Что делать заемщику при возникновении просрочки по кредиту

Соглашаясь с тарифами и условиями погашения потребительского кредита при подписании договора, заемщик берет на себя обязательства в полном объеме и в установленный срок рассчитаться с банком. К сожалению, сделать это без нарушения графика погашения удается не многим. Что делать, если ситуация выходит из-под контроля и внести в кассу обязательный платеж нет возможности? Попробуем разобраться.

Какие последствия ожидают клиента при возникновении просрочки?

Большинство банков при помощи смс-сообщений напоминают клиентам о необходимости внести определенную сумму на погашение кредита. В случае если клиент нарушает график ежемесячных платежей более чем на указанный в договоре срок, он сталкивается с первыми неприятностями.

Во-первых, банк выставляет ему к оплате штраф за возникновение просрочки и начинает начислять повышенные проценты на сумму задолженности. Одновременно информация о проблемах с погашением кредита передается в бюро кредитных историй, где фиксируется в личном досье клиента. Каждая подобная отметка меняет кредитный статус клиента в худшую сторону, и при попытках взять очередной кредит он уже не может рассчитывать на выгодную процентную ставку, а в некоторых организациях гарантированно получит отказ.

В случае если заемщик игнорирует звонки сотрудников банка и не предпринимает никаких действий для уменьшения задолженности, кредит передается в компанию, которая занимается взысканием проблемных кредитов. К звонкам с требованием вернуть долг коллекторские фирмы подключают серьезные меры воздействия: посещают клиента дома, на работе, угрожают, а к процентам за просрочку, которые начисляет банк, добавляют собственные комиссионные.

Для взыскания задолженности, дело заемщика может быть передано в суд. По его решению клиенту могут запретить выезд за пределы страны, а для погашения кредита реализовать его ликвидное имущество.

Порядок действий заемщика при наличии просрочек по кредиту

От задержек заработной платы или иных непредвиденных финансовых трудностей никто не застрахован. Если ситуация складывается не в пользу заемщика, ему обязательно необходимо сообщить в банк, лучше в письменной форме, о проблемах с перечислением очередного платежа на погашение кредита и при наличии возможности внести минимально возможную часть суммы на счет.

Если временные трудности не удается решить в кратчайшие сроки, например, при увольнении с работы можно попробовать рефинансировать кредит. Поскольку банк в свою очередь заинтересован в сохранении качества кредитного портфеля, в зависимости от вида кредита и условий его предоставления возможны следующие варианты пересмотра договора:

• увеличение срока погашения;
• уменьшение процентной ставки (это возможно, если по вновь оформляемым сделкам условия изменились в лучшую для клиента сторону);
• предоставление «кредитных каникул», во время которых клиент обязан погашать лишь проценты по кредиту.

Когда банк, в котором клиент обслуживается, не готов идти на уступки, заемщик может попробовать перекредитоваться в другом кредитно-финансовом учреждении на более выгодных условиях. Такая ситуация возможна, когда кредитный статус заемщика еще не испорчен длительными просрочками.

Клиент может самостоятельно обратиться в суд, чтобы решить вопрос с погашением кредита, когда сумма, которую пытается взыскать банк, за счет штрафов и дополнительных комиссий в несколько раз превысила указанную в договоре. Кроме того, что с момента начала судебного разбирательства прекращается начисление пени, фемида часто оказывается на стороне заемщика и отменяет начисление всех штрафов и процентов, кроме тех, что предусмотрены в качестве платы за пользование заемными средствами.