22 сентября 2017     0
 

Пенсионные накопления: как люди разных поколений копят на пенсию

Миллениалы (молодые люди в возрасте 22-35 лет) реже, чем представители других возрастных групп, задумываются о том, на что они будут жить в старости. Об этом говорят результаты исследования, проведенного американскими экспертами и посвященного отношению людей разных поколений к пенсионным накоплениям.

Depositphotos

Опрос показал, что, больше всего о своем финансовом благополучии в старости заботятся представители поколения X (рожденные в 1965–1981 годах). Среди них процент людей, откладывающих деньги на пенсию, составляет 73%. Им немного уступает поколение беби-бумеров (люди, рожденные в 1946–1964 годах): среди них 72,6% откладывают часть своих доходов на пенсионные накопления. А вот среди миллениалов отправляет на эти цели часть заработка только 61,4%.

Если проанализировать структуру ежемесячных расходов представителей трех поколений, то вырисовывается несколько иная картина. Больше других на пенсию откладывают представители поколения X (в среднем 14% от дохода). Миллениалы здесь занимают второе место, у них этот показатель составляет 10,7% от заработка. Беби-бумеры с 8,2% занимают лишь третье место. Эксперты объясняют это тем, что у людей из самой старшей возрастной группы уже накоплена основная часть пенсионного капитала, и у них нет нужды в перечислении на эти цели крупных сумм.

Представители всех трех возрастных групп используют сходные инвестиционные стратегии, в том числе, для пенсионных накоплений. У всех поколений наиболее популярны вложения в акции. Держать в них свои активы предпочитает 59,88% беби-бумеров, 67,94% представителей поколения Х и 67,78% миллениалов.

Такой инструмент, как облигации, наиболее востребован у беби-бумеров. В совокупном портфеле представителей этого поколения их доля составляет 19,74%, у миллениалов — 12,6%, а у поколения X — 11,1%. Миллениалы чаще, чем остальные, предпочитают для сбережений наличные деньги, валюту в банковских ячейках и на депозитах (14,22%). Среди представителей поколения X доля денежных средств в портфеле составляет 14,06%, у беби-бумеров – 13,57%. Ценное имущество и недвижимость для инвестиций чаще других выбирают представители поколения X (6,89% от портфеля); среди беби-бумеров доля таких людей составляет 6,82%, среди миллениалов — 5,38%.

Различия в подходе к распределению активов в инвестиционном портфеле у представителей разных поколений эксперты объясняют тем, что с возрастом люди начинают выбирать более надежные финансовые инструменты. Вот почему беби-бумеры выбирают для вложений именно облигации. А миллениалы предпочитают денежные средства в качестве инструмента накопления из-за того, что у них до пенсии еще много времени, и они еще не сделали окончательного выбора относительно инвестиционных инструментов.

Как готовятся к старости россияне

Выводы американских экспертов не во всем верны для российских реалий. Так, в нашей стране представители поколения Х привыкли полагаться на себя и свою семью. Они много вкладывают в детей, так как рассчитывают на их помощь в старости. Российские миллениалы, в отличие от старших поколений, выросли в относительно благополучное время. Поэтому, для них финансы – это, прежде всего, возможность путешествовать, получать образование, покупать автомобили, а не копить на пенсию. Российские беби-бумеры и представители поколения Х жили во времена дефицита, поэтому, они всегда готовы к наступлению трудных времен; миллениалы же не готовы себе в чем-то отказывать, у них режима «потерпеть» нет.

Еще одним отличием россиян от американцев является выбор инструментов для хранения денег. Если в США для этих целей чаще выбираются биржевые инструменты, то в России более популярны банковские депозиты. Еще недавно ставки по депозитам в наших банках были довольно высоки, а фондовый рынок часто разочаровывал, поэтому, частные инвесторы туда особо не стремились. В США ставки по вкладам не превышают 1% годовых, а в некоторых европейских странах банки даже берут с вкладчиков деньги, средства которых они хранят. Поэтому, там инвестиции на фондовом рынке считаются более предпочтительным вариантом.

По мнению россиян, чтобы обеспечить себя в старости, нужно работать до смерти. Немногие надеются на то, что государственная пенсия позволит сохранить достойный уровень жизни. Учитывая, что поколение X не рассчитывает на государство, а миллениалы вообще предпочитают об этом не думать, данные американских исследований справедливы и для России.

Начинайте копить на старость смолоду

По мнению экспертов, легкомысленное отношение миллениалов во всем мире к пенсионным накоплениям объясняется особенностями их мышления — их больше интересуют настоящие, а не будущие траты.

Хотя в последнее время и растет количество молодых людей, которые готовы позаботиться о далеком будущем, все же, большинство по-прежнему не желает расставаться с мечтами о помощи государства и детей. Здравый смысл подсказывает им, что пора подумать о накоплениях, но они не делают никаких шагов в этом направлении, оправдываясь тем, что сбережения все равно пропадут.

Тема пенсионных накоплений приобретает для людей смысл после 30 лет. При обсуждении этого вопроса с молодыми людьми, лучше использовать понятие «пассивного дохода», которое им более знакомо и понятно, и не вызывает отторжения. Для миллениалов будущее является очень туманным: их формирование проходило в довольно бурных условиях, поэтому, они не склонны к планированию. В целом, они не прочь подумать о будущем, но им необходима помощь.

Как правильно откладывать деньги на пенсию

Эксперты советуют как можно раньше начинать заниматься пенсионными накоплениями. По их мнению, уже начиная с первого места работы, нужно приучать себя к регулярным накоплениям. Откладывая каждый месяц всего по 500–1000 рублей, через 35–40 лет вы сможете получать достойную пенсию. Начиная с 30 лет, следует откладывать по 1000 руб., а с 40 лет — по 4–5 тыс. рублей. При этом, деньги должны не лежать в чулке или ячейке, а работать на улучшение вашего благосостояния. При выборе финансовых инструментов следует использовать формулу «годовая инфляция плюс 2%». Стратегию накопления нужно пересматривать раз в полгода-год, а раз в несколько лет – менять. Пока вы молоды, можно пробовать агрессивные стратегии; после 40 лет главной задачей должно стать сохранение средств.

Выбор стратегии накопления также во многом определяется уровнем доходов и отношением к риску. Людям, имеющим невысокий уровень доходов, и не склонным рисковать, лучше остановиться на банковских депозитах; те, кто имеет большие средства, могут позволить себе более активные инвестиционные стратегии, например ПИФы и ИИС. Если у человека есть возможность регулярно откладывать 5–10% дохода, можно обратить внимание на негосударственные пенсионные фонды, которые помогут защитить сбережения от инфляции.

Многие эксперты считают, что начинать заботиться о пенсии нужно сразу после появления стабильного дохода и решения вопроса с жильем. Для успешного накопления пенсионного капитала важны два аспекта: время и капитализация (прирост дохода). Следуя этому совету, приступать к накоплениям следует с 27–30 лет, причем, в первые 10–15 лет нужно применять агрессивную стратегию накопления (с использованием вложений в фонды, акции, валюты, вложения в бизнес, а также долгосрочной страховой программы), а в следующие 10–15 лет следует придерживаться умеренно консервативной стратегии с вложением в облигации, страховые и пенсионные программы, получением ренты и т. д.


Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *