Влияние религии на уровень доходов

Согласно ряду научных исследований, религиозные убеждения способны оказывать влияние на размер финансового состояния. К примеру, иудеи и православные зарабатывают больше среднего, а вот Свидетели Иеговы – меньше. С чем это может быть связано?

Излишнюю любовь к деньгам нельзя назвать богоугодным делом. Об этом прямо говорится в Библии, то же самое проповедует и Русская православная церковь. Тем не менее, в реальности верующие нередко оказывается богаче своих сограждан, не являющихся последователями религиозных учений.

В 2014 году американским центром изучения общественного мнения Rew Research было проведено исследование о взаимосвязи религиозных убеждений и уровня дохода. Согласно полученным данным, среди последователей ряда религий количество богатых людей больше, чем среди неверующих (включая агностиков и атеистов).

В ходе исследования было опрошено порядка 35 тысяч американцев из разных слоев общества. Средний доход опрошенных составил $30,5 тысяч. Людей с доходом выше $100 тысяч больше всего было выявлено среди приверженцев трех религий. На первом месте иудеи с долей богатых 44%, на втором индуисты (36%) и на третьем – православные (29%). А вот среди неверующих доля богатых существенно ниже и составляет только 21%. Это значение позволило данной категории занять пятое место среди всех 12 групп.

Лидерство по количеству относительно бедных прихожан занимают протестанты афроамериканских церквей. Среди этой категории 53% опрошенных имеют годовой доход ниже $30 тысяч. На втором месте по данному показателю находятся Свидетели Иеговы (48%). Среди атеистов людей с низким уровнем дохода 33%. Доля относительно бедных людей в группах буддистов, евангелистов, католиков и мусульман выше, чем среди атеистов.

Данное исследование проводилось только в США. Однако тенденция, при которой иудеи зарабатывают больше приверженцев других религий, наблюдается и в России. По словам главы Федерации еврейских общин РФ Александра Бороды, здесь можно выделить несколько факторов. Иудаизм не возбраняет, а напротив приветствует занятие бизнесом. Обеспечение высокого уровня жизни здесь рассматривается как своего рода добродетель. Способствует удачному ведению дел и система обучения, принятая в иудаизме. Она предполагает неординарность мышления, гибкость ума и способность к самостоятельному принятию решений.

Александр Борода указывает, что разумные советы по ведению бизнеса содержатся даже в Талмуде. Священная книга иудаизма призывает делить все сбережения на три равные части. Первую следует держать в накоплениях, вторую – инвестировать в недвижимость, третью – в развитие бизнеса. Следование подобной стратегии приносит верующим иудеям успех в делах.

Нет прямого предубеждения против зарабатывания денег и в православии. По словам генерального секретаря Клуба православных предпринимателей Павла Шашкина, жизненный настрой искренне верующих бизнесменов мотивируется заданными Священным Писанием нравственными установками. За счет этого православные предприниматели способны достойно вести бизнес, будучи при этом успешными.

Исходя из особенностей ислама, можно объяснить и заработки мусульман. Мадина Каримуллина, руководитель экономического департамента Совета муфтиев РФ, отмечает, что ислам не одобряет расточительства. Каждый человек должен жить по средствам, не позволяя себе излишеств. Разделение людей на бедных и богатых согласно исламу является нормой. Каждому определен разный достаток, но не следует злоупотреблять этим обстоятельством.

Количество долгов и кредитные рейтинги

Религиозным людям свойственно иметь меньше долгов по займам и обладать более высоким кредитным рейтингом в сравнении с неверующими. К такому выводу пришел профессор Даниэль Хесс из университета Сиэтл Пасифик. Ученый в рамках своего исследования выяснял степень влияния религиозности на принятие решений в области финансов. С этой целью он выполнил сравнение жителей различных штатов США по двум параметрам: уровню религиозности и степени закредитованности.

Для определения первого параметра использовались данные Института Гэллапа. Специалисты этого известного социологического учреждения в течение двух лет проводили опросы американцев с целью определения уровня религиозности в различных районах страны. Респондентам задавалось порядка двух десятков вопросов: к какой религии они себя причислят, как часто посещают службы в церкви или другие религиозные мероприятия и т.д.

По результатам опросов различным округам были присвоены определенные уровни религиозности. Использовалась шкала со значениями в диапазоне 0–100%. Самым набожным оказался округ Прово-Орем из штата Юта, расположенного на Юго-Западе страны. Здесь считают себя весьма религиозными 77% жителей. На другом полюсе – Берлингтон из Вермонта. Здесь верующих оказалось только 19%.

Полученное распределение было наложено на диаграммы кредитных историй по регионам, предоставленные бюро Experian. Эта организация с 1970 года занимается отслеживанием ситуации с выплатой заемщиками взятых кредитов. В результате проведенного сравнения выяснилось, что уровень кредитоспособности жителей более религиозных районов выше. Удалось определить и достаточно точную зависимость: увеличение числа религиозных людей на 1% в среднем приводит к росту кредитного рейтинга округа на 1,82 балла.

Отметим, что средний кредитный рейтинг охваченных исследованием округов составил 741 балл. Поэтому для большинства районов страны экономический эффект от различия в уровне религиозности не слишком велик. Однако для двух крайних регионов эта разница становится куда более существенной. Различие в среднем кредитном рейтинге между упомянутыми выше округами из Юты и Вермонта составило 105 баллов, что дает 15%! Это уже весьма значимые величины.

