1. Квартира за 3 млн рублей, первоначальный взнос – 20%, ставка – 10%.
  2. Та же квартира, первоначальный взнос – 30%, ставка – 8%.

В первом случае переплата — 947 тыс. рублей, во втором – 649 тысяч.