Сходная картина наблюдается и по долгам местных жителей. В округах с высокой религиозностью населения средняя величина долга по кредитным картам составляет $4050, со средней степенью – $4150, а с наиболее низкой – $4250. Даниэль Хесс резюмирует, что верующие любых конфессий менее склонны к риску, чем атеисты. Поэтому они берут кредиты лишь тогда, если уверены, что точно смогут вернуть банку долг.

Напомним, что данные исследования проводились в США, и не факт, что эти выводы применимы к ситуации России. Однако Александр Борода говорит, что согласен с полученными результатами и озвученными выводами. Представитель Федерации еврейских общин считает, что религиозные люди действительно склонны более ответственно подходить к вопросам выплат по кредитам. Это связано с предписывающими не обманывать законами, которые лежат в основе любой религии.

Личные накопления

Оказывается, верующие в среднем открывают сберегательные счета несколько чаще нерелигиозных людей. К такому выводу пришли ученые из университета Люненбурга в Германии. Исследователи провели анализ 13,5 тысяч анкет своих сограждан, полученных в ходе переписи населения. Согласно обработанным данным, протестанты открывают накопительные счета на 5,6%, а католики – и вовсе на 8% чаще, чем агностики и атеисты.

А вот мусульмане напротив отличаются в этом вопросе меньшей активностью. Они заводят сберегательные счета реже неверующих. Разница составляет 2%. С другой стороны, мусульмане значительно чаще заключают строительно-накопительные договоры. Здесь активность приверженцев ислама на 11% выше, чем среди неверующих.

Открытие подобных счетов свидетельствует об особо повышенной ответственности и дисциплинированности. При подписании такого контракта заемщик сначала накапливает на специальном счете 40–50% суммы от стоимости жилья, и лишь после этого банк выдает кредит на оставшуюся часть суммы. Как резюмируют авторы, популярность подобных программ среди мусульман является темой для отдельного исследования.

Склонность к риску

Исследование германских ученых затронуло и вопрос взаимосвязи религиозных убеждений с готовностью к риску. В целом верующие менее расположены к рискованным предприятиям. Вместе с тем различие в этом аспекте между протестантами, католиками и атеистами весьма невелико. А вот мусульмане и приверженцы других христианских конфессий рискуют примерно в 2 раза реже! Отметим, что здесь речь шла о риске вообще.

Если же рассмотреть именно финансовые риски, то ситуация выглядит несколько иначе. Отношение христиан к финансовым рискам мало отличается от поведения атеистов. Они даже склонны вкладывать средства в более рискованные инструменты. Например, протестанты и католики покупают акции в среднем на 3,4% и 4,6% чаще, чем атеисты.

А вот мусульмане склонны избегать любых рисков, включая финансовые. По крайней мере – в Германии. Здесь приверженцы ислама вкладывают деньги в акции в среднем на 20% реже атеистов.

Эти выводы подтверждаются данными по доходности инвестиций. Как известно, доходность растет с повышением рискованности ценных бумаг. Так вот, рост за последние пять лет индекса MSCI USA Catholic Values составил 85%. В то же время аналогичный индекс MSCI World Islamic вырос лишь на 55%. Разница весьма существенна и наглядна.

Чистые деньги

Не обязательно быть верующим человеком, чтобы инвестировать согласно религиозным принципам. На планете существует порядка 300 фондов, которые вкладывают деньги, ориентируясь на правила различных конфессий. Независимо от своей направленности большинство этих фондов придерживаются набора интуитивно понятных правил. Они не приобретают акции компаний, связанных с игорным бизнесом или торгующих оружием, алкоголем, табаком.

Христианские фонда не вкладываются в ценные бумаги компаний, производящих средства для контрацепции или поддерживающих аборты. У каждой организации могут также существовать свои собственные правила и ограничения. Так, католический фонд Blackrock Charfaith из Великобритании не покупает акции компаний, нарушающих нормативы Международной организации труда.

Исламские фонды обычно не инвестируют свои средства в производителей свинины. Iman Fund помимо этого не вкладывает деньги в сферу развлечений. К данной отрасли сотрудники фонда относят не только азартные игры, но также музыку и кинематограф.

Хотя обе религии предполагают достаточно жесткие ограничения, христианские фонды (в особенности католические) как правило оказываются более успешными по сравнению с мусульманскими. Возможно, это связано с уже упомянутыми результатами исследований ученых из Люненбурга, согласно которым католики более склонны к риску на биржах.

Не идет речи и о единодушном осуждении спекуляций. Так, представители РПЦ не берутся оценивать те или иные сделки в качестве греховных. По словам Павла Шашкина, церковь существует уже около двух тысячелетий. В то же время возраст современных финансовых инструментов значительно меньше. Нет смысла гоняться за «миражами», которые возможно исчезнут как явление через 20–30 лет, составляя сводные таблицы греховности различны сделок. Поэтому РПЦ не считает грехом и спекуляции на финансовых биржах.

Разумному распоряжению своими деньгами учат все религии, резюмирует Павел Шашкин. Поэтому следовать выработанным за долгие столетия религиозным правилам стоит даже тем, кто не верит в Бога.